Majetkové krytie pre nepokoje, vandalizmus a občianske nepokoje

Podniky nachádzajúce sa v mestských častiach môžu utrpieť majetkové straty v dôsledku nepokojov, občianskych nepokojov, príp vandalizmu. Mnohí majitelia firiem sa to na jar 2020 naučili tvrdo. 26. mája vypukli v Minneapolise nepokoje po tom, čo v policajnej väzbe zomrel neozbrojený černoch. Medzi 26. májom a 8. júnom sa nepokoje rozšírili do ďalších 140 miest v USA. Občianske nepokoje, ku ktorým došlo počas tohto dvojtýždňového obdobia, spôsobili odhadom 1 miliardu dolárov v poistných stratách vo viac ako 20 štátoch.

Zatiaľ čo občianske nepokoje a vandalizmus sú pre mnohé podniky významným rizikom, majitelia podnikov sa môžu chrániť kúpou poistenie komerčného majetku. Nepokoje, občianske nepokoje a vandalizmus sú kryté príčinami strát prakticky vo všetkých politikách týkajúcich sa komerčných nehnuteľností.

Čo predstavuje nepokoje, občianske nepokoje a vandalizmus?

Väčšina majetkových zásad nedefinuje pojmy „nepokoje“, „občianske nepokoje“ alebo „vandalizmus“. V dôsledku toho môžu poisťovatelia a poistenci vykladať tieto slová odlišne. V sporoch medzi poisťovateľmi a poistníkmi sa súdy pri určovaní významov týchto pojmov často spoliehajú na bežné slovníkové definície alebo predchádzajúce súdne rozhodnutia.

Pod pojmom „výtržnosť“ sa vo všeobecnosti rozumie protiprávne rušenie pokoja skupinou troch a viacerých osôb, ktoré konajú násilným spôsobom ohrozujúcim verejnosť alebo inštitúciu. Občiansky nepokoj je podobný nepokojom, ale týka sa viac ľudí. Toto slovo vo všeobecnosti znamená vzburu veľkého počtu ľudí, ktorí spôsobujú škody na ľuďoch alebo majetku. Nepokoje a občianske nepokoje je ťažké rozlíšiť, preto sa nebezpečenstvá často uvádzajú spolu. Vandalizmus označuje úmyselné ničenie cudzieho majetku, príkladom je graffiti.

Finančný vplyv na vaše podnikanie

Nepokoje, občianske nepokoje a vandalizmus môžu ovplyvniť vaše podnikanie niekoľkými spôsobmi.

• Výtržníci alebo vandali môžu spôsobiť fyzické poškodenie vašej budovy alebo obchodného osobného majetku.
• Výtržníci sa môžu vlámať do vašich priestorov a rabovať váš osobný majetok vrátane inventára alebo tovaru.
• Môžete prísť o príjem, ak výtržníci alebo vandali poškodia váš majetok a vy nemôžete fungovať na svojej bežnej úrovni (alebo vôbec), kým sa opravy nedokončia.
• Môžete utrpieť stratu príjmu, ak dôjde k poškodeniu majetku v blízkosti vašich priestorov a civilný úrad uzatvorí prístup do celej oblasti, aby chránil verejnosť.

Poškodenie fyzického majetku

Ak ste si poistili svoj obchodný majetok na základe zmluvy o obchodnom majetku, mal by byť krytý pre fyzické škody spôsobené nepokojmi, občianskymi nepokojmi alebo vandalizmom. Tieto nebezpečenstvá sú zahrnuté v rámci väčšiny menovaných nebezpečenstiev a zásad pre všetky riziká.

Ak je vaša budova poškodená, strata bude poistená v rámci vášho krytia budovy. Podobne škody na vašom osobnom majetku budú poistené v rámci krytia vášho obchodného osobného majetku. Akékoľvek straty, ktoré sa vyskytnú, budú podliehať limitom (špecifickým alebo paušálnym) a spoluúčasti uvedeným vo vašej poistnej zmluve.

Drancovanie (druh krádeže) je krytým nebezpečenstvom v rámci politiky komerčného vlastníctva. Definícia rabovania sa líši od štátu k štátu, ale tento výraz zvyčajne znamená krádež, ku ktorej dôjde počas verejnej katastrofy alebo nepokojov, ako sú povodne, nepokoje, občianske nepokoje alebo vojna.

Strata príjmu

Straty príjmov vaša firma utrpí, keď výtržníci alebo vandali poškodia vaše priestory a vy neschopnosť pokračovať v prevádzke môže byť pokrytá príjmom z podnikania (nazýva sa aj prerušenie podnikania) poistenie. Toto poistenie kryje príjmy, o ktoré prídete, keď je vaše podnikanie čiastočne alebo úplne odstavené a váš majetok sa opravuje. Pokrytie príjmov z podnikania je automaticky zahrnuté v a politika vlastníkov firiem. Môže byť pridaný do politiky obchodného vlastníctva prostredníctvom samostatného formulára alebo potvrdenia.

Poistenie príjmu z podnikania zahŕňa krytie s názvom Civil Authority. Toto krytie sa vzťahuje na prípady, keď vám občiansky orgán (napríklad hasičský zbor) zakáže prístup priestorov, pretože majetok nachádzajúci sa v blízkosti bol poškodený krytým nebezpečenstvom a vy prichádzate o príjem ako a výsledok. Aby sa krytie vzťahovalo, poškodený majetok musí patriť niekomu inému ako vám a musí sa nachádzať v okruhu jednej míle od vašich priestorov.

Príklad občianskeho úradu

Predpokladajme, že prevádzkujete obchod s oblečením na Hlavnej ulici v centre Pleasant Valley. Váš obchod sa nachádza cez ulicu od obľúbeného hotela. Váš podnik je poistený na základe zmluvy o obchodnom majetku, ktorá zahŕňa krytie príjmov z podnikania. Jedného dňa sa pokojná demonštrácia zmení na násilnú a na Hlavnej ulici vypuknú nepokoje. Výtržníci hádžu do hotela Molotovove koktaily, čím spôsobia veľký požiar. Hasiči požiar hasia, ale hotel je vážne poškodený. Hasiči odstavili Hlavnú ulicu na šesť dní, kým sa poškodená budova stabilizuje.

Odstávka nariadená hasičským zborom spôsobuje stratu príjmu počas šiestich dní. Našťastie, váš výpadok príjmu je pokrytý vašim občianskym poistením. Ak vaša politika zahŕňa 72-hodinovú čakaciu dobu, vaše pokrytie začne 72 hodín (tri dni) po vyhlásení uzávierky ulice. Vaša poistka zaplatí za príjem, ktorý stratíte počas posledných troch dní odstávky.

Poistenie civilných orgánov zvyčajne poskytuje krytie až štyri týždne. Dobu krytia si môžete predĺžiť zaplatením dodatočného poistného.