Как владелец малого бизнеса, вы можете использовать сочетание деловых и личных кредитных продуктов, таких как кредиты, кредитные карты или дебетовые карты. Хотя бизнес- и потребительские версии кредитных продуктов кажутся похожими, существуют важные различия в защите потребительского кредита, предлагаемой владельцам малого бизнеса.
Большинство существующих финансовых правил и прав не применяются к бизнес-аккаунтам — они применяются только к потребительским аккаунтам.
Вот шесть ключевых средств защиты, которые есть у потребителей, но нет у владельцев малого бизнеса.
Бесплатные кредитные отчеты
Потребители
В соответствии с федеральным Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA) потребители имеют право каждые 12 месяцев получать бесплатную копию своего потребительского отчета от основных агентств кредитной информации. Сюда входят Equifax, Experian и Transunion, а также специализированные отчетные агентства. Потребители также имеют право на бесплатный кредитный отчет в случае «неблагоприятных действий» (таких как отказ или взимается больше за кредит), если вы безработный и ищете работу, или если вы считаете, что ваш отчет неточен из-за мошенничество.
Малый бизнес
Однако, когда речь идет о малом бизнесе, ни один закон не требует от бюро кредитных историй предоставления бесплатных копий кредитный отчет о бизнесе, который может включать основную контактную и адресную информацию, юридические документы и запросы. Тем не менее, можно найти и получить собственную копию бесплатного кредитного отчета.
Бесплатные кредитные рейтинги
Потребители
Если кредитный рейтинг каким-либо образом сыграл роль в неблагоприятном действии (например, отказ или взимание дополнительной платы за кредит), потребитель имеет право на использование кредитного рейтинга для принятия решения. Это раскрытие также будет включать диапазон кредитных баллов и четыре основных фактора, влияющих на ваш балл.
Малый бизнес
Однако владельцы бизнеса не имеют права на бесплатную кредитный рейтинг бизнеса, хотя эти оценки в основном предоставляются за плату. Несколько сайтов, которые предоставляют бесплатные кредитные баллы для бизнеса, включают: навигация и MyCreditsafe.
Защита кредитных карт
Потребители
Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года (Закон о кредитных картах) предоставляет потребителям различные средства защиты кредитных карт, включая ограничение просроченных или штрафных санкций до «разумных и пропорциональных» и предварительное уведомление за 45 дней при значительном изменении условий счета, включая проценты ставки.
Малый бизнес
Закон о кредитных картах не распространяется на корпоративные кредитные карты, что может привести к множеству проблем для владельцев малого бизнеса. Эмитенты могут изменять процентные ставки или условия счета, когда захотят, или применять любые дополнительные платежи, которые вы делаете, по своему усмотрению, а не к вашему балансу с самой высокой процентной ставкой.
Некоторые эмитенты визитных карточек приняли меры по защите держателей карт на добровольной основе. Ознакомьтесь с условиями соглашения держателя карты для вашего счет бизнес-кредитной карты. Настройте автоматические платежи, чтобы не платить поздно и не спровоцировать повышение ставки.
Отказ в кредите или ссуде
Потребители
Если вам отказали в кредите или ссуде, взимали дополнительную плату за кредит или ссуду или если кредитор закрыл ваш счет, вы можете иметь право на определенные подробные сведения, связанные с кредитом, в письменной форме относительно этого «неблагоприятного действия». Два закона о защите прав потребителей, FCRA и Закон о равных кредитных возможностях (ECOA), требовать:
- Заявление о действиях, предпринятых кредитором (например, заявление было отклонено)
- Конкретные причины такого действия или информация о том, как получить эти причины в письменном виде.
- Информация о заказе бесплатной копии кредитного отчета, используемого в решении (если применимо)
Малый бизнес
FCRA не применяется к решениям о кредитовании бизнеса. Тем не менее, ECOA оказывает некоторую помощь владельцам малого бизнеса. Для предприятий с годовым доходом в 1 миллион долларов или меньше кредитор должен сообщить вам, как запросить причины, по которым вам было отказано в какой-то момент (в том числе, когда вы впервые подаете заявку на кредит). Неблагоприятное действие может быть предоставлено в устной или письменной форме.
Внимательно прочитайте заявку на кредитную карту и попросите кредитора предоставить более подробную информацию, если ваша заявка будет отклонена, следуя процедуре, изложенной для вас в начале.
Защита от мошенничества с дебетовыми картами
Потребители
Если кто-то использует вашу потребительскую дебетовую карту, Закон об электронном переводе средств (EFTA) обычно ограничивает вашу ответственность за первые 50 долларов США в виде мошеннических платежей, при условии, что вы уведомите свой банк об использовании в течение 60 дней. Если вы сообщите об этом, ваше финансовое учреждение, как правило, должно расследовать мошенническое использование и либо завершить расследование в течение 10 рабочих дней, либо временно кредитовать ваш счет.
Малый бизнес
Убытки с дебетовой карты для бизнеса не покрываются ЕАСТ, и у владельцев бизнеса может быть только 24 часа, чтобы сообщить о неправомерном использовании. Некоторые эмитенты предлагают условия «нулевой ответственности» для дебетовых карт малого бизнеса, используемых мошенническим путем. хотя процесс блокировки, расследования и зачисления средств на ваш счет может различаться в зависимости от эмитент.
Настройте оповещения о транзакциях и ежедневно проверяйте свои банковские счета.
Процентные ставки и годовые процентные ставки
Потребители
Закон о правде в кредитовании (TILA) обычно требует, чтобы потребительские кредиторы раскрывали годовую процентную ставку (APR), которая помогает потребителям понять стоимость кредита или долга в течение одного года. Например, эмитенты кредитных карт должны раскрывать годовую процентную ставку в заявках на кредитные карты и запросах.
Малый бизнес
Эти требования к раскрытию информации не распространяются на кредиты для малого бизнеса. Кредиторы, предлагающие коммерческое финансирование, могут описывать стоимость кредита или долга различными способами, которые могут сбить с толку заемщика из малого бизнеса.
Убедитесь, что вы понимаете стоимость любого финансирования бизнеса, которое вы рассматриваете. Не думайте, что слово «ставка» означает, что кредитор раскрывает годовую процентную ставку.
Итог по кредитной защите малого бизнеса
Хотя некоторые политики недавно выдвинули идею о распространении защиты прав потребителей на малый бизнес, по состоянию на март 2020 года она еще не действует. Защитите себя, внимательно читая держателя карты и кредитные договоры и отслеживая свой кредитный рейтинг и историю.
