Навигация по вечному лимбу
За несколько недель до того, как разразилась пандемия, я задумался о рефинансировании своих студенческих кредитов. У меня было шесть месяцев после окончания аспирантуры, которую я полностью оплатил за счет федеральной помощи. Но в отличие от моих кредитов для студентов, эти заемные деньги были субсидированы, а это означает, что проценты (и многие из них) начали накапливаться с тех пор, как средства поступили на мой счет в 2017 году.
К моменту выпуска я уже был должен несколько тысяч долларов сверх основного баланса. И с приближением крайнего срока начала моих ежемесячных платежей в начале 2020 года рефинансирование в частный низкопроцентный кредит было привлекательным.
Затем случился март 2020 года. Правительство США объявило, что заморозит все студенческие кредиты из-за COVID-19. Я был рад продлению и приостановке выплаты процентов. Я также был благодарен, когда правительство в том же году продлило паузу в платежах. И снова в 2021 году.
Но в то время как паузы по студенческим ссудам изначально были обнадеживающими в течение темной и сложной пары лет, продолжающиеся перевороты и дальнейшие продления ощущались больше как хаос, чем комфорт. За последние 26 месяцев две администрации шли на поводу у заемщиков, предлагая ложное чувство безопасности: однажды они объявили о возобновлении платежей; следующий, это другое расширение. Так было несколько раз(
Мы находимся в вечной неопределенности, придется ли нам снова платить по кредитам или нет. Несмотря на продолжающиеся дебаты о списании студенческих долгов, нам нужно начать говорить о том, как подготовиться к возобновлению кредита, независимо от того, действительно ли они возобновятся этой осенью.
1. Начните откладывать деньги прямо сейчас
Я разговаривал с несколькими финансовыми экспертами о подготовке к выплате студенческого кредита — и главный совет? Притворитесь, что ваши кредиты должны быть погашены прямо сейчас.
«Я рекомендую заемщикам откладывать деньги, которые они потратят на эти платежи», — говорит Мелани Хэнсон, главный редактор ЭДО Рефинансирование. «Особенно потому, что существует так много неопределенности в отношении того, когда и возобновятся ли выплаты по студенческим кредитам».
Даже если вы не начали откладывать средства — не нужно стыдиться того, что вы не откладываете деньги во время пандемии — выплаты по студенческим кредитам не возобновятся (предположительно) до 31 августа, 2022. Сейчас идеальное время, чтобы подготовиться к этим платежам. Это приучит вас жить с меньшим ежемесячным платежом и даст представление о том, может ли вам понадобиться рефинансирование на более низкий ежемесячный платеж.
В качестве альтернативы, если вы чувствуете себя в безопасности в своих финансах, возможно, стоит сэкономить больше денег, чтобы заплатить по основному долгу после того, как кредиты возобновить - чем ниже ваш основной долг, тем ниже будут ваши процентные ставки, и тем раньше вы сможете выплатить остаток по кредиту выключенный. Финансовые консультанты рекомендуют хранить эти средства на своем банковском счете (как на отдельном сберегательном счете) до тех пор, пока мы точно не узнаем, что кредиты не будут прощены. Затем вы можете заплатить единовременно позже этой осенью.
А если кредиты действительно прощаются? Что ж, Хэнсон рекомендует использовать «[накопленные] деньги, чтобы пополнить баланс кредитной карты, начать копить на дом или побаловать себя чем-нибудь приятным».
2. Обновите все необходимые документы и проверьте свои планы платежей
У многих заемщиков студенческих ссуд будет новый кредитный сервис, когда платежи возобновятся (вы можете узнать, кто в настоящее время владеет вашей ссудой вStudentAid.gov). Затем рекомендуется войти в систему, чтобы еще раз ознакомиться с основными суммами кредита, процентными ставками и текущими планами платежей.
«Начните подготовку прямо сейчас, — говорит Энтони Мартин, генеральный директор Выбор взаимный. «Когда мораторий закончится, система, скорее всего, будет сильно перегружена. Мартин рекомендует убедиться, что ваша текущая информация актуальна и точна, а также убедиться, что у вас есть верная контактная информация для вашего кредитора. «Это позволит вам получать уведомления о предстоящих изменениях».
Затем перейдите к текущему тарифному плану. Изменились ли ваши жизненные обстоятельства с момента последнего платежа? Оцените все свои варианты в соответствии с вашим текущим доходом и бюджетом (подробнее об этом ниже) и начните собирать и отправлять необходимые документы для корректировки по мере необходимости.
3. Посмотрите на свой месячный бюджет и при необходимости внесите коррективы
Как только вы выяснили, сколько вы должны, выделите день, чтобы просмотреть свой ежемесячный бюджет. Начните с оценки своих текущих расходов, отмечая более крупные платежи, такие как аренда, оплата автомобиля или повторяющиеся счета.
«В зависимости от вашего будущего минимального платежа по студенческому кредиту, вы можете рассмотреть возможность переезда в более доступное место, изменение вашего образ жизни или найти способ увеличить свой годовой доход», — говорит Даниэль Миура, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель и владелецСпарк Финансы. «Начав избавляться от вредных или ненужных привычек к тратам сейчас, вы избавите себя от необходимости делать резкие изменения в будущем», — добавляет она.
В качестве альтернативы, в зависимости от того, насколько агрессивно вы хотите заняться своим принципом, сейчас может быть прекрасное время, чтобы пересмотреть свою зарплату или поискать внештатную работу.
4. Изучите варианты помощи, если это необходимо
Патрисия Робертс, главный операционный директор Gift of College, Inc. и автор «Маршрут 529” рекомендует поговорить с вашим работодателем о возможных вариантах помощи, если вы считаете, что предстоящие платежи по кредиту слишком обременительны.
«Проконсультируйтесь со своим работодателем, готовы ли они оказать помощь в погашении студенческого кредита», — Робертс. предлагает, отмечая, что благодаря Закону CARES (2020 г.) и Закону о консолидированных ассигнованиях (2021 г.) работодатели могут предлагать сотрудникидо $5,250 в год в виде безналоговой помощи в погашении студенческой ссуды.
«Некоторые работодатели не знают об этом и могут быть признательны за то, что вы обратили на это их внимание. особенно в то время, когда работодатели пытаются избежать текучести кадров и привлечь высококвалифицированных новых сотрудников». — отмечает она.
Если вы все еще считаете, что не сможете производить платежи в сентябре, свяжитесь со своим кредитором сейчас, чтобы обсудить варианты погашения или консолидации в зависимости от дохода. «[Вы также можете] запросить экономические трудности или отсрочку по безработице. Терпение — это также возможность приостановить платежи, [хотя] проценты будут накапливаться», — говорит Мартин.
И если вы специалист в области психического здоровья (спасибо!), обязательно ознакомьтесь сэти варианты прощения кредита.
5. Помните, что вы не одиноки
Выплаты по студенческому кредиту — это не только финансовое бремя, но и эмоциональное бремя, особенно после последних двух лет; совершенно нормально беспокоиться о будущем. Реальность такова, что многие из нас будут выплачивать студенческие ссуды годами, если не десятилетиями, и в условиях продолжающейся инфляции это может показаться невероятно непосильным.
Знай, что ты не один. Есть доступные ресурсы и специалисты вам, если вы изо всех сил пытаетесь справиться мысленно. Кроме того, я обнаружил, что полезно направить эту тревожную энергию и свое разочарование по поводу кризиса студенческой задолженности в размере 1,7 триллиона долларов на дальнейшее обучение и действенные изменения. Проверьте Студенческий долговой кризисный центр (SDCC) для получения дополнительной информации и участия.
