Många företag dekorerar sin arbetsplats med målningar, statyer, persiska mattor, gobelänger och andra konstverk. I kommersiella försäkringar kallas dessa föremål bild och form. För att skydda ditt företag mot förlust av värdefulla föremål måste du köpa konstbevakning.
Brister i fastighetspolicyn
Konstverk, samlarföremål och liknande föremål beaktas företags personlig egendom (BPP) under de flesta kommersiella fastighetspolicyer, inklusive standard ISO-formuläret. BPP kvalificerar sig som täckt egendom om den är belägen i eller på en byggnad (eller inom 100 fot från den) i de beskrivna lokalerna.Även om skön konst omfattas, är de föremål för undantag och begränsningar i policyn.
Värdering
Ett stort problem med kommersiella fastighetspolicyer är sättet på vilket konstföremål värderas. I ISO-formuläret gäller inte alternativet för ersättningskostnadstäckning för konstverk, antikviteter eller sällsynta föremål.Om konstverk skadas, beräknas förluster enligt det faktiska kontantvärdet på den skadade egendomen. Bildkonst värderas inte på återanskaffningskostnaden även om du har valt att försäkra ditt företags personliga egendom på återanskaffningskostnadsbasis.
Konstverk bör försäkras till ett överenskommet värde som bestäms av en kompetent värderingsman, inte deras faktiska kontantvärde.
Uteslutningar
Många konstföremål är känsliga. De skadas lätt av värme, fukt och andra faror som de som anges nedan. Alla dessa faror är exkluderade i standardpolicyn för kommersiella fastigheter.
- Förändringar eller extrema temperaturer
- Fuktighet eller torrhet i atmosfären
- Marring eller repa
- Häckning eller angrepp av insekter, fåglar eller gnagare
- Svamp
- Kontinuerlig läckage av vatten eller fukt under 14 dagar eller mer
Standard ISO-formuläret innehåller också en brottbegränsning som gäller för ömtåliga föremål som statyer, kulor och porslin. Krossning av sådan egendom är utesluten såvida det inte beror på en namngiven fara eller krossning av byggnadsglas.
Konstbevakning
För att på ett adekvat sätt skydda ditt företag mot förluster av dina värdefulla konstverk måste du köpa en konstförsäkring. Denna täckning kan läggas till en kommersiell fastighetspolicy genom ett separat formulär eller rekommendation (ofta kallad en flytande). Följande diskussion gäller täckning avsedd för företag som äger eller samlar konst men inte är i konstbranschen. Museer, konsthandlare, konstrestaureringsföretag och liknande verksamheter kräver specialiserad täckning.
Värdering
Konstförsäkringen bör täcka konstverk på en överenskommen värdegrund. När du köper konstförsäkring skickar du in en lista över den egendom du vill försäkra och anger värdet på varje föremål. Du och din försäkringsgivare kommer överens om värdet på varje objekt i början av försäkringsperioden. Om ett konstverk försvinner, skadas eller blir stulet kommer förlusten att beräknas utifrån det överenskomna värdet.
När du köper täckning för konst, se till att de värden du skickar till din försäkringsgivare är korrekta. Om du inte är säker på värdet på en vara, få fastigheten utvärderad av en ansedd värderingsman. Din försäkring bör innehålla en lista över varje försäkrat föremål och dess överenskomna värde. Om en vara förstörs eller blir stulen kommer din försäkringsgivare inte att betala mer än dess överenskomna värde minus tillämplig självrisk.
Täckt egendom
Konstförsäkring kan skrivas på antingen en schemalagd blankett eller en filtblankett. Ett schemalagt formulär täcker varje punkt som anges i schemat. Denna typ av form är ett logiskt val om ditt företag sällan köper nya konstverk. Om du ofta lägger till i din samling bör du överväga att köpa filtskydd. Det sistnämnda omfattar all egendom som uppfyller definitionen av "konst" i försäkringen. Försäkrade föremål behöver inte anges individuellt.
Många konstformer inkluderar egendom som ägs av någon annan men i ditt förvar. Ett exempel är en målning som ägs av en konstnär men som visas på en vägg i din restaurang. Om konstverket är schemalagt på din försäkring (om du är försäkrad enligt en schemalagd form) eller uppfyller definition av skön konst (om du är försäkrad under en filtform), bör målningen kvalificera sig som täckt fast egendom.
Kontrollera din policy innan du flyttar konstverk från platsen! Konstformer ger ofta begränsad täckning för egendom på väg eller belägen på en plats du inte äger.
De flesta schemalagda former ger viss täckning för konst du förvärvar under försäkringsperioden. Gränsen är vanligtvis låg, och täckningen är kortsiktig (ofta 30 dagar). Om du köper nya konstverk måste du kontakta din försäkringsgivare omedelbart för att få föremålet till din försäkring.
Uteslutna faror
Konstformer innehåller färre undantag än en vanlig fastighetspolicy. De flesta täcker skador som orsakats av någon risk som inte är specifikt utesluten. Här är några vanliga undantag:
- Krig, kärnvapenfara, statliga åtgärder (som beslaget)
- Oärlighet som begås av dig, en företagsledare eller dina anställda
- Mystiskt försvinnande
- Frivilligt avsked med egendomen genom trick eller falska föreställningar
- Förorening
- Slitage
- Reparera, återställa eller retuschera
- Översvämning och jordbävning
- Gå sönder ömtåliga föremål om inte skadan orsakats av en namngiven fara
Undantaget från brott liknar det som finns i fastighetspolicyn. Vissa försäkringsbolag kommer att eliminera det mot en extra premie. De kan också erbjuda täckning för översvämningar och jordbävningar.
Rekommendationer för utökad täckning
Vissa försäkringsbolag erbjuder konstförsäkring som en del av en "förlängd täckning"-godkännande. Ett exempel på ett sådant stöd är "Välj tillägg" erbjuds av Markel. När den tillhandahålls på det här sättet kan bildkonsttäckning vara ganska ekonomiskt. Gränsen är dock vanligtvis låg, till exempel $10 000 eller $25 000.
Ett annat problem med rekommendationer för utökad täckning är hur de värdesätter konst. Vissa betalar förluster baserat på kostnaden för att reparera skadat konstverk, kostnaden för att ersätta det eller dess faktiska kontantvärde, beroende på vilket som är minst. För det tredje tar vissa rekommendationer inte bort de problematiska undantagen (som värme och fukt) som beskrivs ovan.
