Незалежно від того, починаєте ви нове підприємство чи керуєте довгостроковою компанією, у вас як власника бізнесу є безліч обов’язків. Один із них полягає в тому, щоб у вашої компанії було відповідне страхування бізнесу.
Як і багато власників малого бізнесу, ви можете бути експертом у своїй галузі, але мало знаєте про страхування. Купівля правильного покриття вимагає певних навичок, і помилки легко зробити. Деякі помилки можуть бути незначними, але інші можуть мати серйозні наслідки. Ось кілька пасток, яких слід уникати придбання страховки для вашої компанії.
Завжди обираємо найдешевший поліс
Купуючи бізнес-страхування, має сенс придивитися, оскільки деякі страховики пропонують кращу цінність, ніж інші. Це робить ні означає, що ви завжди повинні обирати найдешевший поліс. Політика, яка коштує найменше, не буде вигідною угодою, якщо вона робить вас уразливими до дорогих претензій.
Шукаючи страхування, доцільно отримати пропозиції від кількох страховики
Перш ніж купувати поліс, переконайтеся, що ви знаєте, які винятки він містить.
Занадто мало страхування відповідальності
Практично будь-який малий бізнес може бути вражений судовим процесом, який може коштувати від 3000 до 150 000 доларів. Судовий позов може загрожувати фінансовій стабільності вашої компанії та завдати шкоди її репутації. Одна велика претензія може навіть призвести до краху вашої компанії. Щоб захистити свій бізнес від судових позовів, не економте на обмеженнях, купуючи страхування цивільної відповідальності або страхування автоцивільної відповідальності.
Чи виконує ваша компанія роботи чи послуги для інших підприємств за договором? Ці підприємства можуть заборонити вам починати роботу, доки ви не надасте підтвердження страхування відповідальності. Сума страховки, яку ви повинні придбати, зазвичай вказується в договорі. Так само орендодавець може відмовити вам в оренді майна, якщо ваш бізнес не придбав страхування відповідальності.
Автоматичний вибір низької франшизи
Франшиза може допомогти вам заощадити гроші на страхових внесках, оскільки вона дає змогу оплачувати невеликі збитки зі своєї кишені. Це форма самострахування.
Купуючи комерційне майно або страховку від пошкоджень автомобіля, не вибирайте автоматично найнижчу франшизу. Натомість подумайте, скільки премії ви заощадите, підвищивши франшизу, скажімо, зі 100 до 250 доларів або з 250 до 500 доларів. Як правило, ви повинні вибрати найбільшу франшизу, яку ваша фірма може прийняти з комфортом.
На додаток до зменшення вашої премії, більша франшиза дасть вам стимул до певної практики управління ризиками та захисту вашого майна від пошкоджень.
Нездатність налаштувати ваше покриття відповідно до змін вашого бізнесу
Більшість компаній змінюються з часом. Невеликі компанії можуть розвиватися, додаючи локації та наймаючи додаткових працівників. Деякі підприємства можуть змінити асортимент продуктів або послуг, які вони пропонують. Коли бізнес змінюється, змінюються і потреби в страхуванні.
Якщо ви внесли серйозні зміни у свій бізнес, наприклад придбали нову компанію чи місцезнаходження, негайно повідомте про це свого агента чи страховика. Про всі інші зміни слід повідомити до поновлення полісу. Спробуйте поспілкуватися зі своїм агентом або брокером за кілька тижнів або місяців, щоб він або вона мали час зібрати інформацію та надіслати її вашим страховикам. Ваш агент може допомогти вам вирішити, чи слід скоригувати ваше страхове покриття або ліміти.
Не прочитати вашу політику
Getty Images/Extreme Media
Читання ваших страхових полісів може бути неприємним, але це важливе завдання. Це єдиний спосіб дізнатися, які ризики покриваються, а які виключаються. Не чекайте, поки станеться збиток, щоб переглянути свої поліси. Ви не можете купити покриття збитків, які вже відбулися.
Незважаючи на те, що багато страхових полісів написані спрощеною мовою, вони все ж містять деякі «юридичні положення». Якщо ви вам важко зрозуміти формулювання, попросіть свого страхового агента чи адвоката пояснити вам це непрофесіоналом умови.
