Суброгација је законско право које се даје осигуравачима. Омогућава им да траже надокнаду губитака које су платили тужећи стране које су проузроковале губитке.
Осигуравач улази у ципеле осигураника
Право суброгације осигуравача омогућава му да „закорачи у кожу осигураника“. Следећи пример показује како то функционише.
Џил је недавно купила нови хладњачу да користи у свом пословању са цвећем. Осигурала је возило према пословној ауто полиси која укључује свеобухватна покрића и покриће у случају судара. Када једног јутра стигне у продавницу, Џил открива да је возило тешко оштетио возач који је ударио и побегао. Она пријављује губитак свом комерцијалном ауто осигуравачу. Осигуравач проглашава комби потпуним губитком и плаћа Јилл 50.000 долара.
Осигуравач касније добија видео снимак који идентификује Теда као возача који је оштетио Џилин комби. Осигуравач тужи Теда за 50.000 долара, колико је платио Џил за губитак. Да Џил није имала осигурање од физичке штете, имала би право да тужи Теда за штету коју је нанео њеном комбију. Пошто јој је Џилина осигуравајућа компанија надокнадила губитак, њено право да тужи возача је пренето на њеног осигуравача. Осигуравач „улази у Џилину кожу“, што значи да стиче сва права која Џил има да тужи возача.
Типичне клаузуле суброгације
Већина пословно осигурање полисе садрже клаузулу која описује права суброгације осигуравача. У ИСО политикама, клаузула суброгације се генерално појављује у условима политике под насловом Трансфер права на надокнаду против других нама. Клаузуле суброгације се разликују, али све имају исту општу сврха. Они омогућавају осигуравачу да поврати исплату губитка од стране која је проузроковала губитак.
1. Политика комерцијалне имовине
Многе политике комерцијалне имовине садрже клаузулу о суброгацији попут оне приказане у наставку:
Ако било која особа или организација којој или за коју вршимо плаћање према овом делу покрића има право да надокнади штету од другог, та права се преносе на нас у обиму наше уплате.
Следећи пример показује како се ова клаузула примењује:
Џенифер поседује малу комерцијалну зграду коју користи за вођење бизниса за неговање кућних љубимаца. Осигурала је зграду под а пословни простор политика. Једног дана, Џенифер је заузета крзненом муштеријем када је зид њене зграде изненада букнуо. Ватрогасна јединица стиже и гаси пожар. Џениферина зграда је претрпела значајну штету па она подноси захтев свом осигуравачу имовине.
До пожара је дошло услед експлозије котла у суседној згради. Котао је експлодирао јер га власник зграде (Бил) није одржавао како треба. Џениферин осигуравач јој плаћа штету од пожара, а затим тужи Билла за износ који је платио Џенифер. Пошто је осигуравач надокнадио (надокнадио) Џенифер губитак, он преузима њено право да тужи Билла, али само за износ који је платио Џенифер.
2. Политика комерцијалне одговорности
Већина политика пословне одговорности садржи исту клаузулу о суброгацији која се налази у стандардној ИСО општој политици одговорности. У њему се наводи да ако осигураник има право да поврати цео или део било које исплате коју је осигуравач извршио по полиси, та права се преносе на осигуравача. Следећи пример показује како се ова клаузула примењује.
Ронда поседује популарни ресторан који нуди седење на отвореном. Ронда је недавно надоградила спољашњи простор додавањем биљака и украсног зида од цигле. Једног дана, неколико муштерија јело на отвореном када се зид изненада сруши. Једна муштерија је повређена падом цигле и тужи Рондино пословање телесна повреда. Рхондин осигуравач одговорности плаћа потраживање, а затим тужи уговарача да поврати исплаћену штету. Осигуравач тврди да је извођач радова неправилно конструисао зид и да је његов немар проузроковао повреду купца. Пошто је осигуравач платио потраживање у Рхондино име, он преузима њено право да тужи немарног уговарача.
3. Комерцијалне аутомобилске политике
Стандардна пословна аутоматска политика садржи клаузулу суброгације сличну оној која се налази у ИСО политици својстава. У њему се наводи да ли осигуравач плаћа ан ауто одговорност или одштетни захтев за физичку штету, а за повреду или штету одговара неко други осим осигураника, осигуравач може тужити ту странку да наплати износ своје штете.
4. Политика компензације радника
Стандард НЦЦИ Политика компензације за раднике садржи две суброгационе клаузуле, обе под називом Опоравак од других.
Прва клаузула се појављује у првом делу, Компензација радника. Осигуравачу даје ваша права и права вашег повређеног запосленог да поврати уплате које је осигуравач извршио од било кога ко је одговоран за повреду радника. На пример, претпоставимо да је ваша фирма купила политику компензације радника. Један од ваших запослених је повређен у саобраћајној несрећи изазваној немаром другог возача. Ваш осигуравач обезбеђује раднику бенефиције надокнаде за раднике, а затим тужи немарног возача за трошкове тих бенефиција.
У неким државама, повређени радник би могао да наплати накнаду од радника, а затим да тужи немарног возача за накнаду штете. Међутим, већина држава забрањује радницима „двоструко потапање“ (примање дуплог опоравка за исту повреду). У овим државама, радник који наплати штету од немарне стране мора да надокнади осигуравачу вредност бенефиција које је примио. Када радник надокнади осигуравачу, може му или њој бити дозвољено да задржи сву преосталу штету.
Друга клаузула суброгације се појављује у другом делу, Одговорност послодаваца Покривеност. Даје осигуравачу право да тражи надокнаду од било кога одговорног за повреду за коју је осигуравач платио штету према полиси. Односно, ако је осигуравач исплатио одштету као резултат повреде запосленог, може тужити да поврати исплату од стране која је проузроковала повреду.
Очувајте права осигуравача
Када осигуравач плати потраживање, он преузима ваша права против немарне стране. Ако сте се одрекли својих права, немате шта да пренесете на осигуравача. Из тог разлога, практично све клаузуле о суброгацији укључују језик који од вас захтева да заштитите право осигуравача да тужите немарну страну. Већина клаузула вам забрањује да се одрекнете (одрекнете) свог права да тужите одговорну страну након што је дошло до губитка.
На пример, у горе наведеном сценарију ресторана, претпоставимо да је Ронда унајмила свог брата, зидара, да изгради зид од цигле. Кад се зид сруши. Ронда му обећава да га неће тужити за штету. Ронда је прекршила клаузулу суброгације у својој политици одговорности.
Одрицања пре губитка су дозвољена
Многе политике комерцијалне имовине омогућавају вам да се одрекнете права суброгације пре него што је дошло до губитка. Већина полиса одговорности не забрањује одрицања пре губитка, тако да су таква одрицања генерално дозвољена. То значи да можете потписати уговор у којем обећавате да нећете тужити некога за губитак ако још није дошло до губитка. Одрицања од суброгације налазе се у многим врстама пословних уговора.
Одељак о условима стандардне политике комерцијалне имовине садржи изузетак од правила одрицања након губитка. Омогућава вам да се одрекнете својих права суброгације након губитка ако је одрицање учињено у корист једног од следећих:
- Још један осигураник по полиси
- Ваш станар
- Компанија која поседује или контролише вашу компанију
- Компанија коју поседујете или контролишете
