Като собственик на малък бизнес можете да използвате комбинация от бизнес и лични кредитни продукти, като заеми, кредитни карти или дебитни карти. Въпреки че бизнес и потребителските версии на кредитните продукти изглеждат подобни, има важни разлики в защитата на потребителските кредити, предлагана на собствениците на малък бизнес.
Повечето действащи финансови разпоредби и права не се прилагат за бизнес сметки – те се прилагат само за потребителски сметки.
Ето шест основни защити, които потребителите имат, но собствениците на малък бизнес не.
Безплатни кредитни отчети
Потребители
Съгласно федералния Закон за справедливо кредитно отчитане (FCRA), потребителите имат право на безплатно копие от своя потребителски отчет на всеки 12 месеца от основните агенции за кредитно отчитане. Това включва Equifax, Experian и Transunion, заедно със специализирани агенции за отчитане. Потребителите също имат право на безплатен кредитен отчет в случай на „неблагоприятно действие“ (като отказ или таксувани повече за кредит), ако сте безработни и търсите работа, или ако смятате, че отчетът ви е неточен поради измама.
Малки предприятия
Въпреки това, когато става дума за малки предприятия, никой закон не изисква от кредитните бюра да предоставят безплатни копия на a бизнес кредитен отчет, който може да включва основна информация за контакт и адрес, правни документи и запитвания. Въпреки това е възможно да намерите и получите свое собствено копие на безплатен бизнес кредитен отчет.
Безплатни кредитни резултати
Потребители
Ако кредитният рейтинг по някакъв начин е изиграл роля в неблагоприятно действие (като отказ или таксуване с повече за кредит), потребителят има право да използва кредитния рейтинг, за да вземе решение. Това разкриване ще включва също диапазона на кредитния рейтинг и първите четири фактора, влияещи върху резултата ви.
Малки предприятия
Собствениците на фирми обаче нямат право на безплатно бизнес кредитен рейтинг, въпреки че тези резултати се предоставят предимно срещу заплащане. Няколко сайта, които предоставят безплатни бизнес кредитни резултати, включват Навигация и MyCreditsafe.
Защита на кредитни карти
Потребители
Законът за отговорността и разкриването на кредитни карти от 2009 г. (Законът за кредитните карти) предоставя на потребителите разнообразни защити за кредитни карти, включително ограничаване на таксите за закъснение или наказателни такси до „разумни и пропорционални“ и 45 дни предварително предизвестие при значителна промяна на условията на сметката, включително лихва ставки.
Малки предприятия
Законът за кредитните карти не обхваща бизнес кредитните карти, което може да доведе до голямо разнообразие от проблеми за собствениците на малък бизнес. Емитентите могат да променят лихвените проценти или условията на сметката, когато пожелаят, или да прилагат всички допълнителни плащания, които правите, към каквото решат, а не към баланса ви с най-висок лихвен процент.
Някои издатели на визитни карти са приели защита на картодържателите на доброволна основа. Прочетете условията на споразумението с картодържателя за вашия сметка на бизнес кредитна карта. Настройте автоматични плащания, за да избегнете забавяне на плащането и задействане на увеличение на ставката.
Отказ на кредит или заем
Потребители
Ако ви откажат кредит или заем, ви таксуват повече за кредит или заем или ако кредитор е закрил акаунта ви, може да имате право на определени подробности, свързани с кредита, в писмен вид, относно това „неблагоприятно действие“. Два закона за защита на потребителите, FCRA и Законът за равни възможности за кредитиране (ECOA), изисквам:
- Декларация за действието, предприето от кредитора (като молбата е отхвърлена)
- Конкретни причини за това действие или информация как да получите тези причини в писмен вид
- Информация за поръчка на безплатно копие на кредитния отчет, използван в решението (ако е приложимо)
Малки предприятия
FCRA не се прилага за решения за бизнес кредити. Въпреки това ECOA предоставя известна помощ на собствениците на малък бизнес. За фирми с годишни приходи от $1 милион или по-малко, кредиторът трябва да ви каже как да поискате причините, поради които сте били отказани в даден момент (включително когато за първи път кандидатствате за кредит). Неблагоприятното действие може да бъде предоставено устно или писмено.
Прочетете внимателно заявлението за кредитна карта и попитайте кредитора за повече подробности, ако заявлението ви бъде отхвърлено, като следвате процедурата, описана за вас в началото.
Защита от измами с дебитни карти
Потребители
Ако някой използва вашата потребителска дебитна карта, Законът за електронния трансфер на средства (ЕАСТ) обикновено ограничава вашите отговорност само до първите $50 за измамни такси, при условие че уведомите банката си за използването в рамките на 60 дни. Ако подадете сигнал, вашата финансова институция трябва като цяло да разследва измамната употреба и или да завърши разследването в рамките на 10 работни дни, или временно да кредитира сметката ви.
Малки предприятия
Загубите на бизнес дебитни карти не се покриват от ЕАСТ и собствениците на фирми могат да имат само 24 часа, за да докладват за злоупотреба. Някои издатели предлагат разпоредби за „нулева отговорност“ за дебитни карти за малък бизнес, използвани с измама, въпреки че процесът на замразяване, проучване и кредитиране на вашия акаунт може да варира в зависимост от емитент.
Настройте сигнали за транзакции и проверявайте ежедневно банковите си сметки.
Лихвени проценти и ГПР
Потребители
Законът Truth In Lending Act (TILA) обикновено изисква потребителските кредитори да разкриват годишен процент (ГПР), който помага на потребителите да разберат цената на кредита или дълга за период от една година. Например, издателите на кредитни карти трябва да разкриват ГПР за заявления и покани за кредитни карти.
Малки предприятия
Заемите за малък бизнес не се покриват от тези изисквания за оповестяване. Кредиторите, предлагащи търговско финансиране, могат да опишат цената на кредита или дълга по различни начини, които може да са объркващи за малкия бизнес кредитополучател.
Уверете се, че разбирате цената на всяко бизнес финансиране, което обмисляте. Не приемайте, че думата „ставка“ означава, че кредиторът разкрива ГПР.
Крайната линия на кредитната защита на малкия бизнес
Въпреки че някои политици наскоро издигнаха идеята за разширяване на защитата на потребителите към малкия бизнес, те не са в сила от март 2020 г. Защитете се, като прочетете внимателно картодържателя и споразуменията за заем и наблюдавате своя кредитен рейтинг и история.
