Cele mai bune opțiuni alternative de creditare pentru IMM-uri în 2020

La un moment dat sau altul, majoritatea întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-urile) au experimentat frustrarea de a face față cu tradițional finanţare instituţii când vine vorba de solicitarea de împrumuturi, fie pentru pornire capital, refinanțare, extindere sau nevoi operaționale. În acest articol, vom explora unele dintre cele mai bune opțiuni alternative de împrumut pentru IMM-uri.

Căsătoria dintre finanțe și tehnologie (FinTech) revoluționează industria împrumuturilor. Afacerile care au nevoie de acces la capital pot obține acum finanțare alternativă prin intermediul platformelor online care utilizează tehnologia pentru a potrivi creditorii și debitorii. Creditorii alternativi (care sunt de obicei persoane fizice sau grupuri de investitori care caută randamente mari) umple golul lăsat de instituțiile tradiționale de creditare. Finanțarea alternativă este adesea denumită împrumuturi peer to peer (P2P) sau business to business (B2B).

Avantaje și dezavantaje ale finanțării alternative

Care sunt avantajele opțiunilor alternative de creditare?

• Flexibilitate- Platformele online facilitează debitorilor să facă comparații pentru cele mai bune rate, termeni, date de scadență etc.
• Raspuns rapid- Finanțarea alternativă poate fi obținută în doar o zi, în timp ce băncilor le poate lua săptămâni sau luni să aprobe cererile de împrumut, mai ales dacă există probleme în jurul evaluării colateral. Cerințele de documentare pentru împrumuturile bancare sunt substanțial mai mari decât pentru finanțarea alternativă.
• Cerințe de calificare mai puțin stricte - Aconform estimărilor, de obicei, băncile resping trei sferturi din toate cererile de împrumut pentru întreprinderile mici, preferând să acorde împrumuturi doar companiilor consacrate cu ratinguri solide de credit. Creditorii alternativi nu au aceleași cerințe pentru împrumuturi și, în consecință, sunt mult mai probabil să acorde credit noilor afaceri sau afaceri cu scoruri de credit mai mici (sau fără) de credit. Ratele de aprobare a împrumuturilor de la unii creditori alternativi sunt de până la 95%.
• Colateral - Băncile sunt reticente în a prelungi finanțarea, cu excepția cazului în care proprietarul afacerii deține bunuri de afaceri sau personale adecvate ca garanție pentru a garanta împrumutul. Creditorii alternativi sunt mult mai flexibili și vor oferi adesea împrumuturi fără garanții, cu condiția ca afacerea să fie solidă și să poată demonstra capacitatea de a efectua rambursări.

Care sunt dezavantajele opțiunilor alternative de creditare?

• Dobânzi mai mari - În schimbul unor procese de aprobare mai rapide și al unor cerințe de eligibilitate mai reduse, creditorii alternativi solicită o rată de rentabilitate mai mare. În timp ce băncile pot oferi împrumuturi de afaceri la rate anuale procentuale (APR) de la 4% la 10%, ratele alternative de împrumut variază de la 13% până la 70%.
• Taxe suplimentare - Unii creditori alternativi se referă la comisioane suplimentare care pot fi îngropate în literele mici ale contractului de împrumut. Împrumutații sunt înțelepți să examineze îndeaproape orice astfel de acord înainte de a semna.
• Mai puține opțiuni de plată anticipată - Băncile sunt de obicei mai flexibile decât creditorii alternativi când vine vorba de rambursare anticipată. Unii creditori alternativi nu oferă reduceri de plată anticipată.

Ce tipuri de creditare alternative sunt disponibile?

Împrumut business to business (B2B).

Creditorii B2B oferă împrumuturi pe termen similare băncilor și altor instituții financiare. Un exemplu tipic este Fundera, care acționează ca un broker online de împrumuturi. Fundera în sine nu face împrumuturi; mai degrabă, se potrivește creditorilor și debitorilor și percepe un comision cuprins între 1,5 și 3% din valoarea împrumutului. Sunt disponibile împrumuturi pe termen de până la 500.000 USD, cu perioade de rambursare cuprinse între unu și cinci ani. Alte exemple de companii care oferă împrumuturi B2B includ Clubul de împrumut, Prospa și Pe punte.

Împrumuturile la termen au, de obicei, cerințe mai mari de calificare. Cerințele minime tipice ale Fundera pentru un împrumut pe termen sunt:

• 1+ an în afaceri
• 600+ scor de credit
• Venituri anuale de peste 90.000 USD

Crowdfunding bazat pe acțiuni

Platformele de crowdfunding bazate pe acțiuni le permit antreprenorilor și startup-urilor să strângă capital în stadiu incipient în schimbul capitalului propriu în afacere. Acțiunile sunt evaluate în funcție de numărul total de acțiuni și de evaluarea estimată a afacerii și sunt emise investitorilor în mod proporțional. Investitorii pot fi persoane fizice, investitor înger grupuri, sau capitalişti de risc. Exemple de platforme de crowdfunding includ AngelList, CircleUp, Fundabil, Miza locală, MicroVentures, Mulțimea Noastră și AppsFunder. Rețineți că, spre deosebire de finanțarea prin datorii, renunțarea la capitalul propriu diluează proprietatea, ceea ce poate fi inacceptabil pentru antreprenorii care doresc să păstreze controlul total asupra afacerilor lor.

Linii de credit

Liniile de credit de afaceri sunt în general folosite pentru a gestiona temporar fluxul de numerar lacune, cereri sezoniere de creditare, finanțare de urgență sau oportunități neașteptate. Odată ce linia de credit este stabilită la creditor, fondurile pot fi retrase în orice moment (până la limita de împrumut) și dobânda datorată este de obicei calculată pe baza soldului mediu zilnic echilibru. Ratele dobânzilor variază de la 7% la 25% sau mai mult, în funcție de faptul dacă afacerea este înființată, scorul de credit etc. Startup-urile sau companiile cu scoruri de credit slabe pot necesita garanții. Rețineți că utilizarea corectă a unei linii de credit este o modalitate excelentă de a construi sau de a îmbunătăți un scor de credit. Fundera și multe alte site-uri de împrumut online oferă linii de credit pentru afaceri.

Finanțarea facturii (cunoscută și sub numele de tranzacționare pe facturi sau factoring de facturi)

Finanțarea pe factură permite unei companii să împrumute sume echivalente cu un procent din valoarea facturi restante (până la maximum 95%, în funcție de industria și bonitatea Afaceri). Facturile neachitate care servesc drept garanție pentru împrumut. Finanțarea prin facturi este utilă pentru companiile care nu doresc să aștepte ca facturile să fie plătite. Taxele variază foarte mult în funcție de creditor, așa că este necesară diligența. Exemple de furnizorii de finanțare pe facturi include Fundera, Platforma Neagra, Factura de piata, InvoiceFair, etc.

Avansuri de numerar ale comerciantului (MCA)

Avansurile în numerar ale comerciantului sunt fonduri furnizate întreprinderilor în schimbul unei părți din vânzările viitoare. Rambursările se fac de obicei prin debitări zilnice sau săptămânale din contul bancar al companiei sau vânzările cu cardul de credit până când avansul este plătit integral. MCA-urile sunt de obicei negarantate și au cerințe de calificare mai puțin stricte, dar sunt în general o opțiune de ultimă instanță pentru afaceri din cauza dobânzilor/comisionelor mari și a lipsei reducerilor pentru timpuriu rambursare. Exemple de furnizori MCA includ RapidAdvance, Credibly și Fora Financial.