Коли ви подаєте заявку на кредит для малого бізнесу, банки зазвичай використовують орієнтир для розрахунку відсоткової ставки, яку вони пропонують за запропонованою банківською позикою. Таким орієнтиром зазвичай є найвища процентна ставка. Основна відсоткова ставка – це те, що банки стягують із своїх найбільш кредитоспроможних клієнтів, і це базова ставка за корпоративними позиками, яку публікує більшість із 25 найбільших банків країни. У випадку іпотечних кредитів із регульованою процентною ставкою (ARM) та інших кредитів зі змінною процентною ставкою власникам бізнесу може бути запропонована ставка на основі схожого контрольного показника – Лондонської міжбанківської ставки (LIBOR). Однак після 2021 року LIBOR буде поступово припинено.
Основна процентна ставка США
Основна відсоткова ставка актуальна для малого бізнесу, оскільки банки зазвичай використовують її як відправну точку для розрахунку відсоткової ставки за кредитами для малого бізнесу. Пересічний малий бізнес-клієнт зазвичай може розраховувати на те, що банки додадуть кілька процентних пунктів до поточної основної ставки. Під час рецесії малим підприємствам, можливо, доведеться платити ще вищі ставки. Майже нечувано, щоб малому бізнесу пропонували позику під найвищий відсоток. Більшості малих підприємств буде запропоновано відсоткову ставку на основі основної відсоткової ставки плюс додаткові відсоткові пункти, що відображають їхні індивідуальні фактори ризику.
Більшості малих підприємств буде запропоновано відсоткову ставку на основі основної відсоткової ставки плюс додаткові відсоткові пункти, що відображають їхні індивідуальні фактори ризику.
Фіксований проти Змінні процентні ставки за кредитами для малого бізнесу
Основна процентна ставка значно коливалася з часом. У лютому 1972 року, наприклад, базова ставка США становила 4,5 відсотка. Потім він почав хвилеподібне зростання, щомісяця зазвичай змінювалося на чверть або півпункту. Були періоди, коли він знову падав, але лише до певної міри. До грудня 1980 року базова ставка становила вражаючі 21,5% — рекордний максимум за весь час. Для порівняння, у січні 2021 року основна процентна ставка в США становила 3,25%.
Такий діапазон і основна волатильність процентної ставки, яку він представляє, можуть бути згубними для малого бізнесу, особливо тому, що кредитори роблять Короткострокові бізнес-позики часто відмовляють малим підприємствам у позиках із фіксованою ставкою, потенційно піддаючи їх непосильним відсотковим витратам, якщо основна ставка ширяє. Як правило, для власників малого бізнесу розумно отримувати фіксовану ставку в умовах низьких процентних ставок, таких як період «кількісного пом’якшення», який послідував за Великою рецесією 2008-09 років. Хоча відсоткові ставки за позиками з фіксованою ставкою зазвичай на один-два пункти вищі, ніж за аналогічною позикою зі змінною ставкою, прийняття дещо вищої фіксованої ставки забезпечує певність і захищає власників бізнесу від зростання ставок, які спостерігаються в 1970-ті роки.
Порівняльний показник LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) — це орієнтир, який використовується для встановлення процентних ставок, які базуються на ринкових умовах. Він використовується в основному для житлових іпотечних кредитів зі змінними або регульованими ставками. Історично LIBOR також використовувався для кредитних ліній власного капіталу (HELOC), студентських позик, кредитних карток і автомобільних позик.
Малі підприємства, які займаються імпортом/експортом або іншими міжнародними операціями, можуть мати відсоткову ставку LIBOR. Це процентна ставка овернайт для лондонського ринку євродоларів для кредитів. Зазвичай вона змінюється разом із основною ставкою, хоча історично вона була дещо нижчою та більш мінливою, ніж основна ставка США.
Ставки LIBOR не публікуватимуться після 2021 року. Еталонний тест буде повністю припинено 30 червня 2023 року. Його замінить ставка забезпеченого фінансування овернайт.
Отримання найкращої ціни
Малий бізнес повинен спочатку подати заявку в банк, з яким вони мають справу. Вони, швидше за все, нададуть сприятливе рішення давньому клієнту з декількома обліковими записами, ніж тому, з ким вони мало чи взагалі не працювали минуле. Перш ніж звернутися до банку, складіть професійну презентацію про те, навіщо вам потрібен кредит для малого бізнесу. Додайте стільки років фінансової звітності для вашого бізнесу, скільки у вас є, до п’яти років.
Перш ніж звернутися до банку, складіть професійну презентацію про те, навіщо вам потрібен кредит для малого бізнесу. Додайте стільки років фінансової звітності для вашого бізнесу, скільки у вас є, до п’яти років.
Ви повинні включити баланси, звіти про доходи та звіти про рух грошових коштів.
Перед тим, як звернутися до банку, уточніть в інших банках їхні відсоткові ставки за кредитами для малого бізнесу та їх інші умови. Це дасть вам певну силу для переговорів. Чи надають інші банки кредити підприємствам, подібним до вашого?
Перевірте свій кредитний рейтинг і кредитний звіт. Виправте будь-які помилки у своєму кредитному звіті, перш ніж подавати заявку на кредит для малого бізнесу.
Будьте готові сплачувати відсотки на кілька процентних пунктів вище основної ставки або LIBOR.
