Приступая к новой работе, есть о чем подумать. Появились новые обязанности, новые процессы, новые люди – и, скорее всего, также стоит рассмотреть новый план 401k.
Даже когда вы разбираетесь со своими новыми задачами и рабочей средой, важно сделать свой пенсионный план приоритетом.
Время решает все, и при смене работы у вас есть множество вариантов, которые могут помочь вам оптимизировать свой пенсионный план и инвестиции.
Вот как осуществить переход с одного плана 401k на другой.
Вопросы, которые следует задать о плане вашего нового работодателя
Работодатели обычно включают информацию о плане 401 (k) в новый пакет найма. Вы должны получить письмо с изложением особенностей плана вашей компании и, возможно, брошюру с вариантами инвестиций и другими подробностями. У большинства поставщиков услуг 401(k) есть веб-сайты, на которых вы сможете ознакомиться с ними. Потратьте несколько минут, чтобы просмотреть и прочитать детали и узнать немного о плане.
При просмотре деталей плана ищите ответы на следующие вопросы:
Существует ли программа подбора работодателей? Более 95% крупных компаний США соответствуют взносам сотрудников в форму 401(k). Средний размер взноса работодателя составляет 4,5% от заработной платы; некоторые компании вносят до 6%. Думайте об этом как о необлагаемом налогом бонусе в размере 6%, и вы поймете, почему совпадение с работодателем — это не преимущество, которое нельзя упускать.
Каков график перехода? Многие работодатели предлагают вознаграждение, а это означает, что, хотя компания вносит до шести процентов вашего финансирования, ваш доступ к этим деньгам предоставляется в определенные сроки. Через год или два вы получаете 25% денег, затем 50%, пока не получите полную 100% сумму через пять или более лет.
Начало работы над графиком перехода является одной из причин, по которой важно как можно скорее подписаться на форму 401(k). Вы оптимизируете средства, которые получает компания, если зарегистрируетесь как можно раньше.
Какие типы инвестиционных вариантов есть в плане? Некоторые финансовые профессионалы утверждают, что портфеля с одним или двумя индексными фондами широкого рынка с низкими комиссиями (например, фонд Standard & Poor’s 500) достаточно для большинства молодых вкладчиков. Но все равно приятно, когда есть из чего выбирать. Вы можете найти каждое предложение фонда на сайте, например Утренняя звезда. Сайт предлагает звездные рейтинги для каждого фонда, но они не отражают всей истории. Посмотрите на поле инвестиционного стиля, чтобы понять, подходит ли оно вам (например: ищете ли вы агрессивного роста или боитесь рискнуть потерять деньги?).
Сравнивая два варианта фонда, обратите внимание на комиссионные и расходы. И если вы выберете пенсионный фонд с установленной датой или фонд жизненного цикла, который распределяет активы за вас, вам не нужно инвестировать ни во что другое.
Сколько вы должны сэкономить в своем 401 (k)?
Некоторые эксперты рекомендуют людям откладывать на пенсию 10-15% зарплаты до уплаты налогов. Другие просто советуют экономить как можно больше. Хорошее практическое правило для начала — сохранять по крайней мере то, что будет соответствовать вашему работодателю. Меньше — и вы оставите деньги на столе. Если ваш работодатель согласится на это, сэкономьте до 6%, чтобы увеличить сумму до 10% и выше.
Если новая работа означает для вас скачок зарплаты, подумайте об увеличении суммы вашего взноса.
Продолжая подниматься по карьерной лестнице и зарабатывать больше, постарайтесь увеличить сумму, которую вы откладываете в свой план. Если вы будете менять 1-2% каждые несколько лет, вы вряд ли заметите разницу.
Что делать со своим старым 401(k)
Многие планы 401k предлагают возможность перевести деньги из плана 401(k) бывшего работодателя в новый план. Если вам нравится план вашего нового работодателя, имеет смысл объединить счета и уменьшить общую сумму инвестиций и сборов.
Переход со старого плана 401(k) на новый план
Информацию о том, как перенести прежнюю форму 401(k), следует включить в пакет регистрации вашего нового плана, или вы можете обратиться напрямую к спонсору плана. После того, как вы выйдете из одного плана, у вас будет только 90 дней или меньше, чтобы перевести активы в новый план, в противном случае это будет считаться налогооблагаемым распределением.
В идеале средства должны переводиться напрямую от одной компании к другой. Если вы получили чек, отправленный вам лично, не обналичивайте его. Свяжитесь с новым менеджером плана, чтобы узнать, как правильно передать активы.
Если вам не особенно нравится план нового работодателя, все равно стоит сэкономить на нем, чтобы получить возможность инвестировать доллары до уплаты налогов и воспользоваться соответствующими фондами работодателя.
Перенесите свой старый 401(k) на ролловер IRA
Но ваша старая форма 401(k) не обязательно должна быть частью нового плана. Вместо этого вы можете перевести деньги на пролонгированный индивидуальный пенсионный счет (IRA). Думайте о пролонгированном IRA как о всеобъемлющем счете, который объединяет все активы из 401 (k), которые вы оставляете. С пролонгацией IRA вы можете выбирать из огромного выбора инвестиций, и деньги продолжают расти за счет отсрочки налогов до выхода на пенсию.
Это касается 401 (k). Теперь нужно найти хорошие места для обеда в районе вашего нового офиса.
Информация, содержащаяся в этой статье, не является юридической консультацией и не заменяет такую консультацию. Законы штата и федеральные законы часто меняются, и информация в этой статье может не отражать законы вашего штата или самые последние изменения в законе.
