Väčšina poistiek obsahuje časť s názvom Definície, ktorá sa často objavuje na konci formulára poistnej zmluvy. Hoci sa dajú ľahko prehliadnuť, definície sú dôležité, pretože stanovujú významy kľúčových pojmov v politike.
Identifikácia dôležitých pojmov
Väčšina formulárov politiky obsahuje definované pojmy. ISO takéto výrazy zvýrazňuje pomocou úvodzoviek. Niektorí poisťovatelia používajú kurzívu, zatiaľ čo iní používajú tučný text alebo podčiarknutie. Bez ohľadu na to, ako sú identifikované, zvýraznené slová by mali byť uvedené v časti Definície politiky.
Politiky, ktoré poskytujú viacero pokrytí, môžu obsahovať samostatnú časť s definíciami pre každú z nich. Príkladom je ISO Business Owners Policy (BOP), ktorá zahŕňa všeobecnú zodpovednosť a krytie komerčných nehnuteľností. BOP obsahuje dva súbory definícií, jednu pre krytie zodpovednosti a druhú pre krytie majetku. Niektoré pravidlá obsahujú aj súbor spoločných definícií, ktoré sa vzťahujú na všetky krytia.
Zatiaľ čo väčšina definovaných pojmov sa nachádza v časti Definície, niektoré možno nájsť v iných častiach pravidiel. Príkladom je slovo
Účel definícií
poisťovatelia definujte slová alebo frázy, aby ste obmedzili ich rozsah. Ich cieľom je zabrániť poistencom (a súdom) v širšom výklade pojmov, ako zamýšľali poisťovatelia.
Napríklad štandardná politika zodpovednosti ISO uvádza dva typy vozidiel, autá a mobilné zariadenia. Táto politika pokrýva nároky vyplývajúce z nehôd, ktoré sú výsledkom prevádzky mobilných zariadení, ako sú vysokozdvižné vozíky a rýpadlo-nakladače. Nezahŕňa nároky vyplývajúce z nehôd spôsobených prevádzkou automobilov. Politika definuje auto a mobilné zariadenia rozlišovať vylúčené vozidlá od tých, na ktoré sa vzťahuje.
Do politiky môžu byť pridané definície, aby sa predišlo budúcim sporom o slová alebo frázy, ktoré v minulosti vyvolali kontroverziu. Napríklad verzie štandardnej politiky zodpovednosti ISO pred rokom 1998 pokrývali osobné a reklamné zranenia, ale nedefinovali reklama. Nie je prekvapením, že poisťovatelia a poistenci sa často nezhodli na typoch činností súvisiacich s reklamou, ktoré sa kvalifikovali na krytie v rámci poistky. ISO sa pokúsila ukončiť diskusiu pridaním definície slova reklama k politike.
Niektoré definície sú súčasťou vylúčení zo zásad. Napríklad, vulkanickej akcie je definovaný vo vylúčení pohybu Zeme, ktorý sa objavuje v politike obchodného vlastníctva ISO. Piata časť vylúčenia vylučuje straty alebo škody spôsobené sopečnou erupciou. Výnimka však platí pre následnú stratu vulkanickou činnosťou. Len málo poistencov tento pojem pozná, preto je definovaný vo výluke. Sopečná akcia nie je uvedený v časti definície vlastností.
Ďalším pojmom, ktorý je definovaný vo vylúčení, je elektronické údaje. Význam tohto slova je vysvetlený vo vylúčení elektronických údajov, ktoré sa nachádza v zásadách zodpovednosti ISO v časti Zodpovednosť za telesné zranenia a škody na majetku. Neobjavuje sa v definíciách zodpovednosti.
Definície, ktoré pôsobia ako výnimky
Niektoré definície slúžia ako výnimky. Príkladom je vysvetlenie pojmu zamestnanca v politike všeobecnej zodpovednosti ISO. Definícia neuvádza, kto sa kvalifikuje (alebo nie) ako zamestnanec. Skôr jednoducho uvádza, že termín zamestnanca zahŕňa prenajatého pracovníka, ale nezahŕňa dočasného pracovníka. Definícia v podstate slúži ako výnimka pre žaloby proti dočasným pracovníkom.
Ďalšou definíciou, ktorá funguje ako vylúčenie, je význam zrútenia závrtu. Tento pojem je definovaný vo formulároch ISO pre obchodné vlastníctvo o príčinách straty. Definícia vylučuje potopenie alebo kolaps pôdy do umelých podzemných dutín. Inými slovami, zrútenie ponoru znamená kolaps prirodzených ponorov, nie tých, ktoré vytvoril človek.
