Subrogation är en laglig rättighet som ges försäkringsgivare. Det ger dem möjlighet att begära ersättning för förluster de har betalat genom att stämma de parter som orsakat förlusterna.
Försäkringsgivaren kliver in i den försäkrades skor
Försäkringsgivarens rätt till subrogation gör det möjligt för den att "träda in i den försäkrades skor". Följande exempel visar hur det fungerar.
Jill köpte nyligen en ny kylbil att använda i sin blomsteraffär. Hon har försäkrat fordonet under en affärsbilspolicy som inkluderar omfattande och kollisionsskydd. När hon kommer till butiken en morgon upptäcker Jill att fordonet har skadats svårt av en påkörd förare. Hon rapporterar förlusten till sitt kommersiella bilförsäkringsbolag. Försäkringsgivaren förklarar skåpbilen totalförlust och betalar Jill 50 000 dollar.
Försäkringsgivaren får senare videofilmer som identifierar Ted som föraren som skadade Jills skåpbil. Försäkringsgivaren stämmer Ted på 50 000 dollar, det belopp den betalade Jill för förlusten. Om Jill inte hade en fysisk skadeförsäkring skulle hon ha rätt att stämma Ted för skadan han orsakade hennes skåpbil. Eftersom Jills försäkringsbolag har ersatt henne för skadan, överförs hennes rätt att stämma chauffören till hennes försäkringsgivare. Försäkringsgivaren "träder in i Jills skor", vilket betyder att den får alla rättigheter som Jill har att stämma föraren.
Typiska subrogationsklausuler
Mest företagsförsäkring försäkringar innehåller en klausul som beskriver försäkringsgivarens rätt till subrogation. I ISO-policyer förekommer subrogationsklausulen i allmänhet i försäkringsvillkoren under rubriken Överföring av rätten till återvinning mot andra till oss. Subrogationsklausuler varierar men de har alla samma allmänna syfte. De tillåter försäkringsgivaren att återkräva sin skadeersättning från den part som orsakade skadan.
1. Poliser för kommersiell egendom
Många kommersiella fastighetspolicyer innehåller en subrogationsklausul som den som visas nedan:
Om någon person eller organisation till eller för vilken vi betalar under denna täckningsdel har rätt att återkräva skadestånd från en annan, överförs dessa rättigheter till oss i den utsträckning som vår betalning är.
Följande exempel visar hur denna klausul gäller:
Jennifer äger en liten kommersiell byggnad som hon använder för att driva ett djurskötselföretag. Hon har försäkrat byggnaden under en kommersiella fastigheter politik. En dag är Jennifer upptagen med en lurvig kund när en vägg i hennes byggnad plötsligt brinner i lågor. Brandkåren anländer och släcker branden. Jennifers byggnad drabbas av betydande skada så hon lämnar in en skadeanmälan till sin egendomsförsäkring.
Branden orsakades av en pannexplosion i byggnaden intill. Pannan exploderade eftersom byggnadsägaren (Bill) misslyckades med att underhålla den ordentligt. Jennifers försäkringsgivare betalar henne för brandskadorna och stämmer sedan Bill för det belopp som den betalade till Jennifer. Eftersom försäkringsgivaren har ersatt (ersatt) Jennifer för förlusten, övertar den hennes rätt att stämma Bill men bara för det belopp som den betalade till Jennifer.
2. Policyer för kommersiellt ansvar
De flesta policyer för företagsansvar innehåller samma subrogationsklausul som finns i ISO-standardens allmänna ansvarspolicy. Den anger att om den försäkrade har rätt att få tillbaka hela eller delar av någon betalning som försäkringsgivaren har gjort enligt försäkringen, överförs dessa rättigheter till försäkringsgivaren. Följande exempel visar hur denna klausul gäller.
Rhonda äger en populär restaurang som erbjuder uteservering. Rhonda uppgraderade nyligen utomhusområdet genom att lägga till växter och en dekorativ tegelvägg. En dag sitter flera kunder och äter utomhus när väggen plötsligt rasar. En kund skadas av fallande tegelstenar och stämmer Rhondas företag för kroppsskada. Rhondas ansvarsförsäkring betalar fordran och stämmer sedan entreprenören för att få tillbaka sin förlustersättning. Försäkringsgivaren hävdar att entreprenören har byggt väggen på ett felaktigt sätt och att dess försumlighet orsakat kundens skada. Eftersom försäkringsgivaren har betalat fordran på Rhondas vägnar, övertar den hennes rätt att stämma den försumliga entreprenören.
