Ako vlastník malého podniku môžete využívať kombináciu obchodných a osobných úverových produktov, ako sú pôžičky, kreditné karty alebo debetné karty. Aj keď sa podnikateľská a spotrebiteľská verzia úverových produktov zdajú podobné, existujú dôležité rozdiely v ochrane spotrebiteľského úveru, ktorú ponúkajú majitelia malých podnikov.
Väčšina platných finančných predpisov a práv sa nevzťahuje na podnikateľské účty – vzťahujú sa iba na spotrebiteľské účty.
Tu je šesť kľúčových ochranných opatrení, ktoré majú spotrebitelia, ale majitelia malých podnikov nie.
Bezplatné úverové správy
Spotrebitelia
Podľa federálneho zákona o spravodlivom podávaní správ o úveroch (FCRA) majú spotrebitelia nárok na bezplatnú kópiu správy o spotrebiteľoch každých 12 mesiacov od hlavných agentúr poskytujúcich informácie o úveroch. Patria sem Equifax, Experian a Transunion spolu so špeciálnymi spravodajskými agentúrami. Spotrebitelia majú tiež nárok na bezplatnú správu o úvere v prípade „nepriaznivého konania“ (ako je odmietnutie resp účtované viac za úver), ak ste nezamestnaní a hľadáte si zamestnanie, alebo ak si myslíte, že vaša správa je nepresná podvodom.
Malé podniky
Pokiaľ však ide o malé podniky, žiadny zákon nevyžaduje, aby úverové úrady poskytovali bezplatné kópie a obchodný úverový report, ktorý môže obsahovať základné kontaktné a adresné informácie, právne podania a dopytov. Je však možné nájsť a získať svoju vlastnú kópiu bezplatnej obchodnej úverovej správy.
Bezplatné kreditné skóre
Spotrebitelia
Ak úverové skóre akýmkoľvek spôsobom zohralo úlohu pri nepriaznivom konaní (napríklad odmietnutie alebo účtovanie vyššieho poplatku za úver), spotrebiteľ má právo využiť úverové skóre na rozhodnutie. Toto zverejnenie bude zahŕňať aj rozsah kreditného skóre a štyri hlavné faktory ovplyvňujúce vaše skóre.
Malé podniky
Majitelia firiem však nemajú nárok na bezplatné obchodné kreditné skóre, hoci tieto skóre sú väčšinou poskytované za poplatok. Niektoré stránky, ktoré poskytujú bezplatné obchodné kreditné skóre, zahŕňajú Nav a MyCreditsafe.
Ochrana kreditných kariet
Spotrebitelia
Zákon o zodpovednosti a zverejňovaní informácií o kreditných kartách z roku 2009 (zákon o kreditných kartách) poskytuje spotrebiteľom rôzne druhy ochrany kreditných kariet, vrátane obmedzenia poplatkov z omeškania alebo sankcií na „primerané a primerané“ a 45 dní vopred, ak sa výrazne menia podmienky účtu vrátane úrokov sadzby.
Malé podniky
Zákon o kreditných kartách sa nevzťahuje na obchodné kreditné karty, čo môže viesť k rôznym problémom pre majiteľov malých podnikov. Emitenti môžu zmeniť úrokové sadzby alebo podmienky účtu, kedykoľvek si to želajú, alebo použiť akékoľvek dodatočné platby, ktoré uskutočníte, na čokoľvek, čo sa rozhodnú, nie na váš zostatok s najvyššou úrokovou sadzbou.
Niektorí vydavatelia vizitiek prijali ochranu držiteľov kariet na dobrovoľnom základe. Prečítajte si podmienky zmluvy s držiteľom karty podnikateľský účet kreditnej karty. Nastavte si automatické platby, aby ste sa vyhli oneskoreným platbám a zvýšeniu sadzby.