Nejednoznačné znenie
Poistenci môžu interpretovať jazyk poistnej zmluvy odlišne od poisťovateľov, čo môže viesť k sporu o krytie. Keď poistenec nesúhlasí s výkladom slova alebo frázy poisťovateľom, môže namietať, že jazyk je nejednoznačný. Vo všeobecnosti sa znenie zásad považuje za nejednoznačné, ak má dva alebo viac rozumných výkladov.
Predpokladajme napríklad, že poistník vlastní budovu, ktorá je poistená na základe zmluvy o obchodnom majetku. Politika vylučuje stratu alebo poškodenie spôsobené kolapsom, ale nedefinuje kolaps. Budova bola poškodená a poistník a poisťovateľ nesúhlasia s tým, či je výluka zrútenia relevantná. Poisťovateľ argumentuje tým, že budova sa zrútila, pretože sa prepadáva, takže platí výluka. Poistenec tvrdí, že budova sa nezrútila, pretože nespadla. Súd určí, že slovo kolaps je nejednoznačný, pretože oba výklady tohto slova sú rozumné.
Poistné zmluvy sú zmluvy o adhézii, čo znamená zmluvy vypracované iba jednou stranou. Poisťovateľ napíše poistnú zmluvu a ponúkne ju kupujúcemu. Väčšina kupujúcich má malú právomoc vyjednávať o podmienkach politiky. Môžu buď prijať politiku „tak, ako je“, alebo ju môžu odmietnuť. Keďže poisťovatelia majú právomoc navrhovať jazyk poistnej zmluvy, súdy vo všeobecnosti vykladajú nejednoznačné pojmy v prospech poistenca (v neprospech poisťovateľa). To znamená, že ak má výraz dva alebo viac rozumných výkladov, súd pravdepodobne vyberie ten, ktorý je pre poistenca výhodný.
Nedefinované pojmy
Ak sa poistník a poisťovateľ nezhodnú na význame pojmu, ktorý nie je definovaný v poistnej zmluve, ako súd vyrieši spor? Po prvé, súd môže zvážiť predchádzajúce rozhodnutia o význame tohto pojmu. Predchádzajúce súdne rozhodnutia (nazývané precedensy) často slúžia ako usmernenia pre budúce rozhodnutia. Ak neexistujú žiadne predchádzajúce rozhodnutia alebo žiadne nie je relevantné, súd sa môže oprieť o definíciu v štandardnom slovníku. Môže tiež zvážiť, ako by si poistenec toto slovo pravdepodobne vyložil.
Význam definícií
Naozaj záleží na definíciách politiky? Ako sa Silverstein Properties a jej poisťovne nehnuteľností dozvedeli tvrdou cestou, odpoveď je áno.
Silverstein Properties je developer komerčných nehnuteľností so sídlom v New Yorku. V júli 2001 Silverstein kúpil 99-ročný prenájom Svetového obchodného centra vrátane Dvojičiek. Nehnuteľnosť bola (a stále je) vo vlastníctve Port Authority of New York a New Jersey. Ako to vyžaduje nájomná zmluva, Silverstein kúpil poistenie majetku v budovách Trade Center. Spoločnosť kúpila poistenie v hodnote približne 3,5 miliardy dolárov vrátane primárnej majetkovej politiky a mnohých poistných zmlúv.
Dva mesiace po prenájme boli Dvojičky zničené teroristami lietajúcimi s unesenými lietadlami. Keď k útokom došlo, len jedna poisťovňa vydala poistku. Zostávajúci poisťovatelia vydali záložné listy, ale stále boli v procese rokovaní o krytí.
Čoskoro sa rozpútala búrlivá diskusia medzi Silversteinom a jeho poisťovateľmi. Boli tu dva hlavné problémy. Po prvé, maklér neobjasnil, ktorú z dvoch foriem majetku majú poisťovatelia použiť: jednu poskytnutú maklérom alebo formu poisťovateľa. Po druhé, každá veža bola zasiahnutá samostatným lietadlom. Predstavovali útoky jeden alebo dva prípady? To bolo dôležité, pretože limity vlastností platia pre každý výskyt samostatne.
Formulár politiky makléra tento pojem definoval výskyt ale formulár poisťovateľa nie. Súd rozhodol, že tieto dva útoky predstavovali jedinú udalosť pod maklérovým formulárom na základe jeho definície výskytu. Podľa formulára poisťovateľa sa však tieto dva útoky považovali za samostatné udalosti. V konečnom dôsledku niektorí poisťovatelia zaplatili straty podľa maklérovej formy, zatiaľ čo iní boli povinní zaplatiť podľa politiky poisťovateľa. Silverstein dostal od poisťovateľov platby vo výške približne 4,6 miliardy dolárov. Ak by všetci poisťovatelia boli povinní platiť podľa poistnej zmluvy poisťovateľa, Silverstein by mohol získať 7 miliárd dolárov (dvojnásobok poistného limitu 3,5 miliardy dolárov).
