Ako funguje konsolidácia obchodného dlhu?

Majitelia malých podnikov si často potrebujú požičať peniaze na pokrytie dočasných problémov s hotovostným tokom, rozšírenia fondov a/alebo nákupu nového vybavenia. Ak ste si zobrali viac ako jednu pôžičku pre svoju malú firmu, konsolidácia pôžičiek vám môže uľahčiť splácanie dlhu a bude dostupnejšie.

Podnikateľské pôžičky na konsolidáciu dlhu refinancujú váš existujúci dlh a umiestnia všetky vaše splátky do jedného splátkového kalendára. Okrem toho môžu ponúknuť lepšie podmienky vrátane menej častých platieb a nižších sadzieb.

Rozdiely medzi konsolidáciou a refinancovaním

Niektorí ľudia používajú „konsolidáciu dlhu“ a „refinancovanie“ zameniteľne, ale nie sú to isté. Pri refinancovaní si beriete nový úver s nižšou úrokovou sadzbou, aby ste splatili existujúci úver s vysokým úrokom. Keď konsolidujete, spájate dve alebo viac pôžičiek a beriete si novú pôžičku na splatenie všetkých existujúcich pôžičiek.

Konsolidácia dlhu je forma refinancovania, ale nie každé refinancovanie je konsolidáciou dlhu. Ak len nahradíte jeden úver novým úverom s nižšou úrokovou sadzbou, ide o refinancovanie. Konsolidácia dlhu prevedie viacero pôžičiek na jeden úver.

Je dôležité poznamenať, že konsolidácia dlhu nemusí nevyhnutne viesť k nižšej úrokovej sadzbe, aj keď by to tak mohlo byť. V ideálnom prípade vám pôžička na konsolidáciu podnikového dlhu ušetrí peniaze, ale dôraz sa kladie na to, aby boli platby lepšie zvládnuteľné nahradením niekoľkých veriteľov jedným.

Pred prijatím pôžičky na konsolidáciu dlhu je dôležité urobiť si vlastný prieskum, spolupracovať s renomovaným veriteľom a dvakrát alebo trikrát skontrolovať nové sumy platieb. Chcete si byť úplne istí, že konsolidácia dlhu je tou správnou voľbou pre vaše podnikanie.

Je konsolidácia dlhu pre vás to pravé?

Konsolidácia obchodného dlhu znie ako skvelý nápad, ale pred pokračovaním je dôležité, aby ste podnikli určité kroky je to pre vaše podnikanie voľba, ktorá šetrí náklady a že sa kvalifikujete na konsolidačný úver za rozumnú sadzba. K úvahám patrí:

• Aktuálne pôžičky s vysokým úrokom: Ak sú vaše súčasné pôžičky s nízkymi úrokovými sadzbami, ich splatenie neprináša žiadnu výhodu, najmä ak je nová pôžička s vyššou sadzbou.
• Vaše osobné kreditné skóre: Pretože hľadáte väčšiu pôžičku, aby ste splatili niekoľko menších, vaše osobné kreditné skóre ovplyvní mieru, s ktorou môžete získať konsolidačnú pôžičku.
• Ziskovosť vášho podnikania: Ak sa zisky a peňažný tok vašej firmy nedávno zlepšili, budete mať nárok na nižšiu sadzbu.
• Zlepšenie osobných financií: Ak ste nedávno splatili pôžičku na auto alebo dom alebo ste znížili výdavky a zvýšili úspory, vaša úroková sadzba môže byť nižšia.
• Dĺžka doby, počas ktorej podnikáte: Čím dlhšie podnikáte, tým dlhší je váš záznam. Podniky, ktoré sú aktívne dlhšie ako rok, zvyčajne získajú výhodnejšie podmienky a sadzby úverov.

Výhody a nevýhody konsolidácie obchodného dlhu

Ak ste sa rozhodli, že konsolidácia obchodného dlhu môže byť pre vás to pravé, ďalšia vec, ktorú je potrebné zvážiť pred pokračovaním, sú klady a zápory. Hoci existujú dôvody, prečo môže byť konsolidácia dlhu skvelou voľbou, existujú aj určité riziká, ktoré môže predstavovať pre vaše podnikanie.

Výhody konsolidácie dlhu:

• Zvládnuteľné splácanie: Keďže platíte jednu mesačnú platbu namiesto niekoľkých, vďaka konsolidácii dlhov sa vaše knihy ľahšie uchovávajú a platby si ľahšie zapamätáte.
• Vylepšený peňažný tok: Ak zlučujete niekoľko pôžičiek s vysokým úrokom do jedného úveru s nižším úrokom, budete mať každý mesiac po ruke viac peňazí.

Nevýhody konsolidácie dlhu:

Platba zloženého úroku: Keď konsolidujete obchodný dlh, splatíte to, čo dlhujete za svoje počiatočné pôžičky – istinu plus úroky. Takže aj keď úroková sadzba pôžičky na konsolidáciu podnikateľského dlhu môže byť nižšia ako váš pôvodný dlh, nakoniec k úroku zaplatíte aj úrok.

Platenie vyššieho úroku v priebehu času: Väčšina pôžičiek na konsolidáciu podnikového dlhu je dlhodobá, čo znamená, že budete platiť úroky počas dlhšieho časového obdobia. Aj keď je úroková sadzba nižšia, môžete počas trvania úveru zaplatiť viac na úrokoch.

Ako funguje konsolidácia dlhu?

Jednoducho povedané, keď konsolidujete dlh, vezmete si jednu väčšiu pôžičku na splatenie niekoľkých menších pôžičiek. Pred podaním žiadosti o konsolidačný úver sa uistite, že žiadny z vašich existujúcich pôžičiek nemá pokutu za predčasné splatenie. Vo všeobecnosti nie je nákladovo efektívne konsolidovať pôžičky, ktoré majú sankcie za predčasné splatenie.

Potom spočítajte všetky svoje existujúce pôžičky, aby ste určili celkovú výšku svojho aktuálneho dlhu. Spolu spriemerujte ročnú percentuálnu sadzbu (APR) každého úveru, ktorý konsolidujete. Pri nákupe konsolidačného úveru sa uistite, že nová RPMN je rovnaká alebo nižšia ako priemerná RPMN pre všetky vaše súčasné pôžičky. Ak áno a ak vám vyhovuje nový, dlhodobejší splátkový kalendár, vezmite si pôžičku a použite ju na splatenie svojho existujúceho dlhu. Len nezabudnite na mesačné splátky vašej novej konsolidačnej pôžičky!

Kde môžem získať pôžičku na konsolidáciu obchodného dlhu?

Rôzni poskytovatelia ponúkajú pôžičky na konsolidáciu dlhov pre malé podniky. Najlepšie je preskúmať niekoľko možností, aby ste sa uistili, že získate najlepšiu dostupnú úrokovú sadzbu a podmienky pôžičky. Medzi poskytovateľov pôžičiek na konsolidáciu dlhu patria:

• Vaša miestna banka, napríklad Chase alebo Wells Fargo.
• Úverový program SBA 7(a) zaručuje úvery poskytnuté miestnymi bankami.
• Online poskytovatelia pôžičiek ako Fundation, Funding Circle alebo Lending Club môžu byť pre vás tou najlepšou voľbou, ak nespĺňate prísne kvalifikačné pokyny vašej miestnej banky alebo SBA.