Mnohé podniky zdobia svoje pracovisko obrazmi, sochami, perzskými kobercami, tapisériami a inými umeleckými dielami. V komerčnom poistení sú tieto položky tzv výtvarného umenia. Ak chcete ochrániť svoju firmu pred stratou cenných predmetov, budete si musieť kúpiť pokrytie výtvarného umenia.
Nedostatky majetkových zásad
Do úvahy sa berú umelecké diela, zberateľské predmety a podobné predmety obchodný osobný majetok (BPP) podľa väčšiny politík týkajúcich sa komerčných nehnuteľností vrátane štandardného formulára ISO. BPP sa kvalifikuje ako krytý majetok, ak sa nachádza v budove alebo na nej (alebo do 100 stôp od nej) v popísaných priestoroch.Výtvarné umenie je síce zahrnuté, ale podlieha vylúčeniam a obmedzeniam v politike.
Oceňovanie
Hlavným problémom politiky komerčného vlastníctva je spôsob, akým sa oceňujú umelecké predmety. Vo formulári ISO sa možnosť krytia nákladov na výmenu nevzťahuje na umelecké diela, starožitnosti alebo vzácne predmety.Ak sú umelecké diela poškodené, straty sa vypočítajú podľa skutočnej peňažnej hodnoty poškodeného majetku. Výtvarné umenie sa neoceňuje na základe reprodukčných nákladov, aj keď ste sa rozhodli poistiť svoj obchodný osobný majetok na základe reprodukčných nákladov.
Umelecké diela by mali byť poistené na dohodnutú hodnotu stanovenú kompetentným odhadcom, nie ich skutočnú peňažnú hodnotu.
Vylúčenia
Mnohé umelecké predmety sú jemné. Ľahko sa poškodia teplom, vlhkosťou a inými nebezpečenstvami, ako sú tie, ktoré sú uvedené nižšie. Všetky tieto nebezpečenstvá sú v štandardnej politike obchodného majetku vylúčené.
- Zmeny alebo extrémne teploty
- Vlhkosť alebo suchosť atmosféry
- Poškodenie alebo poškriabanie
- Hniezdenie alebo napadnutie hmyzom, vtákmi alebo hlodavcami
- Huba
- Nepretržité presakovanie vody alebo vlhkosti počas 14 dní alebo dlhšie
Štandardný formulár ISO obsahuje aj obmedzenie rozbitia, ktoré sa vzťahuje na krehké predmety, ako sú sochy, guličky a porcelán. Rozbitie takéhoto majetku je vylúčené, pokiaľ nie je dôsledkom menovaného nebezpečenstva alebo rozbitia stavebného skla.
Pokrytie výtvarného umenia
Aby ste dostatočne ochránili svoje podnikanie pred stratami vašich cenných umeleckých diel, budete si musieť kúpiť poistenie výtvarného umenia. Toto krytie môže byť pridané do politiky komerčného majetku samostatným formulárom alebo potvrdením (často nazývaným floater). Nasledujúca diskusia sa týka pokrytia určeného pre podniky, ktoré vlastnia alebo zbierajú umenie, ale nepodnikajú v oblasti výtvarného umenia. Múzeá, obchodníci s umením, podniky zaoberajúce sa reštaurovaním umeleckých diel a podobné prevádzky vyžadujú špecializované pokrytie.
Oceňovanie
Poistenie výtvarného umenia by malo pokrývať umelecké diela na základe dohodnutej hodnoty. Keď si kúpite poistenie výtvarného umenia, predložíte zoznam majetku, ktorý chcete poistiť, a určíte hodnotu každej položky. Vy a váš poisťovateľ sa dohodnete na hodnote každej položky na začiatku poistného obdobia. V prípade straty, poškodenia alebo krádeže umeleckého diela bude strata vypočítaná na základe dohodnutej hodnoty.
