Колатерал се односи на имовину коју сте спремни дати за сигуран кредит, као што је зајам за мала предузећа.
Кредити који користе материјалну имовину као колатерал називају се обезбеђени кредити (за разлику од необезбеђених кредита). Предност обезбеђених кредита је што често имају ниже каматне стопе од необезбеђених кредита.
Али добити ту бољу каматну стопу (или понекад било који зајам) може бити ризично; ако нисте у могућности да отплатите свој кредит према распореду, имовина коју сте користили као колатерал ће бити заплењена и продата, а новац прикупљен продајом имовине ће се користити за отплату кредита. Зато зајмодавци воле колатерал; ако зајам иде на југ, они ће ипак нешто добити ако вам позајме новац.
Облици колатерала
Ваша кућа, ваш аутомобил, имовина или опрема су све примери материјалне имовине коју можете да користите као колатерал за финансирање дуга. Конкретно, имовина мора имати право власништва које кредитна институција може запленити ако се зајам не отплати.
Имовина која има неотплаћене кредите против себе (као што је кућа са хипотеком) се и даље може користити као колатерал ако банка може да преузме постојећи кредит и затражи право на власништво.
За предузећа, средства као што је опрема могу се користити као колатерал. На пример, предузеће коме је потребан зајам за куповину нове приколице може бити у могућности да користи приколицу као залог. Новац који се дугује послу (Потраживања) такође може да се квалификује. Ако, на пример, предузеће прими велику поруџбину за услуге или опрему, али му је потребан привремени зајам за куповину опреме од велетрговци или ангажовати додатно особље за испуњавање налога, сам налог може послужити као колатерал.
Вредновање колатерала
Када гледате имовину, обично зајмодавац спроводи процес процене колатерала и процене да би одредио тржишну вредност. Међутим, додељена вредност колатерала је обично ближа вредности „пожарне продаје“ пре него фер тржишној вредности. У ситуацији у којој зајмодавац треба да прода заложену колатералну имовину да би повратио позајмљене износе, он може подцијенити имовину за брзу продају.
Вредности колатерала се такође могу значајно променити током времена. На тржишту некретнина у опадању, на пример, вредност имовине куће и имовине може бити знатно мања када је потребно обновити кредит и када се колатерал поново процењује.
Одлука да ли се одређена имовина квалификује као колатерал и колико вреди зависи искључиво од дискреције зајмодавца. Обично ће зајмодавац одредити каматну стопу у складу са уоченим ризиком. Ако су средства обезбеђења граничне вредности и/или је ризик од неизвршења обавеза већи, зајмодавац ће вероватно тражити виша каматна стопа на кредит – што је често ситуација у којој се налазе власници малих предузећа.
Однос кредита и вредности за колатерал
Однос кредита и вредности је однос позајмљеног новца и вредности имовине која се користи као колатерал, изражен у процентима. Однос кредита и вредности зависи од зајмодавца и врсте колатерала:
- Зајмови администрације за мала предузећа (СБА). - лична и пословна имовина је прихватљива као колатерал. СБА кредитира до 80% процењене вредности непокретности осим неизграђеног земљишта (50%), до 50% за нову опрему и до 20% за инвентар.
- Кредити за комерцијалне некретнине - за куповину, развој или надоградњу комерцијалних некретнина банке обично позајмљују до 80% вредности имовине.
- Позајмице за опрему - 50-60% вредности опреме која се користи као залог (кредитори ће очекивати да виде фактуре за куповину опреме)
- Инвентарни кредити - до 50% залиха који се користе као колатерал. Зајмодавци помно испитују зајмове за залихе и често их је тешко добити јер поверилац може имати потешкоћа са ликвидацијом залиха да би отплатио зајам ако је потребно.
- Финансирање потраживања/фактура - обично 75-90% вредности потраживања, осим ако постоји већи ризик од ненаплате потраживања.
- Пословни кредити опште намене - већина захтева колатерал у облику готовине или хартија од вредности (до 95%).
Лична имовина као колатерал за финансирање малих предузећа
За разлику од великих предузећа која могу поседовати значајну имовину као што су имовина, зграде или опрема, мала или средња предузећа (МСП) често немају никакав облик доступног колатерал и као такви не испуњавају услове за кредите од финансијских институција осим ако су власници предузећа спремни да дају личну имовину као колатерал (познат као лични Гаранција).
Залагање личне имовине као колатерала за пословање носи висок степен ризика - чак и ако посао јесте уграђен зајмодавац може запленити имовину власника (власника) у случају невраћања кредита.
Финансирање пословног капитала
За многе људе из малих предузећа једноставно нема довољно пословног или личног колатерала да би добили обезбеђен зајам од кредитне институције; мораће да истраже друге опције као што су микро кредити и фондови заједнице (ако је тражени износ довољно мали) или уместо тога зависе од финансирања из капитала. Уз финансирање из капитала, ваше пословање преузима инвеститоре који убризгавају капитал у посао у замену за удео у капиталу - постану сувласници пословања и као такви имају право гласа у начину пословања.
Инвеститори у капитал се обично деле у две класе:
- Анђели инвеститори - обично појединци са високим нето вредностима који желе да уложе до 100.000 долара у предузећа која могу да обезбеде вишу стопу приноса од традиционалних инвестиција. Постоје и групе анђела инвеститора које удружују свој новац за улагање у предузећа.
- Вентуре Цапиталистс - партнерске групе које обично улажу најмање 1.000.000 долара у успостављена предузећа која расту и која им је потребан капитал за ширење.
Такође видети:
Како добити кредит за мала предузећа.
Проналажење финансирања малих предузећа
Проналажење новца за покретање малих предузећа.
10 ствари које треба да знате о финансирању малих предузећа
