Ürün sorumluluk sigortası, bir şirketi, ister şirket tarafından üretilmiş ister şirket tarafından satılmış olsun, şirketin ürünlerinden kaynaklanan taleplere veya davalara karşı korur. Bu sigorta türü, bir ürünün kusuru veya arızası nedeniyle üçüncü şahısların maruz kaldığı bedensel yaralanma veya mal hasarına ilişkin üreticinin veya satıcının sorumluluğunu kapsar. Ürün, makineler, yiyecekler, ilaçlar ve giysiler gibi işletmelere veya kamuya satılan hemen hemen her türlü mal olabilir. Zarar gören üçüncü taraf, ürünün alıcısı veya kullanıcısı, hatta olaya tanık olan kişi bile olabilir.
Talep Türleri
Ürün sorumluluğu talepleri genellikle aşağıdakilerden birine dayanır:
İmalat veya Üretim Kusuru: Bu durumlarda, zarar gören üçüncü taraf, üründe, üretiminin bazı yönlerinden kaynaklanan tehlikeli bir kusur bulunduğunu iddia etmektedir. Örneğin Steve bir hırdavatçıdan bir masa testeresi satın alıyor. Bıçak koruyucusu testereden fırladığında Steve yaralanır ve koruyucunun testere üretildiğinde yanlış takıldığını iddia ederek üreticiye dava açar. Üretim hatası testereyi mantıksız derecede tehlikeli hale getirdi.
Tasarım Kusuru: Burada ürünün tasarımının, tasarım aşamasından bu yana doğası gereği güvensiz olduğu iddia ediliyor. Örneğin, önceki örnekte Steve, testerenin uygunsuz şekilde tasarlandığı gerekçesiyle üreticiye dava açıyor. Üretici testereyi tasarladığında şirketin korumanın sağlam bir şekilde yerinde kalmasını sağlayamadığını iddia ediyor.
Arızalı Uyarılar veya Talimatlar: Burada mağdur taraf, satıcının ürünün doğru kullanımına ilişkin yeterli talimatı vermediğini veya satıcının alıcıları ürünün riskleri konusunda uyarmadığını iddia ediyor. Örneğin Bill bir ev mağazasından tiner satın alıyor ve ürünü penceresiz bir odada kullanırken hastalanıyor. Daha sonra üreticiye, boya tinerinin kapalı bir ortamda kullanılmaması gerektiği konusunda kendisini uyarmadığı için dava açtı.
Kusursuz sorumluluk: Bir üretici veya satıcıya dava açılabilir. kusursuz sorumlulukİhmalin bulunmadığı durumlarda bu sorumluluk söz konusudur. Zarar gören davacı, kusura dayanmak yerine, aşağıdakilerin tümünü kanıtlayarak üretici veya satıcıya karşı açılan ürün sorumluluğu davasını kazanabilir:
- Ürün tehlikeli bir kusur içeriyordu.
- Ürün davacıyı yaraladı.
- Yaralanma, davacının ürünü amaçlandığı şekilde kullanması sırasında meydana geldi. Örneğin davacı odun kesmek için masa testeresi kullanıyordu. Olumsuz onun saçı.
- Satıcıdan çıktıktan sonra üründe önemli bir değişiklik yapılmadı. Örneğin, alıcı bıçak korumasını ev yapımı bir korumayla değiştirmedi.
Mahkemeler, 1960'lı ve 1970'li yıllarda ürünlere kusursuz sorumluluk kavramını uygulamaya başlamış ve ürünlerin maliyetlerinin Kusurlu ürünlerden kaynaklanan yaralanmalar, yaralanan kullanıcılar tarafından değil, kusurlardan sorumlu şirketler tarafından karşılanmalıdır. Ayrıca üreticilerin ürünleri piyasaya sürdüğü, dolayısıyla ürünlerin kusurlu olma riskini üstlenmeleri gerektiği sonucuna vardılar.
