Автоматичното почистване е програмирана поръчка за изпълнение на постоянни инструкции, които преместват средства от една сметка в друга. Това служи като удобство за клиента, като го освобождава от необходимостта да въвежда отделни инструкции всеки път, когато се изисква или желае превод на средства, или да пише и депозира чекове. Съществуват много приложения за автоматично почистване, някои от които са описани по-долу.
Банков сценарий
Вашата банкова разплащателна сметка може да има функция за автоматично почистване, която премества средства към депозитна сметка с по-висока доходност, като например сметка на паричния пазар (да не се бърка с взаимен фонд на паричния пазар), когато балансът надхвърли дадено ниво, определено от банката или избрано от вас като вложител.
Освен това функцията за почистване може да работи и в обратна посока, премествайки средства от сметка с по-висока доходност към вашата разплащателна сметка, когато салдото на последната падне под a определено ниво.
Брокерският сценарий
В рамките на брокерските фирми за ценни книжа традиционната парична сметка не плаща лихва върху паричните салда, насърчавайки клиентите, които не са активни търговци, да поддържат тези салда близо до нула.
За да щадим клиента и финансов съветник неудобството и разходите, свързани с ръчното теглене на средства (особено ако клиентът трябва да получи чек за депозит на друго място, като например във фонд), автоматично преместване на средства в лихвоносна сметка често се предлага като опция особеност.
Освен това основната структура на централната сметка на активите в типичната брокерска компания включва добавяне на автоматично почистване в традиционната парична брокерска сметка, плюс други функции като добре.
Паричните салда обикновено се натрупват в брокерска сметка за ценни книжа в резултат на:
- Постъпления от продажба на ценни книжа
- Доходи (дивиденти, лихви и др.) и разпределения от инвестиции, държани в сметката
- Средства, депозирани в очакване на покупки на ценни книжа
Дори при централни сметки за активи, които печелят лихва върху парични салда, клиентът все още може да пожелае да настрои автоматизирани проверки. По-специално, може да се наложи клиентът редовно да прехвърля парични средства от дивиденти и лихвени плащания в една сметка в друга поради причини като тези:
- Защото втората сметка е тази, от която клиентът пише чекове, прави тегления от банкомат и прави такси по кредитна карта и е необходим инвестиционен доход от първата сметка, за да ги покрие дебити.
- Първата сметка може да бъде доверителна сметка, от която клиентът, като попечител, е задължен да извършва редовни плащания на доход от инвестиции към титуляра на втората сметка.
Еволюция на сметки за брокерско почистване
Първоначално брокерските сметки за почистване са използвали фондове на паричния пазар като свои свързани лихвоносни сметки. С течение на времето, корпоративен трезор отдели във водещи брокерски фирми видяха ползи в създаването или закупуването на банкови дъщерни дружества и насочването на масите към депозитни сметки, предлагани от тях, вместо към фондове на паричния пазар.
По този начин клиентските депозити биха могли да осигурят оборотен капитал и да намалят нуждата от по-скъпи търговски книжа или дългосрочен дълг като източници на финансиране, втората най-добра алтернатива на безплатните кредити.
В съвременните сметки за почистване потокът от средства автоматично върви в двете посоки. Средствата се приспадат автоматично от лихвоносната свързана сметка, когато са необходими като плащане за покупки на ценни книжа, чекове и транзакции с кредитна карта-дебитна карта-банкомат.
Повечето от водещите фирми за ценни книжа или са били придобити от големи банки, или са били реорганизирани като банки самите холдингови дружества като начин да се класират за спасителни фондове на TARP след финансовата криза от 2008 г. криза. Това ускори натиска към насочване на почистването към банкови сметки, предлагани вътрешно.
Ръчни метене
Любопитно и необяснимо е, че дори водещите брокерски фирми не са успели да програмират възможности за наистина автоматизирано прехвърляне на дивиденти и лихви между сметки. Вместо това записите в дневника за създаване на тези проверки често се изчисляват и въвеждат ръчно от брокерски персонал, обикновено продавач асистенти, в края на всеки месец.
Като се има предвид, че наистина автоматично (т.е. програмирано) реинвестиране на дивиденти в допълнителни акции на акции или взаимни фондове съществува от десетилетия, тази липса на основна функционалност е особено забележително. По-скоро наистина компютъризираните предварително програмирани автоматични прехвърляния между брокерски сметки са склонни да бъдат ограничени до определяне на суми в долари, премествани на месечна база.
