Frivillig kompensationsförsäkring ger arbetstagare ersättningsförmåner till arbetare som skadas på jobbet men som inte omfattas av statliga lagar om kompensation för arbetstagare. Det är en valfri täckning som kan läggas till en standardpolicy för arbetarkompensation. Det skyddar arbetsgivare från stämningar från skadade arbetare.
Exempel
Följande visar vad som kan hända när en arbetsgivare anställer en oförsäkrad arbetare. Paula äger ett litet värdshus som heter Placid Pines. Värdshuset ligger på två tunnland anlagda tomter, varav Paula sköter det mesta själv. Några gånger om året anlitar hon Bob för att göra städningsarbeten som att kratta löv och beskära häckar. Bob är heltidsanställd på ett lokalt landskapsarkitekturföretag och gör enstaka ströjobb åt Paula.
En dag sågar Bob en död gren av ett träd på Paulas egendom när han av misstag skär av ett finger. Paula rusar Bob till ett sjukhus, där hans finger har fästs igen. Bob lämnar in ett krav enligt Placid Pines kompensationspolicy för arbetare men hans anspråk avslås. Försäkringsgivaren hävdar att Bob inte är berättigad till arbetarkompensation eftersom han är en tillfällig arbetare på värdshuset, inte en vanlig anställd. Bob har ingen sjukförsäkring och stämmer Placid Pines på 50 000 dollar.
Lagar omfattar inte alla
Medan statliga lagar om ersättning för arbetstagare täcker en majoritet av anställda individer, har de flesta vissa undantag. Många lagar utesluter oberoende entreprenörer, hushållsarbetare, jordbruks- och lantarbetare och personer som är anställda på tillfällig basis eller säsongsbasis. Vissa lagar utesluter också taxichaufförer, medlemmar av prästerskapet, vissa säljare, järnvägsarbetare och befälhavare eller besättningsmedlemmar på fartyg. (Järnvägs- och fartygsarbetare omfattas av federala lagar.)
Vissa stater kräver inte att företag köper kompensation för arbetare om de anställer mindre än ett visst antal arbetare (som 2, 3 eller 4). Således kan anställda i vissa mycket små företag vara oförsäkrade.
Frivillig ersättning
I det Placid Pines-scenario som beskrivs ovan kunde Paula ha försäkrat Bob för arbetarkompensation genom att köpa rekommendationen Frivillig ersättning. Varför ska Paula spendera pengar på försäkringar som hon inte är skyldig att tillhandahålla?
Frivillig kompensation kan avvärja stämningar från skadade arbetare. Bob stämde Placid Pines för att han hade stora medicinska räkningar och ingen sjukförsäkring. Om Paula frivilligt hade tillhandahållit kompensationsförmåner till arbetare, skulle Bob inte ha haft någon anledning att stämma Paulas företag. Dessutom är frivilliga förmåner en gest av välvilja. Genom att erbjuda dessa förmåner skulle Paula ha visat att hon brydde sig om Bob och var oroad över hans välfärd.
Täcker anställda som beskrivs i schemat
Frivillig kompensation täckning gäller för den grupp av arbetare som beskrivs i påskriftsschemat. Beskrivningen måste vara korrekt för att säkerställa att arbetare kommer att omfattas. Två exempel är Casual Workers och Farm Workers.
För att säkerställa att arbetarna är täckta, se till att de beskrivs korrekt i anteckningsschemat.
Täckta skador
Liksom den vanliga NCCIworkers ersättningspolicyn, täcker den frivilliga kompensationen två typer av skador: kroppsskada genom olycka och kroppsskada genom sjukdom (inklusive dödsfall). En skada täcks endast om den uppfyller alla följande kriterier:
- Det upprätthålls av en anställd som ingår i gruppen som beskrivs i rekommendationsschemat.
- Det uppstår ur och under anställning som är nödvändigt eller tillfälligt för att arbeta i en stat som anges i godkännandeschemat. Den specifika stat där arbetarna är anställda måste anges i påskriften.
- Det inträffar under försäkringsperioden och äger rum i USA, dess territorier eller ägodelar eller Kanada. Skadan kan inträffa någon annanstans (som i ett främmande land) om den anställde är en amerikansk eller kanadensisk medborgare tillfälligt borta från dessa platser (på affärsresa).
En yrkessjukdom omfattas endast om den orsakas eller förvärras av anställningsvillkoren. Till exempel, om en arbetstagare drabbas av asbestos, kommer hans sjukdom att täckas endast om den orsakades eller förvärrades av hans arbete för den försäkrade arbetsgivaren.
Fördelar
Frivillig kompensation ger samma förmåner som arbetare skulle ha fått om de omfattades av den statliga arbetsskadelagen. Till exempel, om New York finns med i rekommendationen, kommer arbetarna att få de förmåner som normalt tillhandahålls av New Yorks lag om arbetsskadeersättning.
Godkännandet ger ingen täckning för anställda som omfattas av någon lag om arbetsskadeersättning. Arbetstagare som omfattas av lagen behöver inte frivillig täckning. Stödet utesluter också alla skador som arbetsgivaren orsakar en arbetstagare avsiktligt.
Arbetstagare ges förmåner enligt lagen i staten som anges i godkännandeschemat.
Frigörande av ansvar
Som ett villkor för att få förmåner måste en arbetstagare befria arbetsgivaren och försäkringsgivaren från allt ansvar för skadan eller dödsfallet. Med andra ord kan arbetstagaren inte acceptera förmåner för en skada och sedan lämna in en stämningsansökan mot arbetsgivaren eller försäkringsgivaren för samma skada. Arbetstagaren måste också överlåta sin rätt till subrogation till försäkringsgivaren gentemot den som är ansvarig för skadan.
Arbetsgivar ansvar
Slutligen ger den frivilliga ersättningsgodkännandet arbetsgivarens ansvarsskydd. Denna täckning skyddar arbetsgivaren om arbetstagaren vägrar arbetstagares ersättningsförmåner och sedan stämmer företaget på skadestånd.