Pri nákupe krytia výtvarného umenia sa uistite, že hodnoty, ktoré predložíte svojmu poisťovateľovi, sú presné. Ak si nie ste istí hodnotou položky, nechajte nehnuteľnosť ohodnotiť renomovaným znalcom. Vaša poistka by mala obsahovať zoznam každej poistenej položky a jej dohodnutú hodnotu. Ak je položka zničená alebo odcudzená, váš poisťovateľ nezaplatí viac, ako je dohodnutá hodnota mínus príslušná spoluúčasť.
Krytá nehnuteľnosť
Poistenie výtvarných umení môže byť uzatvorené buď na plánovanom formulári, alebo na paušálnom formulári. Plánovaný formulár pokrýva každú položku uvedenú v pláne. Tento typ formulára je logickou voľbou, ak vaša firma len zriedka kupuje nové umelecké diela. Ak svoju zbierku dopĺňate často, mali by ste zvážiť nákup prikrývky. Ten sa vzťahuje na akýkoľvek majetok, ktorý spĺňa definíciu „výtvarného umenia“ v politike. Poistené položky nemusia byť uvedené jednotlivo.
Mnohé formy výtvarného umenia zahŕňajú majetok, ktorý vlastní niekto iný, ale vo vašej starostlivosti. Príkladom je obraz, ktorý vlastní umelec, ale je zobrazený na stene vo vašej reštaurácii. Ak je umelecké dielo naplánované na vašej poistnej zmluve (ak ste poistený podľa plánovaného formulára) alebo spĺňa definíciu výtvarného umenia (ak ste poistený v rámci paušálnej formy), mal by sa obraz považovať za krytý nehnuteľnosť.
Pred presunom umeleckých diel mimo lokality si skontrolujte svoje pravidlá! Formy výtvarného umenia často poskytujú obmedzené pokrytie majetku v tranzite alebo umiestnenom na mieste, ktoré nevlastníte.
Väčšina plánovaných formulárov poskytuje určité pokrytie pre výtvarné umenie, ktoré získate počas poistného obdobia. Limit je zvyčajne nízky a krytie je krátkodobé (často 30 dní). Ak si kúpite nové umelecké dielo, budete musieť okamžite kontaktovať svojho poisťovateľa, aby vám položku pridal do poistnej zmluvy.
Vylúčené nebezpečenstvá
Formy výtvarného umenia obsahujú menej výnimiek ako štandardná politika vlastníctva. Väčšina pokrýva škody spôsobené akýmkoľvek rizikom, ktoré nie je špecificky vylúčené. Tu je niekoľko bežných vylúčení:
- Vojna, jadrové nebezpečenstvo, vládna akcia (napríklad zabavenie)
- Nečestnosť spáchaná vami, riaditeľom spoločnosti alebo vašimi zamestnancami
- Záhadné zmiznutie
- Dobrovoľný rozchod s majetkom trikom alebo falošnou pretvárkou
- Znečistenie
- Opotrebenie
- Oprava, reštaurovanie alebo retušovanie
- Povodeň a zemetrasenie
- Rozbitie krehkých predmetov, pokiaľ škoda nie je spôsobená menovitým nebezpečenstvom
Vylúčenie poškodenia je podobné tomu, ktoré sa nachádza v zásadách vlastníctva. Niektoré poisťovne ho odstránia za príplatok. Môžu tiež ponúkať pokrytie pre povodne a zemetrasenia.
Potvrdenia o rozšírenom pokrytí
Niektorí poisťovatelia ponúkajú poistenie výtvarného umenia ako súčasť potvrdenia „rozšíreného krytia“. Príkladom takéhoto súhlasu je "Vybrať rozšírenie" ponúka Markel. Ak sa poskytuje týmto spôsobom, pokrytie výtvarného umenia môže byť celkom ekonomické. Limit je však zvyčajne nízky, napríklad 10 000 alebo 25 000 USD.
Ďalším problémom potvrdení o rozšírenom pokrytí je spôsob, akým oceňujú výtvarné umenie. Niektorí platia straty na základe nákladov na opravu poškodeného umeleckého diela, nákladov na ich nahradenie alebo ich skutočnej peňažnej hodnoty, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia. Po tretie, niektoré odporúčania neodstraňujú problematické vylúčenia (napríklad teplo a vlhkosť) uvedené vyššie.
