Prevádzkujete a bar, vinárstvo, pivovar, barmanské služby, reštaurácia alebo iná firma, ktorá zarába peniaze výrobou, predajom alebo podávaním alkoholických nápojov? Ak je odpoveď áno, váš podnik môže byť zasiahnutý nákladným súdnym sporom. Opitý patrón by mohol niekoho zraniť a poškodený by mohol žalovať váš podnik o reštitúciu. Svoju firmu môžete chrániť pred nárokmi súvisiacimi s alkoholom zakúpením poistenia zodpovednosti za alkohol.
Nespoliehajte sa na svoje CGL!
Ako väčšina firiem, aj vy ste pravdepodobne poistení v rámci komerčnej všeobecnej zodpovednosti (CGL). Ten sa vzťahuje na nároky voči vašej firme ublíženia na zdraví, poškodenie majetku, príp osobné a reklamné poškodenie spôsobené udalosťou. CGL obsahuje vylúčenie zodpovednosti za alkohol, ktoré vylučuje nároky vyplývajúce z ktoréhokoľvek z nasledujúcich typov činov.
- Spôsobenie alebo prispievanie k intoxikácii osoby
- Poskytovanie alkoholu maloletému alebo osobe, ktorá je už „pod vplyvom“
- Porušenie zákona o alkohole, vyhlášky alebo nariadenia
Nároky zahŕňajúce tieto činy nie sú kryté, ak podnikáte v oblasti výroby, predaja alebo podávania alkoholických nápojov.
Poistenie zodpovednosti za alkohol
Poistenie zodpovednosti za alkohol sa vzťahuje na typy nárokov súvisiacich s alkoholom, ktoré CGL vylučuje. Často sa píše na štandardnom ISO formulári. Štandardný formulár zodpovednosti za likér kryje škody voči poistenému v dôsledku úrazu, za ktorý poistený zodpovedá z dôvodu predaja, podávania alebo podávania akéhokoľvek alkoholického nápoja.Definícia zranenie zahŕňa ublíženie na zdraví a škodu na majetku.
Uistite sa, že vaša licencia na likér je aktuálna! Pokrytie zodpovednosti za alkohol vylučuje zranenia vyplývajúce z akéhokoľvek alkoholického nápoja, ktorý sa predáva, kým vaša licencia nie je v platnosti.
Mnoho veľkých majetkových/úrazových poisťovní ponúka poistenie zodpovednosti za alkohol ako súčasť a majitelia firiem alebo politika obchodných balíkov. Príklady sú Hartford a Progresívne. Ak váš poisťovateľ všeobecnej zodpovednosti neposkytuje toto krytie, váš agent alebo maklér vám môže pomôcť získať ho od špeciálneho prepravcu.
Čo hľadať
Tu je niekoľko funkcií, ktoré treba hľadať pri nákupe krytia zodpovednosti za alkohol:
Žiadne vylúčenie napadnutia a batérie. Mnohé pohľadávky voči zariadeniam na výrobu alkoholu sú výsledkom bojov. Niektorí poisťovatelia však do svojich zásad zodpovednosti za alkohol pridávajú vylúčenie z napadnutia a batérie. Podniky, ktoré predávajú alkohol, by sa mali vyhnúť nákupu politiky, ktorá zahŕňa tento typ vylúčenia.
Náklady na obranu mimo limitu. Náklady na obhajobu nároku na zodpovednosť za alkohol môžu byť značné. Štandardný formulár ISO pokrýva okrem limitu zodpovednosti za alkohol aj náklady na obhajobu nárokov.To znamená, že poplatky za právne zastupovanie a iné právne výdavky neznížia ani nevyčerpajú váš poistný limit. Niektorí poisťovatelia však používajú proprietárne formuláre, ktoré môžu zahŕňať náklady na obranu v rámci poistného limitu.
Pozorne si preštudujte ustanovenia o obrane, aby ste sa uistili, že vaša politika pokrýva náklady na obranu vonku limity.
Pokrytie výskytu. Pokrytie zodpovednosti za alkohol sa zvyčajne uvádza na formulároch udalostí. Poistenia pokrývajú nároky, ktoré vzniknú v dôsledku zranení, ku ktorým dôjde počas poistnej doby. Niektorí poisťovatelia ponúkajú krytie zodpovednosti za alkohol na formulároch podaných nárokov. Tieto formuláre sú prísnejšie, pretože obmedzujú krytie na nároky podané počas obdobia poistenia. Ak je vaša všeobecná zodpovednosť napísaná na formulári udalosti, vaše pokrytie zodpovednosti za alkohol by malo byť napísané aj na formulári udalosti.
Pokrytie duševných zranení. Žalobcovia môžu tvrdiť, že boli zranení nefyzickým spôsobom. Môžu žiadať odškodnenie za stres, duševné utrpenie alebo psychické zranenie. Niektoré politiky takéto zranenia vylučujú, zatiaľ čo iné ich špecificky pokrývajú.
Odmeny za bezpečnosť a školenie. Poisťovatelia, ktorí sa starajú o bary a reštaurácie, môžu poistencom a ich zamestnancom ponúkať bezplatné školenie v oblasti riadenia rizík. Poistenci, ktorí absolvujú toto školenie, môžu mať nárok na zníženie poistného.
Zákony ovplyvňujú náklady na poistenie
Mnohé štáty prijali zákon zákony o „dramshope“. ktoré ukladajú zodpovednosť serverom s alkoholom za zranenia spôsobené intoxikovanými návštevníkmi. Zákony sa líšia v závažnosti. Napríklad alabamský zákon dovoľuje komukoľvek zranenému intoxikovanou osobou žalovať server s alkoholom.Žalobca nemusí dokazovať, že žalovaný bol nedbanlivý alebo porušil akékoľvek zákony. Kalifornský zákon je oveľa miernejší. Zakazuje žaloby proti serverom, pokiaľ nepodávali alkohol maloletému alebo niekomu, kto bol viditeľne opitý.
Je pravdepodobnejšie, že súdne spory proti serverom s alkoholom uspejú v štátoch s prísnymi zákonmi o predajniach. V dôsledku toho je poistenie zodpovednosti za alkohol v týchto štátoch nákladnejšie. Pokrytie je lacnejšie v štátoch s miernejšími zákonmi o alkohole.
Upravila Marianne Bonner.
