Produktansvarsförsäkring skyddar ett företag mot anspråk eller processer som uppstår från företagets produkter, oavsett om de tillverkats av företaget eller sålts av dem. Denna form av försäkring täcker en tillverkares eller säljares ansvar för kropps- eller egendomsskador som åsamkats av en tredje part på grund av en produkts defekt eller funktionsfel. Produkten kan vara praktiskt taget alla typer av varor som säljs till företag eller allmänheten, som maskiner, mat, mediciner och kläder. Den skadade tredje parten kan vara en köpare eller användare av produkten eller till och med en åskådare.
Typer av anspråk
Anspråk på produktansvar baseras vanligtvis på något av följande:
Tillverknings- eller produktionsfel: I dessa fall hävdar den skadade tredje parten att det fanns en farlig defekt i produkten som var ett resultat av en del av dess tillverkning. Till exempel köper Steve en bordssåg i en järnaffär. Steve skadas när bladskyddet flyger av sågen och stämmer tillverkaren och hävdar att skyddet var felaktigt installerat när sågen tillverkades. Tillverkningsfelet gjorde sågen orimligt farlig.
Designfel: Här påstås det att produktens design har varit i sig osäkra sedan designfasen. Till exempel stämmer Steve från det tidigare exemplet tillverkaren på grund av att sågen var felaktigt utformad. Han hävdar att när tillverkaren designade sågen misslyckades företaget med att säkerställa att skyddet skulle förbli stadigt på plats.
Defekta varningar eller instruktioner: Här hävdar den skadelidande att säljaren underlåtit att lämna adekvata instruktioner om korrekt användning av produkten, eller att säljaren underlåtit att varna köpare för produktens risker. Bill köper till exempel thinner i en hembutik och blir sedan sjuk när han använder produkten i ett fönsterlöst rum. Han stämmer senare tillverkaren för att ha underlåtit att varna honom för att färgförtunning inte ska användas i en sluten miljö.
Strikt ansvar: En tillverkare eller säljare kan stämmas på grundval av strikt ansvar, vilket är ett ansvar i avsaknad av vårdslöshet. I stället för att vara baserad på fel kan en skadad målsägande vinna en produktansvarsprocess mot en tillverkare eller säljare genom att bevisa allt av följande:
- Produkten innehöll en defekt som var farlig.
- Produkten skadade käranden.
- Skadan uppstod när käranden använde produkten som den var avsedd att användas. Till exempel använde käranden en bordssåg för att såga trä, inte Hans hår.
- Inga väsentliga ändringar gjordes i produkten efter att den lämnade säljaren. Köparen bytte till exempel inte ut bladskyddet mot ett hemmagjort.
Domstolar började tillämpa begreppet strikt ansvar på produkter på 1960- och 1970-talen och fastställde att kostnaderna för skador från defekta produkter ska bäras av de företag som är ansvariga för defekterna, inte av de skadade användarna. De resonerade också att tillverkare lägger ut produkter på marknaden, så de borde bära riskerna för att produkterna är defekta.
Produktsäljare
Medan de flesta produktansvarsprocesser lämnas in mot tillverkare, ansöks vissa mot leverantörerna av produkten, inklusive återförsäljare, grossister, distributörer och återförsäljare. En säljare kan hållas ansvarig för en skada på en produktköpare om säljaren hjälpt till att marknadsföra produkten till konsumenten.
Huruvida en säljare kommer att hållas strikt ansvarig för produktdefekter varierar från stat till stat. Många stater begränsar en säljares ansvar för produktrelaterade skador om inte säljaren ändrade produkten var inblandad i dess design eller visste att den var defekt. Om en säljare som bara är en "genomgång" och distributören stäms för produktansvar, kan säljaren begära ersättning för kostnaderna för stämningen från tillverkaren.
Skadestånd
Målsägande i produktansvarsprocesser kan få kompenserande skadestånd, inklusive betalning för sjukvårdskostnader, inkomstbortfall och smärta och lidande. Målsäganden kan också tilldömas straffskadestånd och advokatarvoden. I vissa fall kan en grupp av produktansvarsanspråk konsolideras till en grupptalan. En sådan rättegång kan vara genomförbar när alla kärande har lidit liknande skador från samma produkt.
Försäkringsskydd
Produktansvar omfattas av en allmän ansvarspolicy. Det täcks i samband med ansvar för arbete du har utfört. Den kombinerade täckningen kallas produktavslutad driftansvar. Denna täckning ingår i täckning A, kroppsskada och egendomsskadeansvar.
Företag som tillverkar potentiellt farliga produkter, såsom läkemedel eller insekticider, kan ha svårt att få produktansvarsskydd från en vanlig försäkringsgivare. Den här typen av företag kan behöva köpa täckning separat från en specialförsäkring. En överskottsmäklare kan hjälpa till att hitta försäkringsbolag för den typen av täckning.
Produktsäljare kan ges leverantörstäckning enligt tillverkarens ansvarspolicy via en rekommendation. Påskriften täcker säljaren som tilläggsförsäkrad. Det skyddar säljaren mot kostymer som uppstår från defekta produkter tillverkade av tillverkaren.
Priser för produktansvar
Den avgift som tas ut för produktansvarsskydd beror på produktens karaktär. Farliga produkter är dyrare att försäkra än lågfarliga produkter. Din försäkringsgivare kommer att kategorisera ditt företag och tilldela en lämplig klasskod. Din produktansvarspremie beräknas genom att multiplicera kursen gånger din årliga försäljning och dividera resultatet med tusen.
Premien du betalar i början av försäkringsperioden baseras vanligtvis på din beräknade försäljning. Din försäkringsgivare kommer att justera din premie när den genomför en årlig revision. Om din faktiska försäljning är mindre än din beräknade försäljning kan du få en returpremie. Om din faktiska försäljning överstiger din beräknade försäljning kan du komma att debiteras en extra premie. Observera att underrapportering av din försäljning i början av din policy är inte en bra strategi för att sänka din premie. Denna taktik kan resultera i en betydande extra premieavgift när din försäkring granskas.