3. Commercial Auto Policies
Standardpolicyn för affärsbilar innehåller en subrogationsklausul som liknar den som finns i ISO-egendomspolicyn. Det står om försäkringsgivaren betalar en bilansvar eller anspråk på fysisk skada, och någon annan än den försäkrade är ansvarig för skadan eller skadan, kan försäkringsgivaren stämma den parten för att återkräva beloppet för sin skadebetalning.
4. Ersättningspolicyer för arbetare
Standarden NCCI Ersättningspolicyn för arbetstagare innehåller två subrogationsklausuler, båda med rubriken Recovery From Others.
Den första klausulen finns under del ett, Arbetsskadeersättning. Det ger försäkringsgivaren dina rättigheter och rätten för din skadade medarbetare att återkräva betalningar som försäkringsgivaren har gjort från någon som är ansvarig för en arbetsskada. Anta till exempel att ditt företag har köpt en ersättningspolicy för anställda. En av dina anställda skadas i en bilolycka som orsakats av en annan förares vårdslöshet. Din försäkringsgivare ger arbetare ersättningsförmåner till arbetaren och stämmer sedan den försumliga föraren för kostnaden för dessa förmåner.
I vissa stater kunde den skadade arbetaren samla in ersättningsförmåner för arbetare och sedan stämma den försumliga föraren för skadestånd. Men de flesta stater förbjuder arbetare från "dubbeldoppning" (få dubbla återhämtning för samma skada). I dessa stater måste en arbetstagare som tar ut skadestånd från den försumliga parten ersätta försäkringsgivaren för värdet av de förmåner han eller hon fått. När arbetstagaren har ersatt försäkringsgivaren kan han eller hon få behålla eventuella skador som återstår.
En andra subrogationsklausul visas under del två, Arbetsgivar ansvar Rapportering. Det ger försäkringsgivaren rätt att begära återbetalning från den som är ansvarig för en skada för vilken försäkringsgivaren har betalat skadestånd enligt försäkringen. Det vill säga, om försäkringsgivaren har betalat ut skadestånd till följd av en skada på en anställd, kan den begära att få tillbaka sin betalning från den som orsakat skadan.
Bevara försäkringsgivarens rättigheter
När en försäkringsgivare har betalat en fordran övertar den dina rättigheter mot den försumlige parten. Om du har avstått från dina rättigheter har du inga att överföra till försäkringsgivaren. Av denna anledning innehåller praktiskt taget alla subrogationsklausuler språk som kräver att du skyddar försäkringsgivarens rätt att stämma den försumliga parten. De flesta klausuler förbjuder dig att avsäga dig (avstå från) din rätt att stämma den ansvariga parten efter att en förlust har inträffat.
Anta till exempel i restaurangscenariot som beskrivs ovan att Rhonda anlitade sin bror, en murverksentreprenör, för att bygga tegelväggen. När väggen rasar. Rhonda lovar honom att hon inte kommer att stämma honom för skadan. Rhonda har brutit mot subrogationsklausulen i sin ansvarspolicy.
Undantag före förlust tillåts
Många kommersiella fastighetspolicyer tillåter dig att avstå från din subrogationsrätt innan en förlust har inträffat. De flesta ansvarsförsäkringar hindrar inte undantag före förlust så sådana undantag är i allmänhet tillåtna. Det betyder att du kan skriva på ett kontrakt där du lovar att inte stämma någon för förlust om ingen förlust ännu har inträffat. Avstående från subrogation finns i många typer av affärsavtal.
Villkorsavsnittet i standardpolicyn för kommersiella fastigheter innehåller ett undantag från regeln om avstående efter förlust. Det låter dig avstå från dina subrogationsrättigheter efter en förlust om avståendet görs till förmån för något av följande:
- Ytterligare en försäkrad enligt försäkringen
- En hyresgäst till dig
- Ett företag som äger eller kontrollerar ditt företag
- Ett företag som du äger eller kontrollerar
