Un împrumut bancar comercial de bază se numește împrumut bancar pe termen sau împrumut comercial. Un împrumut bancar la termen are un anumit termen sau o perioadă de scadență și, de obicei, o rată fixă a dobânzii.
Rambursarea principalului creditelor bancare la termen este de obicei amortizată, ceea ce înseamnă că principalul și dobânzile sunt stabilite ca plăți periodice egale menite să achite împrumutul într-o perioadă specificată de timp.
În trecut, întreprinderile mici au trăit și au murit pe baza împrumuturilor bancare, sursa lor principală de finanțare a întreprinderilor mici. În timpul Marii Recesiuni din 2008, acest lucru s-a schimbat oarecum pe măsură ce băncile au devenit mai reticente la împrumuturi, iar întreprinderile mici au fost nevoite să caute surse alternative de finanțare.
Tipuri de împrumuturi bancare la termen
Asociația Bancherilor Americani recunoaște în general două tipuri de împrumuturi bancare la termen. Primul este împrumutul pe termen mediu care are de obicei o maturitate de la unu până la trei ani. Este adesea folosit pentru a finanța nevoile de capital de lucru. Capitalul de rulment se referă la fondurile zilnice de funcționare de care au nevoie proprietarii de întreprinderi mici pentru a-și conduce afacerile.
Cu toate acestea, împrumuturile pentru capitalul de lucru pot fi împrumuturi bancare pe termen scurt și adesea sunt. Companiile doresc adesea să potrivească scadențele împrumuturilor lor cu durata de viață a activelor lor și preferă împrumuturile bancare pe termen scurt. În realitate, împrumuturile bancare sunt de fapt pe termen scurt, dar pentru că sunt reînnoite iar și iar, devin împrumuturi pe termen mediu sau mai lung.
Credite bancare intermediare
Împrumuturile bancare pe termen intermediar pot fi, de asemenea, folosite pentru a finanța active, cum ar fi utilaje care au o durată de viață de aproximativ unul până la trei ani, cum ar fi echipamente informatice sau alte mașini sau echipamente mici. Rambursarea împrumutului pe termen mediu este de obicei legată de durata de viață a echipamentului sau de timpul pentru care aveți nevoie de fondul de rulment.
Acordurile de împrumut pe termen mediu au adesea acorduri restrictive instituite de bancă. Convențiile restrictive restricționează operațiunile de management pe durata împrumutului. Ei se asigură că managementul va rambursa împrumutul înainte de a plăti bonusuri, dividende și alte plăți opționale.
Credite bancare pe termen lung
Băncile oferă rareori finanțare pe termen lung întreprinderilor mici. Când o fac, este de obicei pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, o facilitate de afaceri mare sau echipamente majore. Banca va împrumuta doar 65% - 80% din valoarea activului pe care îl cumpără afacerea, iar activul servește drept garanție pentru împrumut.
Alți factori cu care trebuie să se confrunte întreprinderile mici în acordurile de împrumut pe termen bancar sunt ratele dobânzii, bonitatea, acordurile afirmative și negative, garanțiile, comisioanele și drepturile de plată anticipată. Bonitatea a devenit deosebit de importantă de la Marea Recesiune din 2008.
Bancherii preferă împrumuturile cu auto-lichidare în care utilizarea banilor împrumutului asigură o schemă de rambursare automată. Majoritatea împrumuturilor la termen sunt în sume de 25.000 USD sau mai mult. Mulți au dobânzi fixe și o dată de scadență stabilită. Programele de plată variază. Împrumuturile la termen pot fi plătite lunar, trimestrial sau anual. Unii pot avea o plată balon la sfârșitul termenului împrumutului. Un împrumut cu balon este atunci când suma principalului și a dobânzii nu este complet amortizată pe durata sa, adesea pentru a menține plățile periodice cât mai mici posibil. Astfel, suma rămasă, de obicei principală, este datorată la sfârșitul termenului.
