När du börjar på ett nytt jobb finns det mycket att tänka på. Det finns nya ansvarsområden, nya processer, nya människor - och, med största sannolikhet, finns det också en ny 401k plan att överväga.
Även när du reder ut dina nya uppgifter och arbetsmiljö, är det viktigt att göra din pensionsplan till en prioritet.
Timing är allt, och när du byter jobb har du många alternativ som kan hjälpa dig att effektivisera din pensionsplan och dina investeringar.
Så här hanterar du övergången från en 401k-plan till en annan.
Frågor att ställa om din nya arbetsgivares plan
Arbetsgivare inkluderar vanligtvis 401(k) planinformation i ett nyanställningspaket. Du bör få ett brev som beskriver detaljerna i ditt företags plan, och kanske en broschyr med investeringsalternativ och andra detaljer. De flesta 401(k)-leverantörer har webbplatser som leder dig genom en introduktion. Ta några minuter att skumma och läsa detaljerna och lära känna lite om planen.
Leta efter svar på följande frågor när du granskar plandetaljerna:
Finns det ett arbetsgivarmatchningsprogram? Mer än 95 % av de stora amerikanska företagen matchar de bidrag som anställda gör till en 401(k). Det genomsnittliga arbetsgivaravgiftsbeloppet är 4,5 % av lönen; vissa företag bidrar med upp till 6 %. Se det som en 6%, skattefri bonus och du får varför en arbetsgivarmatchning inte är en förmån att missa.
Vad är intjänandeschemat? Många arbetsgivare erbjuder en intjänad matchning, vilket innebär att även om företaget bidrar med upp till sex procent av din matchning, ges din tillgång till de pengarna på en tidslinje. Efter år ett eller två får du 25% av pengarna, sedan 50%, tills du får hela 100% matchningen efter fem eller fler år.
Att komma igång med ett intjänandeschema är en av anledningarna till att det är viktigt att registrera sig för 401(k) så snart du kan. Du kommer att optimera de medel som företaget matchar om du registrerar dig så tidigt som möjligt.
Vilka typer av investeringsalternativ har planen? Det finns finansexperter som skulle hävda att en portfölj med en eller två bredmarknadsindexfonder med låga avgifter (t.ex. en Standard & Poor's 500-fond) räcker för de flesta unga sparare. Men det är ändå bra att ha alternativ att välja mellan. Du kan slå upp varje fonderbjudande på en sida som Morgonstjärna. Sajten erbjuder stjärnbetyg för varje fond, men de berättar inte hela historien. Titta på investeringsstilsrutan för att se om den passar din egen (till exempel: letar du efter aggressiv tillväxt, eller är du rädd för att riskera att förlora pengar?).
När du jämför två fondval, titta på avgifterna och utgifterna. Och om du väljer en måltidspensionsfond eller livscykelfond som gör tillgångsallokeringen åt dig, behöver du inte investera i något annat.
Hur mycket ska du spara på din 401(k)?
Vissa experter rekommenderar att individer sparar 10-15 % av lönen före skatt till pension. Andra rekommenderar helt enkelt att spara så mycket du kan. En bra tumregel till att börja med är att spara åtminstone vad din arbetsgivare kommer att matcha. Allt mindre och du lämnar pengar på bordet. Om din arbetsgivare kommer att matcha det, spara upp till 6 % med målet att arbeta dig upp till 10 % och mer.
Om det nya jobbet innebär ett hopp i lön för dig, överväg att öka ditt bidragsbelopp.
När du fortsätter att stiga upp på företagsstegen och tjäna mer, försök att öka det belopp du lägger undan i din plan. Om du växlar 1-2 % med några års mellanrum kommer du knappt att märka skillnaden.
Vad du ska göra med din gamla 401(k)
Många 401k-planer erbjuder möjligheten att flytta pengar från en tidigare arbetsgivares 401(k) till en ny plan. Om du gillar din nya arbetsgivares plan är det vettigt att kombinera konton och minska din totala mängd investeringar och avgifter.
Flytta din gamla 401(k) till den nya planen
Informationen om hur du flyttar den tidigare 401(k) bör inkluderas i din nya plans registreringspaket, eller så kan du fråga plansponsorn direkt. När du tar ut en plan har du bara 90 dagar eller mindre på dig att få tillgångarna till den nya planen, annars kommer det att betraktas som en skattepliktig utdelning.
Medlen bör helst överföras direkt från ett företag till nästa. Om du får en check postad till dig personligen ska du inte lösa in den. Kontakta den nya planansvarige för att få reda på hur du överför tillgångarna på rätt sätt.
Om du inte gillar den nya arbetsgivarens plan är det fortfarande värt att spara där för att få möjligheten att investera pengar före skatt och dra fördel av arbetsgivarmatchningsfonderna.
Flytta din gamla 401(k) till en Rollover IRA
Men din gamla 401(k) behöver inte vara en del av den nya planen. Istället kan du flytta pengarna till ett rollover individuellt pensionskonto (IRA). Tänk på en rollover IRA som ett samlat konto som kombinerar alla tillgångar från de 401(k) s du lämnar bakom dig. Med en rollover IRA kan du välja från ett stort urval av investeringar, och pengarna fortsätter att växa fram till pensioneringen.
Det tar hand om 401(k). Nu ska du hitta de bra lunchställena i ditt nya kontorskvarter.
Informationen i denna artikel är inte juridisk rådgivning och är inte en ersättning för sådan rådgivning. Statliga och federala lagar ändras ofta, och informationen i den här artikeln återspeglar kanske inte din egen delstats lagar eller de senaste lagändringarna.
