Kam by sme mali vložiť peniaze?
Potom, čo sme sa presťahovali po krajine s o niečo viac ako s Hondou Civic a domácim králikom, sme s manželom dostali na nastavenie nových pomôcok, písanie kontrol bezpečnostných vkladov a aktualizáciu všetkého s našou novou adresou. Jedna vec, ktorá sa nám uľavila, že sme ju nemuseli aktualizovať? Naše bankové informácie.
Ale o niekoľko rokov neskôr sme zistili, že našu domovskú pobočku Wells Fargo kupuje Flagstar – regionálna banka v našom starom domovskom štáte. To znamenalo, že aj keď sme dlhé roky žili a pracovali v Kalifornii, náš bežný účet bol stále pod správou pobočky v Indiane. Keď som skúmal novú banku, nenašiel som žiadne miestne pobočky ani bankomaty, ku ktorým by sme sa mohli ľahko dostať.
Zatiaľ čo organizovanejší človek by konal promptne, ja som si počkal, až jedného dňa budú naše peniaze len. (Hej, stáva sa.)
Chaos, ktorý nastal, je presne to, prečo je nevyhnutné byť proaktívny – šeky sa vrátili, predplatné vypršalo a účty zostali nezaplatené. Okrem toho, že s touto novou bankou nemajú žiadne fyzické spojenie, zistil som tiež, že ich online rozhranie je neohrabané a doba odozvy zákazníckeho servisu je nedostatočná. Frustrovaný som skúmal svoju situáciu: musel som zmeniť banku, a čo je horšie, musel som zmeniť banku.
Nakoniec som sa rozhodol vrátiť do Wells Fargo, pretože som bol v časovej tiesni (a v mojom obchode s potravinami som mal minipobočku), hoci predchádzajúce praktiky samotnej banky sú v rozpore s mojimi hodnotami. Čoskoro mám v úmysle nájsť úverové družstvo alebo iné riešenie online bankovníctva, ktoré by som mohol venovať prieskumu, rozhovorom s finančnými odborníkmi a premysleným prevodom svojich platieb.
Teraz, keď som prešiel týmto bankovníctvom tam a späť, tu je to, čo som sa naučil, čo mi pomôže zmeniť banku (podľa vlastných podmienok) v budúcnosti! Dúfam, že to pomôže aj vám.
Nájdenie novej banky
Moje rozhodnutie bolo založené na okamžitej potrebe – nemal som veľa času na skutočný prieskum inej finančnej inštitúcie podľa mojich predstáv. Je však dôležité pozrieť sa na to, čo sa vám na vašej banke páči a čo nie. Ako som už povedal, bol pre mňa dôležitý zákaznícky servis (online aj osobne), používateľské rozhranie a existujúci vzťah.
Do budúcna chcem banku, ktorá spĺňa všetko spomenuté, plus pár menej hmatateľných vecí. Chcem banku, ktorá je transparentná, pokiaľ ide o to, kam sa investujú moje peniaze (iniciatívy v oblasti udržateľnosti sú veľké plus!), má rozmanitosť vo svojich predstavenstvách a výkonných tímoch a prejavuje pozitívne zaobchádzanie s klientmi a zamestnancov. A keď na to príde, výber bánk s poistenie FDIC, štruktúra poplatkov, ktorá zodpovedá mojim výdavkom, a skvelé úrokové sadzby sú nevyhnutné.
Môžete hľadať personalizovanú skúsenosť tak, že pôjdete do miestnej úverovej únie alebo komunitnej banky, alebo možno budete chcieť spravovať svoje bankovníctvo úplne online. Možno chcete preskúmať Environmentálne, sociálne a riadenie (ESG) investovanie a chcete, aby vaša nová banka ponúkala prístup k nemu. Niektoré banky a finančné inštitúcie sú vyrovnané certifikovaný B Corps!
Pred začatím procesu prenosu si urobte jasno čo skutočne chcete od svojej novej bankya neváhajte sa opýtať ich zákazníckeho servisu, ak sú vaše očakávania rozumné. (Pomáha aj čítanie recenzií od nezávislých zákazníkov.)
Prevod majetku, výbery a vklady
Keď som si uvedomil, že Flagstar nie je pre mňa to pravé a rozhodol som sa vrátiť do svojej predchádzajúcej banky, musel som si znova otvoriť bežný účet v Kalifornii. Bolo to väčšinou jednoduché, len trochu časovo náročné, keďže sme s manželom čakali, kým náš bankár spracuje papiere. Veci, ktoré som mal pripravené, boli naše čísla sociálneho poistenia, preukazy totožnosti s fotografiou a smerovacie čísla, aby sme mohli vykonať počiatočný vklad.
Tu sa však jednoduchosť zastavila.
Absolvoval som niekoľko mesiacov automatických vkladov a výberov, aby som vyhodnotil svoje opakované a aktualizoval som informácie o účte na všetkých. Niekoľko naliehavých, s ktorými som išiel ako prvý, zahŕňalo:
Výplata priamych vkladov
Prenájom alebo hypotéka
Platby za vozidlo
Verejné služby
Predplatné
poistenie
Splátky pôžičiek a dlhov
Paypal, Venmo alebo služby prevodu hotovosti
Poučte sa však z mojej chyby – prehliadol som ročné výdavky, ako je poistenie nájomcu, informácie IRS a registrácia domény mojej webovej stránky. Takže keď budete skúmať, čo potrebujete aktualizovať, nezabudnite to skontrolovať 12 mesiacov dozadu!
Je tiež užitočné ponechať si minimum na svojom starom bankovom účte aspoň mesiac pre prípad, že by vám niečo chýbalo – o tom neskôr.
