Тілесні ушкодження: що це?

Під тілесними ушкодженнями розуміється фізична шкода та наслідки цієї шкоди. Цей термін використовується в багатьох видах страхування бізнесу, щоб уточнити, що покривається полісом.

Дізнайтеся більше про тілесні ушкодження та що вони передбачають.

Що таке тілесні ушкодження?

У багатьох полісах комерційної відповідальності використовується термін тілесні ушкодження, включаючи більшість полісів комерційної відповідальності, загальної відповідальності та комерційних парасолькових полісів. У багатьох полісах використовується те саме визначення тілесних ушкоджень, що й у стандартному полісі комерційної загальної відповідальності (CGL) Управління страхових послуг (ISO). ISO — це консультативна організація, яка розробляє шаблони полісів, які часто використовують страхові компанії.

ISO CGL стверджує, що тілесні ушкодження означає «тілесні ушкодження, хворобу або захворювання, зазнані особою, включно з смерть внаслідок будь-якого з них у будь-який час." Тілесні ушкодження включають хворобу та захворювання, а також фізичні травма. Це також включає смерть, якщо смерть є наслідком тілесних ушкоджень, хвороби або хвороби. Смерть, спричинена нез’ясованими причинами, зазвичай не відповідає вимогам за полісом CGL.

Як діють тілесні ушкодження

Якщо клієнт постраждав на території вашого підприємства або внаслідок роботи, яку виконує ваша фірма, він може подати претензію або подати до суду через тілесні ушкодження.

Деякі поліси обмежують покриття тілесних ушкоджень фізичними ушкодженнями, тоді як інші поліси загальної відповідальності містить ширше визначення, яке може включати шок, переляк, психічну травму, душевний біль або приниження. Коли включено психологічні травми, вони, як правило, покриваються, лише якщо вони є результатом фізичної травми.

Наприклад, припустімо, що Боб робить покупки в магазині товарів для дому, а працівник магазину використовує вилковий навантажувач, щоб перемістити кілька важких ящиків. Співробітник випадково врізається в Боба. Під час аварії Бобу важко пошкодили ногу, її необхідно ампутувати.

Боб страждає від душевного болю через втрату ноги. Він подає до суду на домашній магазин як за фізичні, так і за душевні страждання.

Магазин застрахований відповідно до полісу загальної відповідальності, який включає душевні страждання у визначення тілесних ушкоджень. Оскільки душевні страждання Боба виникли внаслідок його фізичної травми, він, швидше за все, отримає компенсацію як за фізичні, так і за душевні страждання.

Психічна травма без фізичної травми

У стандартному визначенні ISO тілесних ушкоджень не згадуються такі психологічні ушкодження, як шок. Чи покриватимуть поліси психічні травми без фізичних, залежить від поліса. Ось приклад.

Припустімо, що Боб помічає навантажувач, який наближається, коли він робить покупки в магазині. Співробітник магазину не бачить Боба. Боб з жахом дивиться, як навантажувач їде прямо на нього. Транспортний засіб збирається врізатися в ногу Боба, коли працівник нарешті помічає Боба. Він збочує в останню секунду, на волосок упустивши Боба.

Боб страждає від нападів тривоги внаслідок майже невдалого промаху. Він подає в суд на магазин за душевні страждання. Навіть якщо політика відповідальності магазину включає психічні страждання у своє визначення тілесних ушкоджень, позов Боба навряд чи буде покрито, оскільки Боб не зазнав жодних фізичних ушкоджень.

Правило щодо лише психічних травм має деякі винятки. У кількох штатах суди визначили, що суто психологічні ушкодження можуть вважатися тілесними ушкодженнями. Психічний стрес, тривога чи інші психічні проблеми можуть кваліфікуватися як тілесні ушкодження в цих станах, навіть якщо психічні ушкодження не є наслідком фізичної травми.

Політика щодо тілесних ушкоджень і парасольок

Багато комерційних парасолькових політик містять ширше визначення тілесних ушкоджень, ніж ISO CGL. Парасолькові поліси охоплюють претензії, які виходять за межі інших полісів. У загальній політиці тілесні ушкодження, ймовірно, включатимуть певний тип психологічної травми, наприклад душевний біль. Більшість парасолькових полісів обмежують охоплення психічними травмами, спричиненими фізичними.

Багато парасольок включають самостраховку (SIR). SIR застосовується до претензій, які покриваються парасолькою, але не базовим страхуванням. Якщо ваша парасолька покриває психічні ушкодження, але ваша загальна політика відповідальності — ні, SIR застосовуватиметься до позову про відшкодування тілесних ушкоджень, що включає психічні ушкодження.

Тілесні ушкодження vs. Травма

Юристи часто називають тілесні ушкодження «тілесними ушкодженнями». У юридичній професії, повірений у справах про тілесні ушкодження представляє осіб, які отримали фізичні чи психічні травми внаслідок аварій, спричинених кимось іншим недбалість.

Використання адвокатами слів «тілесні ушкодження» може ввести в оману як страхувальників, так і спеціалістів зі страхування. Це тому, що тілесні ушкодження мають зовсім інше значення в страховій галузі, ніж у юридичній професії. У загальній полісі відповідальності тілесні ушкодження включені особисті та рекламні травми, визначений термін, який охоплює різні навмисні дії, як-от наклеп, наклеп і помилковий арешт.