Podnikatelia sa často stretávajú s ťažkosťami pri riadení svojich peňažných tokov v dôsledku sezónnych úverových požiadaviek a časových rozdielov medzi kapitálovými potrebami a realizáciou príjmov. Platí to najmä pre začínajúce podniky v počiatočných štádiách rozvoja, keď nie sú dostatočne diverzifikované, aby generovali konštantný pozitívny peňažný tok. Akonáhle sú zásoby nakúpené, je potrebné pokračovať v cykle, kým nebudú inkasované pohľadávky. Bez dostatočného prevádzkového kapitálu by sa mohol vyvinúť vážny problém s peňažným tokom. Tieto typy problémov s peňažným tokom prinútili mnohých podnikateľov zatvoriť podniky, ktoré zarábali peniaze na papieri, ale práve im došla hotovosť.
Úverové linky vyhovujú sezónnym úverovým požiadavkám vášho podnikania spolu s vzostupmi a pádmi vo vašom peňažnom toku. Umožňujú vám tiež nakupovať zásoby v očakávaní budúcich predajov. Prediskutujte zriadenie úverovej linky s vašou bankou na začiatku vášho vzťahu. Ak s podnikaním len začínate, banka vám pravdepodobne neposkytne úverový rámec hneď.
Úverová linka je štandardná služba poskytovaná mnohými bankami, ktoré slúžia malým podnikom. Schválenie úveru závisí od schopnosti podniku splácať a/alebo od osobného majetku vlastníka napríklad druhá hypotéka na dom, postúpenie akcií a dlhopisov alebo postúpenie peňažnej hodnoty životného poistenia postupy.
Banky rozšíria zabezpečenú úverovú linku pre väčšinu začínajúcich podnikov. Linka môže byť nezabezpečená, ak podnik môže preukázať konzistentné výnosy, vynikajúcu kapitálovú pozíciu a viaceré zdroje splácania. Banky tradične zaviažu stanovenú maximálnu sumu finančných prostriedkov, z ktorých môžete podľa potreby čerpať. Máte právo na splatenie a opätovné zapožičanie počas dohodnutej doby, ktorá zvyčajne nepresiahne rok. Úrok platíte len z nesplatenej istiny.
Okrem toho banka potrebuje vedieť, ako splatíte linku, keď váš prvý zdroj splácania nepríde. Bankári hľadajú dostatočnú elasticitu vo vašich operáciách, aby sa prispôsobili dočasným zvratom v nepriaznivých situáciách. Čo sa stane, keď zistíte, že váš inventár sa nepredáva podľa plánov? Aké sekundárne zdroje splácania sú k dispozícii?
Banky môžu tiež vyžadovať, aby ste splatili svoj úverový limit, keď ste nedodržali svoj splátkový kalendár, aj keď celková suma peňazí, ktorú ste si požičali, nie je splatná ešte niekoľko mesiacov. Banky neradi schvaľujú úverové linky na použitie pri riadení peňažných tokov. Namiesto toho sú úverové linky určené pre potreby cyklických pôžičiek v určených intervaloch splácania. Neschopnosť splatiť peniaze podľa plánu naznačuje potenciálny problém vo vašej schopnosti spravovať hotovosť.
Inteligentné tipy na zriadenie úverového rámca
- Banka s najväčšou pravdepodobnosťou nevydá úverový rámec na nový podnik bez osobnej záruky majiteľa na splatenie.
- Ak je váš podnik relatívne nový a banka nie je spokojná s primárnymi a sekundárnymi zdrojmi splácania, môže požiadať o osobné zabezpečenie úveru.
- Ak je podnikom partnerstvo alebo korporácia s viac ako jedným príkazcom, banka s najväčšou pravdepodobnosťou zabezpečí pôžičku od všetkých zúčastnených príkazcov, aby získala úverovú linku.
- Na získanie úveru musíte predložiť primerané finančné dokumenty, ktoré sa riadia štandardnými účtovnými postupmi.
- Ak nie ste zabehnutý podnik, musíte poskytnúť proforma, t. j. dokumenty o peňažných tokoch orientované na budúcnosť, ktoré preukazujú vašu schopnosť splatiť peniaze. Budú sa vyžadovať aj pro forma súvahy a výkazy ziskov a strát.