Dávam si minimálnu premenu peňazí
Všetok tento priamy kontakt s mojimi financiami ma dal do toho celkom emocionálny stav to hraničilo s panikou. Videl som toľko výdavkov a nie dosť úspor.
Kým som teda prevádzal naše automatické platby, využil som možnosť zrušiť predplatné I už nepoužívam, aktualizoval som poistenie auta tak, aby bolo o niečo dostupnejšie, a skontroloval som svoje úspory účtu. (Tu sú ďalšie tipy, aby vaše peniaze pracovali za vás!)
Bolo to, keď som si prezeral svoje úspory, uvedomil som si, že moja úroková sadzba bola už roky, okamžite som ju presunul núdzový fond a dlhodobé sporenie do iných finančných inštitúcií, ktoré ponúkali viac ako 0,01 % úrok sadzby. A keďže to vtedy dávalo zmysel, zvýšil som aj naše mesačné automatické výbery z úspor.
Skontroloval som si aj podmienky pre svoje ostatné účty, pretože sa mi to na prvýkrát zjavne nepodarilo. Oboznámil som sa s tým, kde sú moje peniaze, ktoré miestne pobočky mám k dispozícii a uistil som sa, že moje kontaktné údaje sú aktuálne. Dokonca som si dal dôkladnú aktualizáciu hesla naprieč platformami.
Rozlúčka so Starou bankou
Ako som už uviedol, mať peniaze na oboch účtoch na krátku dobu vám ušetrí veľa bolesti hlavy. Začal som prevádzať svoje priame vklady z jednej banky do druhej, ale veci sa skomplikovali, keď prišli nečakané platby na účet s nulovým zostatkom.
Zatiaľ čo sme sa to pokúšali aktualizovať, znášali sme viac ako jeden prečerpaný účet, množstvo poplatkov za prevody a odmietnuté platby. Použil som Zelle na prevod z jedného na druhý, ale keď som to potreboval urobiť naopak, zistil som, že nemôžem mať pripojené dva bankové účty. Zjednodušene povedané, hádzal som si peniaze tam a späť ako pingpongová loptička, pričom som musel platiť poplatky.
Preto by ste mohli chcieť ponechať oba účty aktívne aspoň mesiac pre prípad, že by sa objavili nejaké neočakávané alebo zmeškané výdavky. (Uistite sa, že spĺňate požiadavky na minimálny vklad, aby sa vám nehromadili žiadne ďalšie poplatky).
Keď budete pripravení uzavrieť, budete pravdepodobne musieť zavolať priamo, aby ste získali správnu sumu výberu a vyhli sa nulovým poplatkom za zostatok. Dokázal som to urobiť dosť ľahko. Banka si však vyžiadala rukou písaný list potvrdzujúci, že ruším účet.
O pár týždňov neskôr som na oplátku dostal obálku s adresou, v ktorej bolo len strašidelné potvrdenie „váš účet je zatvorený“. Ukázalo sa, že je to dôležité! Získanie overenia, že váš účet bol zatvorený, vám pomôže poistiť sa proti budúcim platbám, ktoré náhodne znova otvoria váš účet bez vášho vedomia (toto sa nazýva zombie účet 🧟).
Recenzia Loose Ends & Planning Ahead
Keď sa usadil prach, uvedomil som si, aký som sa stal bezduchým so svojimi peniazmi. Otrasy boli svojím spôsobom prospešné – začal som čítať viac o investovaní, sporení a konsolidácii určitých dlhov. Vytvoril som núdzový fond, ktorý pravidelne kŕmim a žije mimo dohľadu, mimo mysle, aby tam mohol byť, keď to najviac potrebujem. Teraz žiadam o pomoc a Finančný poradca aby som sa v budúcnosti cítil ešte istejšie o svojom smerovaní (najmä ak a keď sa rozhodnem znova zmeniť banku.)
Tiež som sa dozvedel, a finančná skutočnosť Kiež by som to vedel vo svojich dvadsiatich rokoch, že zmena banky neovplyvní vaše kreditné skóre, pokiaľ v tomto procese nezatvoríte alebo neotvoríte kreditnú kartu alebo nezoberiete konsolidačný úver. (Alebo, ak ste ako ja, riskujte, že počas prechodu zmeškáte dôležité opakujúce sa účty.)
Po zmene banky som dôkladne sledoval svoje kreditné skóre, aby som si mohol overiť, či je všetko na správnom mieste. Ak ste v USA, máte nárok na jedno bezplatné kreditné skóre ročne od troch rôznych poskytovateľov, takže celkovo môžete získať až tri skóre. Sledujte to počas celého roka, aby ste sa uistili, že sú aktívne iba autorizované účty.
Budem úprimný: Toto nie je proces, ktorý by som chcel znova podstúpiť. Pýtate sa, že je naozaj také ťažké zmeniť banku? Myslím, že to závisí od toho, ako ste organizovaní a koľko času máte na premyslené rozhodnutia o tom, kam idú vaše peniaze.
Nie každý si dopraje ten luxus, že pôjde do miestnej úverovej záložne a vyberie si od pokladníkov úhľadnú malú lízanku, ako som to robil s mamou, keď som bol dieťa. A nie každý bude mať prístup ku komplexným online službám, poradenstvu alebo investovaniu. Ale to, kde máme peniaze, je dôležité – z mnohých dôvodov. A zmena nášho myslenia môže byť užitočná so správnou podporou.
Zmenili ste banku? Podeľte sa o svoje skúsenosti v komentároch nižšie.
