En företagsförsäkring (BOP) är en försäkring utformad för att möta behoven hos små företag. Det omfattar både kommersiell egendom och allmänna ansvarsskydd.
Ta reda på om en företagspolicy är lämplig för ditt företag.
Vad är en policy för företagsägare?
En företagspolicy paketerar egendomsförsäkring och ansvarsskydd i ett praktiskt paket, erbjuder skydd för småföretag som är mer överkomligt än att köpa dessa täckningar separat.Det är en standardiserad policy som vanligtvis är tillgänglig för företag med färre än 100 anställda.
Hur fungerar en företagspolicy?
Många försäkringsbolag som vänder sig till småföretag erbjuder en BOP. Arbeta med din agent eller mäklare för att köpa en företagsägares policy, eller kontakta försäkringsgivaren direkt.
När försäkringen är betald kan din försäkringsgivare utfärda ett försäkringsbevis, vilket kan vara praktiskt när du till exempel tecknar hyresavtal.
Vissa försäkringsgivare utfärdar policyer på standardformulär för Insurance Services Office (ISO), medan andra kan använda sina egna proprietära formulär. Men de flesta proprietära BOP är helt enkelt varianter av standard ISO-policyn. Standard ISO BOP-formuläret består av en deklarationssida, ett BOP-formulär, avsnittet om gemensamma villkor och en eller flera påskrifter.
ISO är en organisation som tillhandahåller industristandardiserade policyformulär, vilket gör det lättare för små försäkringsbolag att tillhandahålla dokument som kommer att stå upp i domstol.
Vad täcker en företagsförsäkring?
En typisk företagsägares policy kommer att tillhandahålla täckning för kommersiell egendom, täckning av affärsavbrott och allmän ansvarsförsäkring.
Kommersiell egendomstäckning
Fastighetssektionen i en standard BOP-policy omfattar följande typer av egendom:
- Byggnader belägna i lokaler som beskrivs i deklarationerna, inklusive maskiner och utrustning som är permanent installerade
- Företagslös egendom belägen i täckta byggnader
- Hyresgästförbättringar
- Fastighet som tillhör andra människor (till exempel om du hyr)
- Byggglas som ägs av dig (eller i ditt förvar om du är hyresgäst)
En BOP täcker förlust eller skada på grund av risker som inte är specifikt listade i undantagsavsnittet i försäkringen.
Uteslutningarna i en BOP liknar dem som finns i en "allrisk" fastighetspolicy.
Det finns också en speciell version av formuläret som erbjuder utökad täckning av kommersiella fastigheter.
Allmänt ansvarsskydd
En företagspolicy inkluderar två ansvarsförsäkringar för tredje part:
- Ansvar för kroppsskada och sakskador
- Person- och reklamskadeansvar
BOP tillhandahåller båda täckningarna under ett enda försäkringsavtal. Det ger också vissa täckningar via undantag från undantag. Exempel är avtalsansvar, värdspritansvar och skador på hyrda lokaler.
En BOP inkluderar täckning för medicinska betalningar, som betalar för medicinska utgifter för personer som har skadats som ett resultat av din affärsverksamhet. Täckning för medicinska betalningar gör betalningar till skadelidande i frånvaro av en rättegång.
Täckning för affärsavbrott
Även känd som affärsinkomstskydd, skyddar den här försäkringen ditt företag om en naturkatastrof eller annan täckt händelse av någon anledning avbryter din förmåga att bedriva verksamhet. Om ditt företag måste läggas ner kommer denna täckning att ersätta förlorade intäkter.
Ytterligare täckningar
En fördel med en BOP är att den automatiskt inkluderar flera täckningar som vanligtvis läggs till genom en rekommendation under en standard fastighetspolicy. De flesta av dessa täckningar ingår på en relativt låg gräns.
- Extra kostnadstäckning
- Civil myndighets täckning
- Värdefulla papper
- Kundreskontratäckning
- Elektronisk data
- Nyförvärvad fastighet
- Avbrott i datordrift
- Mögeltäckning
Företagsägares policyer täcker inte varje enskild risk som är förknippad med att driva ett företag. Du kan fortfarande behöva köpa arbetsskadeförsäkring eller bilförsäkring, beroende på din situation.
Specialtäckningar ingår inte i en BOP. Om du vill skydda ditt företag med cyberansvar eller spritansvar, be din mäklare att lägga till en rekommendation.
Kommersiellt paraply
Vissa företag kan behöva högre ansvarsgränser än de som en standard BOP ger. Lyckligtvis erbjuder många försäkringsbolag ett kommersiellt paraply som kan skrivas i samband med en BOP för att utöka dessa gränser, vilket ger mer skydd i händelse av en dyr rättegång.
Fördelar och nackdelar med en företagspolicy
Fördelar
Bra täckning
Kostnadseffektiv
Nackdelar
Inte lika flexibel
Fördelar förklaras
- Bra täckning: Fastighetssektionen innehåller täckningar som företagsinkomster som inte automatiskt ingår i en standardpolicy för kommersiella fastigheter. Ansvarssektionen ger samma typer av täckningar som standard ISO-formulär för kommersiellt allmänt ansvar (CGL).
- Kostnadseffektiv: En BOP ger bred täckning för en relativt låg premie.
Nackdelar förklaras
- Inte lika flexibel: Även om en BOP kan ändras eller utökas genom tillägg av rekommendationer, är den inte lika flexibel som en standardpaketpolicy. ISO BOP inkluderar endast täckning av egendom och allmänt ansvar. Ett standardpaket kan omfatta kommersiell egendom, allmänt ansvar, kommersiella bilar, sjöfartsskydd, brottslighet och yrkesansvar. Många fler rekommendationer finns tillgängliga för att modifiera ett standardpaket än ett BOP.
Vissa försäkringsgivare kommer att lägga till yrkesansvar eller anställningsansvar till en BOP. Om du letar efter en BOP och behöver dessa täckningar, leta efter en försäkringsgivare som kommer att inkludera dem i försäkringen.
Krav för en företagspolicy
Små företag måste uppfylla vissa krav för att kvalificera sig för täckning under en BOP, och dessa varierar något från en försäkringsgivare till en annan. Många typer av företag är berättigade till en BOP, inklusive motell, gym, entreprenörer och hyreshus, förutsatt att de uppfyller andra krav.
Vissa företag är inte berättigade till en BOP på grund av deras storlek eller arten av deras verksamhet. Exempel är några restauranger, höghus, tillverkare, bilhandlare och reparationsverkstäder, trädtrimmers, banker, barer, parkeringshus och teatrar.
Viktiga takeaways
- En företagspolicy kombinerar flera olika täckningar till en policy.
- De passar bra för små företag med färre än 100 anställda.
- Företagsägares policyer är ganska standardiserade, så om du behöver specialiserad täckning kanske du vill välja en annan policy.