Zamietnutie úveru alebo pôžičky
Spotrebitelia
Ak vám odmietnu získať úver alebo pôžičku, účtovať si viac za úver alebo pôžičku alebo ak vám veriteľ zatvoril účet, môžete mať nárok na určité písomné podrobnosti týkajúce sa úveru týkajúce sa tohto „nepriaznivého konania“. dva zákony na ochranu spotrebiteľa, FCRA a zákon o rovnakých úverových príležitostiach (ECOA), vyžadovať:
- Vyhlásenie o krokoch, ktoré vykonal veriteľ (napríklad zamietnutie žiadosti)
- Konkrétne dôvody tohto konania alebo informácie o tom, ako tieto dôvody získať v písomnej forme
- Informácie o objednaní bezplatnej kópie úverovej správy použitej v rozhodnutí (ak je to relevantné)
Malé podniky
FCRA sa nevzťahuje na rozhodnutia o podnikateľskom úvere. ECOA však poskytuje určitú pomoc vlastníkom malých podnikov. V prípade firiem s ročnými príjmami 1 milión USD alebo menej vám veriteľ musí povedať, ako požiadať o dôvody, prečo ste boli v určitom okamihu odmietnutí (vrátane toho, keď prvýkrát žiadate o úver). Nepriaznivé opatrenie možno poskytnúť ústne alebo písomne.
Pozorne si prečítajte žiadosť o kreditnú kartu a požiadajte veriteľa o ďalšie podrobnosti, ak bude vaša žiadosť zamietnutá, podľa postupu uvedeného na začiatku.
Ochrana pred podvodmi debetných kariet
Spotrebitelia
Ak niekto používa vašu spotrebiteľskú debetnú kartu, zákon o elektronickom prevode peňazí (EZVO) ju vo všeobecnosti obmedzuje zodpovednosť za podvodné poplatky vo výške prvých 50 USD za predpokladu, že svoju banku upozorníte na použitie v rámci 60 dní. Ak to nahlásite, vaša finančná inštitúcia musí vo všeobecnosti vyšetriť podvodné použitie a buď dokončiť vyšetrovanie do 10 pracovných dní, alebo dočasne pripísať prostriedky na váš účet.
Malé podniky
Straty na obchodných debetných kartách nie sú kryté EZVO a majitelia firiem môžu mať len 24 hodín na nahlásenie zneužitia. Niektorí vydavatelia ponúkajú ustanovenia o „nulovej zodpovednosti“ pre debetné karty pre malé podniky používané podvodne, aj keď proces zmrazenia, vyšetrovania a pripísania prostriedkov na váš účet sa môže líšiť v závislosti od toho emitenta.
Nastavte si upozornenia na transakcie a denne kontrolujte svoje firemné bankové účty.
Úrokové sadzby a RPMN
Spotrebitelia
Zákon Truth In Lending Act (TILA) vo všeobecnosti vyžaduje od spotrebiteľských veriteľov, aby zverejnili ročnú percentuálnu sadzbu (APR), ktorá pomáha spotrebiteľom pochopiť náklady na úver alebo dlh za obdobie jedného roka. Vydavatelia kreditných kariet musia napríklad zverejňovať APR v žiadostiach o kreditné karty a žiadostiach.
Malé podniky
Na pôžičky pre malé podniky sa tieto požiadavky na zverejňovanie nevzťahujú. Veritelia ponúkajúci komerčné financovanie môžu opísať náklady na úver alebo dlh rôznymi spôsobmi, ktoré môžu byť pre dlžníkov z malých podnikov mätúce.
Uistite sa, že rozumiete nákladom na akékoľvek financovanie podnikania, o ktorom uvažujete. Nepredpokladajte, že slovo „sadzba“ znamená, že veriteľ zverejňuje RPMN.
Zrátané a podčiarknuté v oblasti ochrany úverov pre malé podniky
Hoci niektorí politici nedávno presadzovali myšlienku rozšírenia ochrany spotrebiteľov na malé podniky, od marca 2020 nie sú zavedené.Chráňte sa tým, že si pozorne prečítate zmluvy s držiteľmi karty a úverové zmluvy a budete sledovať svoje kreditné skóre a históriu.