Ürün Satıcıları
Ürün sorumluluğu davalarının çoğu üreticilere karşı açılırken, bazıları perakendeciler, toptancılar, distribütörler ve satıcılar da dahil olmak üzere ürünün satıcılarına karşı açılmaktadır. Satıcı, ürünün tüketiciye pazarlanmasına yardımcı olduysa, ürün alıcısının zarar görmesinden sorumlu tutulabilir.
Bir satıcının ürün kusurlarından kesinlikle sorumlu tutulup tutulmayacağı eyaletten eyalete değişir. Satıcı, ürünün tasarımında değişiklik yapmadığı veya ürünün kusurlu olduğunu bilmediği sürece, pek çok eyalet satıcının ürünle ilgili yaralanmalara ilişkin sorumluluğunu sınırlamaktadır. Yalnızca "geçişli" bir satıcı ve distribütöre ürün sorumluluğu nedeniyle dava açılması durumunda satıcı, dava masraflarının karşılanması için üreticiden tazminat talep edebilir.
Hasarlar
Ürün sorumluluğu davasındaki davacılar, tıbbi giderlerin ödenmesi, gelir kaybı ve acı ve ıstırap da dahil olmak üzere telafi edici zararlar alabilir. Davacılara ayrıca cezai tazminat ve avukatlık ücreti de ödenebilir. Bazı durumlarda, bir grup ürün sorumluluğu iddiası toplu davada birleştirilebilir. Böyle bir dava, tüm davacıların aynı üründen dolayı benzer yaralanmalara maruz kalması durumunda mümkün olabilir.
Sigorta kapsamı
Ürün sorumluluğu genel sorumluluk politikası kapsamındadır. Tamamladığınız işin sorumluluğuyla birlikte kapsanır. Birleşik teminat, ürünler-tamamlanan operasyonlar sorumluluğu olarak adlandırılır. Bu teminat A Teminatı, Bedensel Yaralanma ve Maddi Hasar Sorumluluğu kapsamına dahildir.
İlaçlar veya böcek ilaçları gibi potansiyel olarak tehlikeli ürünler üreten işletmeler, standart bir sigortacıdan ürün sorumluluğu teminatı almakta zorluk yaşayabilir. Bu tür işletmelerin teminatı özel bir sigorta şirketinden ayrı olarak satın alması gerekebilir. Bir fazla hat komisyoncusu, bu tür teminatlar için sigorta şirketlerinin bulunmasına yardımcı olabilir.
Ürün satıcılarına, bir onay yoluyla üreticinin sorumluluk politikası kapsamında satıcı koruması sağlanabilir. Ciro, satıcıyı ek sigortalı olarak kapsar. Üreticinin ürettiği kusurlu ürünlerden doğacak davalara karşı satıcıyı korur.
Ürün Sorumluluk Oranları
Ürün sorumluluk kapsamı için uygulanan oran, ürünün niteliğine bağlıdır. Tehlikeli ürünlerin sigortalanması, düşük tehlikeli ürünlere göre daha pahalıdır. Sigortacınız işletmenizi kategorilere ayıracak ve uygun bir sınıf kodu atayacaktır. Ürün sorumluluk priminiz, oranın yıllık satışlarınızla çarpımı ve sonucun bine bölünmesiyle hesaplanır.
Poliçe dönemi başında ödeyeceğiniz prim genellikle tahmini satışlarınıza dayanmaktadır. Sigortacınız yıllık denetim yaptığında priminizi ayarlayacaktır. Gerçekleşen satışlarınız öngörülen satışlarınızdan az ise iade primi alabilirsiniz. Gerçek satışlarınız tahmini satışlarınızı aşarsa, sizden ek prim tahsil edilebilir. Poliçenizin başında satışlarınızı eksik raporlamanın, Olumsuz Priminizi düşürmek için iyi bir strateji. Bu taktik, poliçeniz denetlendiğinde önemli miktarda ek prim ücreti alınmasına neden olabilir.
