Som alla företag köper gårdar försäkringar för att skydda sig mot oväntade ekonomiska förluster. Även om gårdar står inför många av samma risker som andra företag, har de också unika egenskaper som kräver speciell täckning. Många försäkringsgivare erbjuda gård (eller gård och ranch) policyer som är speciellt utformade för jordbruksföretag. Dessa policyer kombinerar element av husägare, kommersiella fastigheteroch allmänna ansvarspolicyer.
Gårds- eller husägarepolicy?
Ska du försäkra din gård enligt en gårdspolicy eller kan du lita på en husägares policy för täckning? Svaret beror på arten och syftet med din jordbruksverksamhet. En gård som du driver för att producera mat eller andra produkter enbart för eget bruk kan förmodligen försäkras enligt en villaägare. En gård som du driver för att generera inkomst bör dock vara försäkrad enligt en gårdsförsäkring.
Husägares försäkringar är inte lämpliga för att försäkra vinstdrivande gårdar eftersom de innehåller undantag för "företagsanvändning" under både egendoms- och ansvarsskydd. Fastighetssektionen utesluter vanligtvis alla strukturer du använder för att bedriva affärsverksamhet. Ansvarssektionen utesluter anspråk som härrör från en verksamhet som bedrivs på den försäkrade platsen eller bedrivs av den försäkrade. Termen
Jordbrukspolitik
En gårdspolicy är avsedd för gårdsägare som bor och arbetar på samma plats. Det omfattar vanligtvis gårdsägarens bostad samt lador, maskiner och annan egendom som används i lantbruksverksamheten. Jordbrukspolitiken varierar mycket. Vissa försäkringsbolag använder standardiserade policyformulär publicerade av ISO eller AAIS (en försäkringsrådgivningsorganisation som liknar ISO). Andra använder proprietära formulär eller en kombination av standardformulär och proprietära rekommendationer. Följande formulär ingår ofta i en ISO-gårdspolicy:
- Gårdsbostad, tillhörande strukturer och hushållens personliga egendom. Täcker gårdsbostaden, tillhörande strukturer (som ett fristående garage) och personliga bostäder som möbler och apparater. Denna blankett täcker inte egendom som används för jordbruk.
- Ladugårdar, uthus och andra gårdsstrukturer. Täcker byggnader och strukturer som används för jordbruk som lador, stall, skjul, silos, bärbara byggnader och staket.
- Gård personlig egendom. Täcker maskiner, Utrustning, verktyg, boskap, djurfoder, frön, gödningsmedel och andra föremål som används för jordbruket. All personlig egendom kan täckas under en enda ram. Alternativt kan enskilda poster schemaläggas på försäkringen, var och en med en separat gräns.
- Gårdsansvar. Täcker tredje mans anspråk mot gårdsägaren (oavsett om det är en individ eller annan typ av enhet) och andra försäkrade personer för kroppsskada eller egendomsskada orsakad av en händelse eller för person- och reklamskada orsakad av ett brott. Utesluter anspråk som härrör från andra verksamheter än jordbruk.
De flesta gårdsförsäkringar är flexibla så att försäkringstagarna kan lägga till försäkringar när behovet uppstår. Susan äger till exempel en liten gård som inkluderar jordbruksmark, hennes bostad och en lada. Hon köper en gårdsförsäkring som täcker bostaden och gårdsstrukturerna (ladan). Susan lägger till gårdsansvarsskydd till sin policy när hon börjar sälja produkter till restauranger. När hennes försäljning har ökat köper hon flera lantbruksmaskiner, som hon försäkrar enligt sin försäkring som gårdens personliga egendom.
Akta dig för undantag
Jordbrukspolitiken innehåller många undantag. Här är några du bör vara medveten om.
Växande grödor. Gårdens personliga egendom täcker inte växande grödor. Om du vill försäkra dina grödor måste du köpa en skördeförsäkring. Du kan köpa Multiple Peril Crop Insurance, som finansieras av den federala regeringen, eller Crop-Hail-försäkring, som erbjuds av privata försäkringsbolag.
Boskapstävlingar eller åkattraktioner. Gårdsansvarsförsäkring utesluter ofta användningen av boskap eller andra djur för kapplöpnings- eller hämningsaktiviteter om olyckan inträffar på tävlingsplatsen (som en kapplöpningsbana). Det utesluter också alla skador eller skador som uppstår till följd av användningen av boskap för att tillhandahålla skjuts till någon person mot en avgift eller för att tillhandahålla skjutsar vid en mässa eller välgörenhet.
Anpassat jordbruk. Gårdsansvarsförsäkring kan också utesluta anpassat jordbruk, vilket betyder jordbruk som utförs utanför den försäkrade platsen i utbyte mot pengar eller varor. Undantaget gäller om du genererar mer än 5 000 USD årligen från anpassad jordbruk.
Icke-jordbruksföretag. Som nämnts ovan utesluter ansvarsavsnittet i en jordbruksförsäkring fordringar som härrör från andra affärsverksamheter än jordbruk.
Övriga täckningar
Lantbruksförsäkringar täcker inte yrkesskador som ådras anställda eller anspråk som uppstår vid användning av bilar. Således kan vissa gårdar behöva en arbetarkompensation och/eller en bilpolicy för företag.
Arbetsskadeersättning
Statliga lagar varierar angående arbetsskadeersättning för lantarbetare. Bara om en fjärdedel av staterna kräva att arbetsgivare skyddar lantarbetare från skador på jobbet genom att köpa en ersättningspolicy för arbetare. Vissa stater kräver att arbetsgivare tillhandahåller täckning om deras lönelista överstiger en specificerad tröskel. Gårdar som inte är lagligt skyldiga att skaffa arbetsskadeförsäkring kan ge förmåner till skadade arbetare frivilligt genom att köpa frivillig ersättning.
Kommersiell biltäckning
Bilar är undantagna från både jordbrukets personliga egendom och jordbruksansvarsskydd. Om fordon du använder på din gård är föremål för en obligatorisk försäkringslag i din stat, kan du behöva kommersiell bilförsäkring.
Hästansvar
Om din gård eller ranch erbjuder ridlektioner bör du förstå detta hästansvar lag som gäller i din stat (om det finns en). Fyrtiosex stater har antagit en sådan lag. Hästansvarslagar begränsar ansvaret för individer och företag (som stallägare och ridlärare) som tillhandahåller hästrelaterade aktiviteter till andra mot en avgift. Lagarna varierar beroende på stat men skyddar i allmänhet hästägare från ansvar för skador på ryttare som beror på risker som är förknippade med hästar (som deras oförutsägbara beteende).
