Осигурање од прекида пословања, или покриће пословног прихода, покрива приход који компанија изгуби када је послови се обустављају јер је осигурана имовина оштећена или уништена покривеним опасност. Осигуравач ће надокнадити компанији за губитке које претрпи док се имовина поправља или замењује. Може се купити самостално или као додатак осигурању комерцијалне имовине.
Већина политика пословних прихода урадите сматрајте да влада блокира приступ послу као окидач за прекид, али само ако је владина наредба покренута оштећењем имовине.
Зашто вероватно нисте покривени
Покривеност цивилних власти овде се не примењује
Већина политика пословног прихода укључује проширење или додатну компоненту за оно што се зове покриће цивилних власти. Али ово се обично примењује само када је приступ предузећу блокиран владиним налогом јер је пожар или друга опасност оштетила имовину или оближњу локацију.
Да би се покриће цивилних власти применило, радња владе мора да буде последица физичког оштећења покривене опасности. Имовина која представља опасност мора бити покривена имовина или имовина која се налази у кругу од 1 миље од ње.
Према Биллу Вилсону, бившем потпредседнику за образовање и истраживање за Независне агенте осигурања и брокере Америке, неке владине наредбе помињу имовинску штету.
Ако се цивилна власт ипак примењује, постоје нека важна ограничења за стандардну политику пословних прихода. Као прво, покривање цивилних власти почиње тек 72 сата након што је влада предузела акцију. (На пример, да је влада издала наредбу 15. марта, покривеност не би почела до 18. марта.) Плус, покривеност цивилних власти генерално се примењује највише четири узастопне недеље.
Изузеци вируса и бактерија
Одредба која се налази у многим политикама комерцијалне имовине је искључење вируса или бактерија. Ово искључење, део онога што се зове одобрење—или измена политике—је обавезно у многим државама, што значи да мора бити приложено политици. Искључује губитак или оштећење узроковано било којим вирусом или бактеријом који је у стању да изазове болест или болест. Ако је ова потврда приложена политици имовине, она ће искључити све тврдње у вези са вирусима.
Ако политика комерцијалне имовине не укључује изричито искључење вируса и бактерија, да ли ће политика покрити губитке који проистичу из вируса? Нажалост, Вилсон каже не—одсуство искључења не ствара покривеност. Захтев ће бити покривен само ако испуњава све услове наведене у уговору цивилног органа о осигурању.
Може ли вирус проузроковати штету на имовини?
Претпоставимо да предузеће поднесе тужбу за приход који је изгубило након што је било принуђено да затвори своје пословање јер је његова имовина контаминирана вирусом. Да ли контаминација представља штету на имовини? Вилсон тврди да је одговор углавном не ако се вирус може уклонити чишћењем. Међутим, он је за Тхе Баланце рекао да се судови не слажу око тога да ли је површинска контаминација „директна физичка” штета. Многи (али не сви) судови сматрају да је имовина оштећена само ако осигураник може показати да је имовина претрпела физичку промену или преправку.
Покривеност за пандемије
Може ли предузеће купити покриће пословног прихода које се односи на гашења по налогу владе како би се спречило ширење болести? Чини се да је одговор не. У фебруару 2020. године, Канцеларија за услуге осигурања (ИСО), која саветује осигураваче, направила је два одобрења која осигуравачи могу да користе за покривање губитака пословног прихода у вези са коронавирусом.
Ако осигуравач одлучи да понуди одобрење, ИСО каже да ће „требати сами да поднесу одговарајуће регулаторне пријаве“. Од фебруара 2020. ИСО још није поднео одобрења.
Државна помоћ и други правни лекови
Чак и ако предузећа не могу да поврате своје губитке у приходима у вези са коронавирусом у оквиру осигурања од прекида пословања, могу се пријавити за олакшице преко Управе за мала предузећа (СБА). Ово укључује зајам у случају економских повреда (ЕИДЛ) који помаже предузећима да добију готовину која им је потребна док се пријаве за помоћ у катастрофама.
Предлог закона
Неколико држава је увело рачуне који имају за циљ да приморају осигураваче да плате потраживања. На пример, нови закон у Пенсилванији би захтевао од осигуравача да плате губитак прихода без обзира да ли је дошло до било какве физичке штете на имовини.Осигуравачи би били обавезни да плате штете чак и ако полисе садрже искључење вируса.
Пенсилванија, Њу Џерси, Њујорк, Масачусетс и Охајо су међу државама које су увеле законе о осигурању од прекида пословања у вези са корона вирусом.
Ниједан од закона још није усвојен. Чак и ако прођу, осигуравачи ће вероватно поднети правне спорове. Између осталог, осигуравачи могу тврдити да су закони неуставни јер покушавају да промене услове важећих уговора.
