Когда вы подаете заявку на кредит для малого бизнеса, банки обычно используют ориентир для расчета процентной ставки, которую они указывают по предлагаемому банковскому кредиту. Этим эталоном обычно является основная процентная ставка. Основная процентная ставка — это то, что банки взимают со своих наиболее кредитоспособных клиентов, и это базовая ставка по корпоративным кредитам, установленная большинством из 25 крупнейших банков страны. В случае ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM) и других кредитов с переменной процентной ставкой владельцам бизнеса может быть предложена ставка, основанная на аналогичном эталоне, Лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR). Однако после 2021 года LIBOR будет прекращен.
Основная процентная ставка США
Основная процентная ставка актуальна для малого бизнеса, потому что банки обычно используют ее в качестве отправной точки для расчета процентной ставки по кредитам для малого бизнеса. Средний клиент малого бизнеса обычно может рассчитывать на то, что банки добавят несколько процентных пунктов к текущей базовой ставке. В период рецессии малым предприятиям, возможно, придется платить еще более высокие ставки. Почти неслыханно, чтобы малому бизнесу предлагали кредит по основной процентной ставке. Большинству малых предприятий будет предложена процентная ставка, основанная на основной процентной ставке плюс дополнительные процентные пункты, отражающие их собственные индивидуальные факторы риска.
Большинству малых предприятий будет предложена процентная ставка, основанная на основной процентной ставке плюс дополнительные процентные пункты, отражающие их собственные индивидуальные факторы риска.
Фиксированный против. Переменные процентные ставки по кредитам для малого бизнеса
Основная процентная ставка значительно колебалась с течением времени. В феврале 1972 года, например, основная ставка в США составляла 4,5 процента. Затем он начал волнообразный рост, обычно изменяясь либо на четверть пункта, либо на полпункта в месяц. Были периоды, когда он снова падал, но только до определенной степени. К декабрю 1980 года основная ставка достигла поразительных 21,5% — рекордно высокого уровня. Для сравнения, основная процентная ставка в США в январе 2021 года составляла 3,25%.
Такой диапазон и связанная с ним волатильность процентных ставок могут быть разрушительными для малого бизнеса, особенно потому, что кредиторы краткосрочные бизнес-кредиты часто лишают малые предприятия кредита с фиксированной процентной ставкой, потенциально подвергая их непосильным процентным расходам, если основная ставка парит. Как правило, владельцам малого бизнеса целесообразно получать фиксированную ставку в условиях низких процентных ставок, таких как период «количественного смягчения», последовавший за Великой рецессией 2008–2009 годов. Хотя процентные ставки по кредитам с фиксированной ставкой обычно на один или два пункта выше, чем по аналогичному кредиту с плавающей ставкой, принятие немного более высокой фиксированной ставки обеспечивает уверенность и защищает владельцев бизнеса от роста ставок, наблюдаемого в 1970-е годы.
Индикатор LIBOR
LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) — это ориентир, используемый для установления процентных ставок, основанных на рыночных условиях. Он используется в основном для жилищных ипотечных кредитов с плавающими или регулируемыми ставками. Исторически LIBOR также использовался для кредитных линий собственного капитала (HELOC), студенческих ссуд, кредитных карт и автомобильных ссуд.
Малые предприятия, занимающиеся импортом/экспортом или другими международными операциями, могут иметь дело с процентной ставкой LIBOR. Это процентная ставка овернайт для лондонского рынка евродолларов для кредитов. Обычно она движется вместе с основной ставкой, хотя исторически она была немного ниже и более волатильной, чем основная ставка в США.
Ставки LIBOR не будут публиковаться после 2021 года. Бенчмарк будет полностью прекращен 30 июня 2023 года. Обеспеченная ставка финансирования овернайт заменит ее.
Получение лучшей цены
Малый бизнес должен сначала обратиться в банк, с которым они ведут дела. Они с большей вероятностью дадут благоприятный оцените давнего клиента с несколькими учетными записями, чем того, с кем они мало или совсем не вели дела в прошлое. Прежде чем обратиться в банк, составьте профессиональную презентацию о том, почему вам нужен кредит для малого бизнеса. Включите столько лет финансовой отчетности для вашего бизнеса, сколько у вас есть, до пяти лет.
Прежде чем обратиться в банк, составьте профессиональную презентацию о том, почему вам нужен кредит для малого бизнеса. Включите столько лет финансовой отчетности для вашего бизнеса, сколько у вас есть, до пяти лет.
Вы должны включить балансы, отчеты о прибылях и убытках и отчеты о движении денежных средств.
Перед представлением в банк узнайте у других банков процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, а также другие их условия. Это даст вам некоторую переговорную силу. Выдают ли другие банки кредиты компаниям, подобным вашему?
Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет. Исправьте любые ошибки в своем кредитном отчете до подачи заявки на кредит для малого бизнеса.
Будьте готовы платить проценты на несколько процентных пунктов выше основной ставки или LIBOR.
