Yeni bir işe başlarken düşünülmesi gereken çok şey var. Yeni sorumluluklar, yeni süreçler, yeni insanlar var ve büyük olasılıkla dikkate alınması gereken yeni bir 401k planı da var.
Yeni görevlerinizi ve çalışma ortamınızı düzenlerken bile emeklilik planınızı bir öncelik haline getirmek önemlidir.
Zamanlama her şeydir ve iş değiştirirken emeklilik planınızı ve yatırımlarınızı düzene koymanıza yardımcı olabilecek birçok seçeneğiniz vardır.
Bir 401k planından diğerine geçişin nasıl yapılacağı aşağıda açıklanmıştır.
Yeni İşvereninizin Planı Hakkında Sorulacak Sorular
İşverenler genellikle yeni işe alım paketine 401(k) plan bilgilerini dahil eder. Şirketinizin planının ayrıntılarını özetleyen bir mektup ve belki de yatırım seçeneklerini ve diğer ayrıntıları içeren bir broşür almalısınız. Çoğu 401(k) sağlayıcısının, size giriş konusunda yol gösterecek web siteleri vardır. Ayrıntılara göz atmak ve okumak için birkaç dakikanızı ayırın ve plan hakkında biraz bilgi edinin.
Plan ayrıntılarını incelerken aşağıdaki soruların yanıtlarını arayın:
İşveren eşleştirme programı var mı? Büyük ABD şirketlerinin %95'inden fazlası, çalışanların 401(k)'ye yaptığı katkılarla eşleşiyor. Ortalama işveren katkı payı tutarı maaşın %4,5'idir; bazı şirketler %6'ya kadar katkıda bulunuyor. Bunu %6'lık, vergisiz bir ikramiye olarak düşünün ve işveren eşleşmesinin neden kaçırılmaması gereken bir avantaj olmadığını anlayacaksınız.
Hak kazanma programı nedir? Birçok işveren kazanılmış bir eşleşme sunuyor; bu, şirketin eşleşmenizin yüzde altısına kadar katkıda bulunmasına rağmen, bu paraya erişiminizin bir zaman çizelgesine göre verildiği anlamına geliyor. Birinci veya ikinci yıldan sonra, paranın %25'ini, ardından beş veya daha fazla yıl sonra %100'lük eşleşmeyi alana kadar %50'sini alırsınız.
Bir hak kazanma programına başlamak, mümkün olan en kısa sürede 401(k)'ye kaydolmanın önemli olmasının nedenlerinden biridir. Mümkün olan en erken tarihte kaydolursanız, şirketin eşleştiği fonları optimize edeceksiniz.
Planda ne tür yatırım seçenekleri var? Bir veya iki geniş piyasa, düşük ücretli endeks fonu (örneğin Standard & Poor's 500 fonu) içeren bir portföyün çoğu genç tasarruf sahibi için yeterli olduğunu savunan finans uzmanları var. Ancak yine de seçim yapabileceğiniz seçeneklerin olması güzel. Her fon teklifini aşağıdaki gibi bir sitede arayabilirsiniz: Sabah Yıldızı. Site, her fon için yıldız derecelendirmeleri sunuyor ancak bunlar hikayenin tamamını anlatmıyor. Kendinize uygun olup olmadığını görmek için yatırım tarzı kutusuna bakın (örneğin: agresif bir büyüme mi arıyorsunuz, yoksa para kaybetme riskinden mi korkuyorsunuz?).
İki fon seçeneğini karşılaştırırken ücretlere ve harcamalara bakın. Ayrıca, varlık tahsisini sizin için yapan hedef tarihli bir emeklilik fonunu veya yaşam döngüsü fonunu tercih ederseniz, başka hiçbir şeye yatırım yapmanıza gerek kalmaz.
401(k)'nizde Ne Kadar Tasarruf Etmelisiniz?
Bazı uzmanlar bireylerin emeklilik için vergi öncesi maaşlarının %10-15'ini biriktirmelerini tavsiye ediyor. Diğerleri ise mümkün olduğu kadar tasarruf etmenizi tavsiye ediyor. Yeni başlayanlar için iyi bir temel kural, en azından işvereninizin eşleşeceği kadar tasarruf etmektir. Daha azı olursa parayı masaya bırakırsınız. Eğer işvereniniz de buna uyuyorsa, %10'a ve daha da ötesine ulaşmak hedefiyle %6'ya kadar tasarruf edin.
Yeni iş sizin için maaşınızda bir artış anlamına geliyorsa, katkı tutarınızı artırmayı düşünün.
Kurumsal basamaklarda yükselmeye ve daha fazla kazanmaya devam ettikçe, planınıza ayırdığınız tutarı artırmaya çalışın. Birkaç yılda bir %1-2 oranında kayarsanız farkı neredeyse hiç fark etmezsiniz.
Eski 401(k)'nizle Ne Yapmalısınız?
Birçok 401k planı, parayı eski bir işverenin 401(k)'sinden yeni bir plana taşıma olanağı sunar. Yeni işvereninizin planını beğendiyseniz, hesapları birleştirerek toplam yatırım tutarınızı ve ücretlerinizi azaltmak mantıklı olacaktır.
Eski 401(k)'nizi Yeni Plana Taşımak
Eski 401(k)'nin nasıl taşınacağına ilişkin bilgiler yeni planınızın kayıt paketine dahil edilmelidir veya doğrudan plan sponsoruna sorabilirsiniz. Bir plandan nakit çıkışı yaptığınızda, varlıkları yeni plana aktarmak için yalnızca 90 gününüz veya daha az süreniz olur, aksi takdirde vergiye tabi bir dağıtım olarak kabul edilecektir.
Fonlar ideal olarak doğrudan bir şirketten diğerine aktarılmalıdır. Şahsen size posta yoluyla bir çek gönderilirse, onu bozdurmayın. Varlıkların doğru bir şekilde nasıl aktarılacağını öğrenmek için yeni plan yöneticisiyle iletişime geçin.
Yeni işverenin planını özellikle beğenmiyorsanız, vergi öncesi dolar yatırımı yapma ve işveren eşleştirme fonlarından yararlanma fırsatı elde etmek için yine de orada tasarruf etmeye değer.
Eski 401(k)'nizi Rollover IRA'ya Taşıyın
Ancak eski 401(k)'nizin yeni planın bir parçası olması gerekmiyor. Bunun yerine parayı devreden bireysel emeklilik hesabına (IRA) taşıyabilirsiniz. Devreden IRA'yı, geride bıraktığınız 401(k)'lerdeki tüm varlıkları birleştiren, tümünü kapsayan bir hesap olarak düşünün. Devralma IRA'sı ile çok çeşitli yatırımlar arasından seçim yapabilirsiniz ve para, emekliliğe kadar vergi ertelenerek artmaya devam eder.
Bu 401(k) ile ilgilenir. Şimdi yeni ofis mahallenizdeki iyi öğle yemeği mekanlarını bulmanız gerekiyor.
Bu makalede yer alan bilgiler hukuki tavsiye niteliğinde değildir ve bu tür tavsiyelerin yerine geçmez. Eyalet ve federal yasalar sık sık değişir ve bu makaledeki bilgiler kendi eyaletinizin yasalarını veya yasalardaki en son değişiklikleri yansıtmayabilir.
