Extra utgiftsförsäkring täcker utgifter du ådrar dig för att undvika eller minimera en nedläggning av din verksamhet efter att din egendom har drabbats av en fysisk förlust. Det kan göra det möjligt för ditt företag att fortsätta sin verksamhet efter att din egendom har skadats av en brand eller annan fara.
Extra kostnadstäckning kan läggas till en standardpolicy för kommersiella fastigheter via ett separat formulär eller påskrift. Den kan skrivas ensam eller kombineras med inkomsttäckning för företag. Vissa paketpolicyer, inklusive ISO företagsägarnas policy, automatiskt inkludera extra kostnadstäckning.
Vem behöver det?
Även om extra kostnadsförsäkring kan gynna många företag, är det särskilt värdefullt om ditt företag har någon av dessa egenskaper:
- Det tillhandahåller kontinuerliga tjänster som kunder är beroende av sju dagar i veckan. Exempel är datacenter, säkerhetstjänster och flygplatstransfertjänster.
- Den kan inte stängas av eftersom den tillhandahåller viktiga tjänster till samhället. Exempel är sjukhus, medicinska kliniker, vårdhem, hemlösa härbärgen och banker.
- Den kan fortsätta att arbeta från en tillfällig plats för att undvika eller minimera en avstängning.
Följande exempel visar vikten av extra kostnadstäckning.
Exempel
Sarah äger Snappy Snacks, en restaurang som hon driver med hyrda utrymmen i ett hektiskt kontorskomplex. Snappy Snacks har öppet från 07.00. till 15:00 Måndag till fredag. Det mesta av maten säljs som avhämtning eftersom restaurangen inte erbjuder bordsservering.
Sent en natt river en tromb av taket och en vägg på byggnaden som rymmer Snappy Snacks. Det skadar också interiören av Sarahs restaurang. De fysiska skadorna på byggnaden täcks av en kommersiell fastighetspolicy som köpts av hyresvärden. Skadan på restaurangens personliga egendom täcks av Sarahs kommersiella fastighetsförsäkring. Reparationerna kommer att ta fyra månader.
En fyra månader lång avstängning kan skada Sarahs verksamhet genom att den tappar kunder. För att hålla sin restaurang igång skaffar Sarah en korttidsperiod hyra på tomt utrymme i en närliggande kontorsbyggnad. Hon betalar en flyttfirma för att transportera hennes oskadade egendom till hennes provisoriska restaurang. Hon ådrar sig också kostnader för att hyra utrustning, upprätta tillfälliga telefon- och datoranslutningar och för att meddela sina kunder och leverantörer om hennes tillfälliga utgrävningar. Lyckligtvis har Sarah köpt extra kostnadstäckning, som är utformad för att täcka de typer av utgifter hon har haft.
Vad det täcker
Extrautgiftsförsäkringen täcker utgifter som ligger utöver dina normala driftskostnader. För att täckas måste kostnaderna uppstå på grund av fysisk skada på den täckta egendomen av en fara som är försäkrad enligt din försäkring.
Termen extra kostnad definieras vanligtvis som utgifter du ådrar dig under återställningsperioden som du inte skulle ha haft om den fysiska skadan inte hade skett. Med andra ord betyder det de extra pengar du spenderade som är direkt knutna till den fysiska förlusten. Dessa utgifter täcks om de uppstår av någon av orsakerna som beskrivs nedan.
För att undvika eller minimera en nedläggning av din verksamhet så att du kan fortsätta verksamheten
Detta är kostnader du ådrar dig för att få (eller behålla) ditt företag i drift på din befintliga plats, på en tillfällig plats eller på en ny (ersättnings-) plats. Täckningen inkluderar flyttkostnader och kostnader för att starta och driva ditt företag på en tillfällig eller ny plats.
För att minska effekten av avstängningen om du inte kan fortsätta att arbeta
Extrautgiftsförsäkringen täcker kostnader du har för att minska effekten av en driftstopp om du tillfälligt måste upphöra med verksamheten. Till exempel tvingas du lägga ner din mataffär eftersom en brand har skadat byggnadens elsystem. Du köper en generator så att du kan öppna din butik igen en vecka innan ditt elsystem repareras. Eftersom du har minskat avstängningen med sju dagar bör kostnaden för generatorn täckas.
För att reparera eller ersätta skadad egendom, men endast om dessa kostnader minskar det totala förlustbeloppet som skulle ha betalats.
Merparten av kostnaderna för att reparera eller ersätta skadad egendom täcks av en direkt skadeförsäkring. Sådana kostnader täcks dock av din extra kostnadstäckning om de minskar dina totala extrakostnader eller förlust av affärsinkomst.
Till exempel driver du en butik i en byggnad du äger. Din butik är försäkrad enligt en försäkring för kommersiella fastigheter som inkluderar affärsintäkter och extra utgifter. En vindstorm förstör en vägg i din byggnad. Reparationerna kommer att ta tre månader. Du betalar entreprenör 2 000 USD extra över normala byggkostnader för att få reparationer klara på en månad. De extra pengarna används för att skynda på byggmaterial till din plats och för att betala arbetarna övertid. Om dina utgifter på 2 000 USD gör det möjligt för dig att öppna din butik igen två månader tidigare och undvika en inkomstförlust på 25 000 USD, bör kostnaderna täckas.
Period av restaurering
Extra kostnadstäckning gäller utgifter du ådrar dig under period av restaurering. Denna term betyder den tid som krävs för att reparera eller ersätta din skadade egendom.
Återställningsperioden börjar på dagen för fysisk förlust och slutar när din skadade egendom har reparerats, byggts om eller ersatts. Om du flyttar till en ny plats slutar återställningsperioden när du påbörjar verksamheten där. De period av restaurering inkluderar inte någon extra tid du spenderar på att testa eller sanering av föroreningar om testningen eller saneringen krävs enligt lag.
Lokala förordningar kan diktera vilka typer av byggmaterial eller konstruktionsmetoder du kan använda när du reparerar eller byter ut skadade byggnader. Detta kan sakta ner reparationsprocessen. All extra tid du behöver för att följa en lokal förordning ingår inte i restaureringsperioden såvida du inte har köpt en rekommendation som heter Ordinance or Law Coverage—Experience of Restaurering. Detta rekommendation liknar standardförordningen eller laggodkännandet, förutom att det gäller affärsintäkter och/eller extra kostnader (vilket du än har köpt).