Купівля занадто малого майна. Страхування
Getty Images/katleho Seisa
Якщо ви страхуєте свої будівлі та особисте майно за полісом комерційної власності, переконайтеся, що ви придбали адекватні ліміти. Це важливо, навіть якщо ваш поліс передбачає покриття вартості заміни. Хоча остання автоматично покриє витрати на ремонт або заміну вашого пошкодженого майна, вона не сплатить більше страхового ліміту. Якщо вартість ремонту або заміни вашого майна перевищує ліміт, ваш поліс не покриває повний збиток.
Слідкуйте за умовами співстрахування та положеннями про узгоджену вартість, які часто містяться в полісах власності. Обидва накладають штраф за недострахування вашого майна. Якщо стався збиток і ви не змогли зберегти мінімальну суму страхування, ваш страховик не виплатить повну суму збитку. Це навмисне недострахування майна ні хороший спосіб заощадити гроші на майнових преміях.
Відсутність страхування потенційної втрати доходу
Багато власників бізнесу ретельно страхують фізичні активи своєї компанії, але не враховують поширений наслідок фізичних втрат, а саме втрату доходу. Компанія втратить прибуток, якщо її приміщення зазнають фізичних збитків і бізнес не зможе працювати, доки пошкодження не буде усунено.
Ви можете допомогти своїй компанії пережити перерву, придбавши покриття прибутку від бізнесу. Таке покриття також називається страхуванням перерви в бізнесі. Це покриття відшкодовує вашій компанії дохід, який вона отримала б, якби збитків не було. Він також покриває витрати, які ви повинні продовжувати платити (наприклад, орендну плату або електроенергію), незалежно від того, працює ваш бізнес чи ні.
Вашому бізнесу також може знадобитися додаткове страхування витрат, яке покриває ваші витрати, щоб уникнути або звести до мінімуму зупинку, коли майно було пошкоджено внаслідок покритого ризику.
Неможливість точного переліку об’єктів або місць
Відповідно до більшості полісів відповідальності, лише особи або організації, зазначені в деклараціях, кваліфікуються як іменовані страхувальники. Ті, кого не зазначено в полісі, як правило, не покриваються. Невнесення суб’єкта господарювання в список загальної відповідальності, комерційних автомобілів, парасольок або іншої політики відповідальності може мати катастрофічні наслідки.
Наприклад, припустімо, що ви володієте компанією під назвою ABC Inc. З податкових причин ви передаєте право власності на всю свою ділову власність новоствореній дочірній компанії під назвою XYZ Inc. Ваш поліс відповідальності, у якому зазначено лише ABC як застраховану особу. На вашій території стався нещасний випадок, і XYZ Inc. виданий. Оскільки XYZ не вказано у вашому полісі, ваш страховик відмовляється покривати претензію.
Подібні проблеми можуть виникнути, якщо в політиці комерційної власності не вказано місцезнаходження підприємства. Більшість майнових полісів покривають фізичну втрату або пошкодження застрахованого майна в приміщеннях, описаних в деклараціях. Якщо пошкоджене майно знаходиться в приміщеннях, не зазначених у полісі, збитки можуть не покриватися.
Занадто довго працювати з одним і тим же страховиком або полісом
Getty Images/skynesher
Хоча довгострокові відносини зі страховиком можуть бути цінним активом, ви не повинні залишатися зі страховою компанією, яка більше не відповідає вашим потребам. Страхова компанія (або страховий поліс), яка підходила для вашого бізнесу в минулому, може більше не підходити.
Страховики можуть змінюватися з часом. Деякі розвиваються та розширюють свої пропозиції продуктів, тоді як інші відступають. Деякі покращують якість своїх послуг, тоді як інші дозволяють своїм знижуватися. Ви можете визначити, чи ваша страхова компанія все ще конкурентоспроможна на ринку, відвідуючи кожні кілька років. Ви можете попросити свого агента або брокера отримати ціни від інших страховиків або спробувати придбати страховку онлайн.
