Основний комерційний банківський кредит називається строковим банківським кредитом або комерційним кредитом. Банківська строкова позика має певний термін або тривалість погашення та зазвичай фіксовану процентну ставку.
Погашення основної суми банківських строкових позик зазвичай амортизується, що означає, що основна сума і відсотки встановлюються як рівні періодичні платежі, призначені для погашення позики протягом визначеного періоду час.
У минулому малий бізнес жив і вмирав за рахунок банківських позик, основного джерела фінансування малого бізнесу. Під час Великої рецесії 2008 року це дещо змінилося, оскільки банки стали більш стримано видавати позики, а малим підприємствам довелося шукати альтернативні джерела фінансування.
Види банківських строкових кредитів
Американська асоціація банкірів зазвичай визнає два види банківських строкових позик. Перший — це середньостроковий кредит, який зазвичай має термін погашення від одного до трьох років. Його часто використовують для фінансування потреб у оборотному капіталі. Оборотний капітал стосується щоденних операційних фондів, необхідних власникам малого бізнесу для ведення свого бізнесу.
Позики на оборотний капітал, однак, можуть бути короткостроковими банківськими позиками, і часто такими є. Компанії часто хочуть узгодити термін погашення своїх позик зі строком їх активів і віддають перевагу короткостроковим банківським позикам. Насправді банківські строкові позики насправді є короткостроковими, але оскільки вони знову і знову поновлюються, вони стають проміжними або довгостроковими позиками.
Проміжні банківські кредити
Проміжні банківські позики також можна використовувати для фінансування активів, таких як машини, термін служби яких становить від одного до трьох років, як-от комп’ютерне обладнання чи інші невеликі машини чи обладнання. Погашення середньострокової позики зазвичай прив'язане до терміну експлуатації обладнання або часу, на який вам потрібні оборотні кошти.
Середньострокові кредитні угоди часто містять обмежувальні умови, встановлені банком. Обмежувальні умови обмежують операції управління протягом терміну дії кредиту. Вони гарантують, що керівництво погасить кредит до виплати бонусів, дивідендів та інших необов’язкових платежів.
Довгострокові банківські кредити
Банки рідко надають довгострокове фінансування малому бізнесу. Коли вони це роблять, зазвичай це стосується придбання нерухомості, великого комерційного об’єкта або основного обладнання. Банк позичить лише 65% - 80% вартості активу, який купує бізнес, і цей актив є заставою для кредиту.
Інші фактори, з якими малим підприємствам доводиться мати справу в угодах про банківську позику, це процентні ставки, кредитоспроможність, позитивні та негативні умови, застава, комісії та права на дострокове погашення. Кредитоспроможність стала особливо важливою після Великої рецесії 2008 року.
Банкіри віддають перевагу самоліквідаційним кредитам, коли використання позикових грошей забезпечує автоматичну схему погашення. Сума більшості строкових позик становить 25 000 доларів США або більше. Багато з них мають фіксовані процентні ставки та встановлений термін погашення. Графіки платежів відрізняються. Термінові позики можуть виплачуватися щомісяця, щокварталу або щороку. Дехто може отримати видатковий платіж наприкінці терміну позики. Балонна позика – це коли сума основної суми та відсотків не повністю амортизується протягом терміну, часто для того, щоб періодичні платежі були якомога нижчими. Таким чином, залишок суми, зазвичай основної суми, підлягає сплаті в кінці терміну.
