Osobné a obchodné kreditné karty: Tu je rozdiel

Viac ako polovica všetkých vlastníkov malých podnikov v USA používa kreditné karty. Pri rozbiehaní podnikania však dvakrát toľko majiteľov firiem používa osobné kreditné karty (13 %) ako podnikateľské kreditné karty (7 %).

Aj keď je možné použiť osobnú kartu na nákupy v malých firmách, môže to viesť k problémom oddelenie osobných a firemných nákladov v čase zdaňovania alebo požičanie karty zamestnancovi, s ktorou môžete podnikať nákupov.

Možno sa teda pýtate, či požiadať o všeobecnú firemnú kreditnú kartu, kartu pridruženú k firme, ktorú často používate pre cestovanie, ako je Marriott, Delta alebo United, alebo maloobchod, od ktorého často nakupujete, ako je Amazon alebo možno Costco.

Najprv zvážte významné rozdiely medzi firemnou kreditnou kartou a osobnou kreditnou kartou.

Firemné kreditné karty a kúpna sila

Dokonca aj tie najmenšie podniky môžu potrebovať minúť a požičiavať si oveľa viac ako typický spotrebiteľ, takže ich karty by mali byť schopné prispôsobiť sa týmto vzorcom výdavkov a meniacemu sa peňažnému toku.

Federálny zákon o zodpovednosti a zverejňovaní informácií o kreditných kartách (CARD) však obmedzuje, koľko úveru môže vydavateľ spotrebiteľskej karty ponúknuť osobám s obmedzeným príjmom alebo prostriedkami.

Firemné kreditné karty nespadajú pod tento zákon, takže vydavatelia môžu voľne rozšíriť vyššie limity. Úverové limity sa môžu pohybovať od niekoľkých tisíc dolárov do 100 000 USD alebo viac. Môžete mať aj obchodné funkcie financovania, ako je kúpna sila nad rámec kreditného limitu vašej karty, odložené platby alebo žiadne vopred nastavené limity výdavkov.

Obchodné funkcie

Firemné kreditné karty sú prispôsobené potrebám majiteľov malých podnikov. Niektoré z funkcií, ktoré môžete vidieť, zahŕňajú:

• Koncoročné súhrny na zjednodušenie daňových výdavkov súvisiacich s podnikaním
• Zamestnanecké karty bez dodatočných nákladov s možnosťou nastavenia limitov výdavkov alebo upozornení na kategóriu nákupu
• Možnosť delegovať správu kreditných kariet na zamestnancov alebo účtovníkov
• Výhody služobnej cesty, ako je bezplatná odbavená batožina, prednostné nalodenie, predbežná kontrola TSA a refundácia globálneho vstupného poplatku
• Cashback alebo bonusové míle v obchodných kategóriách, ako sú nákupy v obchodoch s kancelárskymi potrebami, internet a telefónne služby
• Možnosť získať ďalšie vernostné body nad rámec osobných kariet za nižšie ročné poplatky za kartu
• Až 2 % cash back z obchodných nákupov až do vysokých súm, napríklad 50 000 USD
• Aplikácie, ktoré uchovávajú účtenky až sedem rokov (na účely odpočtu dane)
• Platobné služby dodávateľa (za poplatok)

Vizitky môžu tiež visieť vyššie cash back alebo uvítacie ponuky odmien. Požiadavky na výdavky môžu byť tiež vyššie, ale pre podnik by ich mohlo byť jednoduchšie dosiahnuť z dôvodu drahých bežných nákupov alebo vybavenia, ako sú notebooky. Napríklad bonus za registráciu môže byť zarobením 500 USD v hotovosti späť po tom, čo minuli 4 500 USD na kartu počas prvých troch mesiacov od otvorenia účtu.

Zatiaľ čo rôzne osobné kreditné karty môžu ponúkať niektoré z týchto funkcií vhodných pre malé podniky, môže byť ťažké nájsť všetko na jednej karte.

Vizitky môžu pomôcť chrániť osobný kredit

Ak je zostatok na niektorej z vašich osobných kreditných kariet vysoký v porovnaní s kreditným limitom, vaše osobné kreditné skóre môže utrpieť v dôsledku vysokého využitia kreditu. Používanie osobnej kreditnej karty na účtovanie veľkých súm za zásoby alebo zásoby pre malé podniky môže priamo ovplyvniť vaše osobné kreditné skóre.

Použitím firemnej kreditnej karty sa možno budete môcť vyhnúť tomuto potenciálnemu zásahu do vášho osobného kreditného skóre, pretože neoznamuje aktivitu úverovým kanceláriám monitorujúcim osobný kredit.

Mnohí vydavatelia kariet však pred vydaním karty skontrolujú váš osobný kredit a nahlásia zlyhania a oneskorené platby. Je to preto, že niektorí vydavatelia kreditných kariet pre malé podniky nehlásia aktivitu vlastníka osobným úverovým kanceláriám, pokiaľ nie je účet zaplatený neskoro a nesplatí sa. S jednou z týchto kariet, ak platíte včas, váš osobný kredit nebude ovplyvnený.

Obchodný úver

Firemné kreditné karty ponúkajú solídnu stratégiu na budovanie podnikateľského úverového profilu s komerčnými úverovými agentúrami. Firemná kreditná karta zaplatená včas, v priebehu času, môže pomôcť zvýšiť obchodné kreditné skóre.

Všetci hlavní vydavatelia kreditných kariet pre malé podniky hlásia históriu platieb aspoň jednej z veľkých komerčných úverových agentúr, ako je Equifax Small Business, Experian Business alebo Dun & Bradstreet alebo Small Business Financial Exchange (SBFE), ktorá poskytuje tieto údaje iným podnikovým úverovým výkazom agentúr.

Menej právnej ochrany

Pri osobných kreditných kartách ponúka zákon o kreditných kartách ďalšie ochrany pre držiteľov kariet, vrátane č zvýšenia sadzieb na väčšine existujúcich zostatkov, obmedzenie sankčných poplatkov a 45-dňové oznámenie vopred zdvihnutý.

Tento zákon sa však nevzťahuje na podnikateľské kreditné karty. Predovšetkým mnohí vydavatelia kariet môžu kedykoľvek zvýšiť úrokovú sadzbu kreditnej karty, a to aj v prípade, ak je účet zaplatený o jeden deň neskôr, a uplatniť túto novú sadzbu na existujúce zostatky. Nová sadzba môže byť oveľa vyššia ako pôvodná RPMN, čo sťaží splatenie dlhu z kreditnej karty.

Niektorí vydavatelia obchodných kreditných kariet však ponúkajú svoju vlastnú ochranu, takže si pred registráciou prečítajte zmluvu o karte.

Spodný riadok

Toto je len hŕstka rozdielov, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere medzi osobnou a služobnou kreditnou kartou pre vaše malé obchodné výdavky. Keďže karty ponúkajú veľmi odlišné zmluvné podmienky, váš výber bude osobný – aj keď vaša ďalšia kreditná karta nie je.