Около 20 штатов США приняли ценные политические законы. Эти законы требуют, чтобы страховщики выплатить полный лимит полиса, если здания или другое застрахованное имущество понесли полную утрату.
Законы о ценной политике предназначены для защиты страхователей, чье имущество понесло полную утрату. Они гарантируют, что владельцы недвижимости получат номинальную сумму полиса. Законы избавляют страхователей от необходимости доказывать фактическую денежную стоимость имущества или стоимость его замены на момент возникновения потери.
Определение и примеры законов ценной политики
Законы о ценном полисе не позволяют страховщикам собирать премию для страхования здания на полную стоимость, а затем платить меньшую сумму после того, как произошел убыток. Например, компания может согласиться застраховать здание на сумму 1 миллион долларов. Затем страховщик определяет, что фактическая денежная стоимость здания составляет всего 800 000 долларов после того, как оно было уничтожено пожаром.
Страхователь заплатил 1 миллион долларов страхового покрытия, но получил только 800 000 долларов в качестве компенсации убытков.
Законы о ценной политике сильно различаются в зависимости от штата. Вот некоторые примеры:
- Закон Калифорнии: Этот закон применяется ко всем рискам, охватываемым полисом. Страхователь может потребовать, чтобы страховщик осмотрел здание и присвоил фиксированную стоимость за счет страхователя, если он хочет, чтобы застрахованному зданию была присвоена определенная стоимость. Страховщик должен выплатить фиксированную стоимость, если впоследствии имущество понесет полную утрату.
- Закон Теннесси: Страховщик должен осмотреть здание в течение 90 дней с момента оформления полиса, если оно застраховано от пожара в Теннесси. Страховщик не несет ответственности за выплату суммы, превышающей фактическую денежную стоимость здания (ACV), если здание разрушено пожаром. Страховщик должен вернуть премию, полученную от стоимости франшизы, если здание было застраховано на сумму, превышающую его ACV. Предполагается, что полис разумен, и страховщик выплатит эту сумму за полный убыток после того, как полис будет действовать в течение 90 дней.
- Закон штата Небраска: Сумма страховки по полису будет равна истинной стоимости имущества в Небраске, а также истинной сумме убытков и мера ущерба, когда недвижимое имущество, застрахованное от гибели в результате пожара, торнадо, урагана, молнии или взрыва, полностью уничтожен.
Как работают законы о ценной политике?
У страховщиков есть стимул проверять стоимость застрахованного имущества при заключении полиса, когда существует закон о ценном полисе. Страховщику придется выплатить лимит полиса, даже если здание было перестраховано, если он не сможет обосновать стоимость здания, которое впоследствии понесет полную потерю.
В большинстве штатов нет важных политических законов. Страховщики будут выплачивать убытки в соответствии с условиями полиса, если такого закона не существует. Страховщик обычно выплачивает меньшую из стоимости замены или ACV здания, в зависимости от того, что применимо, или лимита страхования, если застрахованное здание понесет полную утрату.
Что охватывают законы о ценной политике?
Хотя большинство важных политических законов применяются только к зданиям, некоторые из них также распространяются и на личную собственность. Некоторые законы охватывают только ущерб от пожара. Другие покрывают ущерб, причиненный пожаром и некоторыми другими опасностями, такими как молния и ветер. Некоторые законы применяются к ущербу, причиненному любым риском, охватываемым полисом.
Ценные политические законы делают нет покрыть ущерб, причиненный преступными действиями, совершенными страхователем.
Корректировка убытков в штатах с ценной политикой может оказаться сложной задачей, если имуществу был нанесен ущерб в результате двух опасностей, одна из которых подпадает под действие закона, а другая нет.
Предположим, что здание полностью разрушено ветром и наводнением. Здание расположено в штате, где действует важный закон о защите ветров, но не наводнений. Получит ли страхователь компенсацию в размере 1 миллиона долларов, если здание застраховано на 1 миллион долларов?
Это зависит от штата. Некоторые штаты требуют, чтобы страховщик выплатил всю номинальную стоимость полиса. Страховщик будет нести ответственность только за сумму ущерба, причиненного ветром (опасность, предусмотренная законом) в других штатах.
Штаты используют разные критерии для определения того, когда здание было полностью разрушено. В целом, здание не обязательно должно быть полностью уничтожено.
- Законы о ценном полисе не позволяют страховщикам собирать премию для страхования здания на полную стоимость, а затем платить меньшую сумму после того, как произошла полная потеря.
- В зависимости от штата здание может считаться полной утратой, если стоимость его ремонта превышает его фактическую денежную стоимость.
- Здание также может быть полностью утрачено, если из-за повреждения оно утратило свою идентичность как здание. В большинстве случаев над фундаментом не остается никаких существенных частей здания.
- Постановление может потребовать сноса и реконструкции здания, а не его ремонта, если стоимость поврежденной части составляет 50% или более от его стоимости.
