Jako majitel malé firmy můžete používat kombinaci obchodních a osobních úvěrových produktů, jako jsou půjčky, kreditní karty nebo debetní karty. Přestože se obchodní a spotřebitelské verze úvěrových produktů zdají podobné, existují významné rozdíly v ochraně spotřebitelského úvěru nabízené vlastníkům malých podniků.
Většina platných finančních předpisů a práv se nevztahuje na obchodní účty – vztahují se pouze na spotřebitelské účty.
Zde je šest klíčových ochran, které mají spotřebitelé, ale majitelé malých podniků nikoli.
Kreditní zprávy zdarma
Spotřebitelé
Podle federálního zákona Fair Credit Reporting Act (FCRA) mají spotřebitelé nárok na bezplatnou kopii své spotřebitelské zprávy každých 12 měsíců od hlavních agentur pro podávání zpráv o úvěrech. To zahrnuje společnosti Equifax, Experian a Transunion spolu se speciálními zpravodajskými agenturami. Spotřebitelé mají také nárok na bezplatnou zprávu o úvěru v případě „nežádoucího jednání“ (jako je odmítnutí nebo účtovat více za úvěr), pokud jste nezaměstnaní a hledáte zaměstnání, nebo pokud se domníváte, že je vaše zpráva nepřesná podvod.
Malý obchod
Nicméně, pokud jde o malé podniky, žádný zákon nevyžaduje, aby úvěrové úřady poskytovaly bezplatné kopie a obchodní úvěrová zpráva, která může obsahovat základní kontaktní a adresní informace, právní podání a dotazy. Je však možné najít a získat vlastní kopii bezplatné obchodní kreditní zprávy.
Zdarma kreditní skóre
Spotřebitelé
Pokud úvěrové skóre jakýmkoli způsobem sehrálo roli v nepříznivé akci (např. odmítnutí nebo nabití více za úvěr), spotřebitel má právo využít úvěrové skóre k rozhodnutí. Toto zveřejnění bude také zahrnovat rozsah kreditního skóre a čtyři hlavní faktory ovlivňující vaše skóre.
Malý obchod
Majitelé firem však nemají nárok na bezplatné obchodní kreditní skóre, ačkoli tato skóre jsou většinou poskytována za poplatek. Mezi několik webů, které poskytují bezplatné obchodní kreditní skóre, patří Nav a MyCreditsafe.
Ochrana kreditních karet
Spotřebitelé
Zákon o odpovědnosti a zveřejňování informací o kreditních kartách z roku 2009 (zákon o kreditních kartách) poskytuje spotřebitelům různé ochrany kreditních karet, včetně omezení poplatků z prodlení nebo sankcí na „přiměřené a přiměřené“ a 45 dní předem, pokud se výrazně změní podmínky účtu, včetně úroků sazby.
Malý obchod
Zákon o kreditních kartách se nevztahuje na obchodní kreditní karty, což může mít za následek širokou škálu problémů pro majitele malých podniků. Emitenti mohou kdykoli změnit úrokové sazby nebo podmínky účtu nebo použít jakékoli další platby, které provedete, na cokoliv, co se rozhodnou, nikoli na váš zůstatek s nejvyšší úrokovou sazbou.
Někteří vydavatelé vizitek přijali ochranu držitelů karet na dobrovolném základě. Přečtěte si podmínky smlouvy s držitelem karty obchodní účet kreditní karty. Nastavte si automatické platby, abyste se vyhnuli pozdním platbám a zvýšení sazeb.
Odmítnutí úvěru nebo půjčky
Spotřebitelé
Pokud vám úvěr nebo půjčka odmítnou, bude vám účtováno více za úvěr nebo půjčku nebo pokud vám věřitel zruší účet, můžete mít nárok na písemné podrobnosti týkající se úvěru týkající se tohoto „nežádoucího jednání“. Dva zákony na ochranu spotřebitele, FCRA a Equal Credit Opportunity Act (ECOA), vyžadovat:
- Prohlášení o opatřeních přijatých věřitelem (například zamítnutí žádosti)
- Konkrétní důvody pro tento krok nebo informace o tom, jak tyto důvody písemně získat
- Informace o objednání bezplatné kopie úvěrové zprávy použité v rozhodnutí (pokud je relevantní)
Malý obchod
FCRA se nevztahuje na rozhodnutí o podnikatelském úvěru. ECOA však poskytuje určitou pomoc vlastníkům malých podniků. U podniků s ročními příjmy 1 milion USD nebo méně vám věřitel musí sdělit, jak požádat o důvody, proč jste byli v určitém okamžiku odmítnuti (včetně toho, když poprvé žádáte o úvěr). Nežádoucí opatření může být poskytnuto ústně nebo písemně.
Pečlivě si přečtěte žádost o kreditní kartu a požádejte poskytovatele půjčky o další podrobnosti, pokud bude vaše žádost zamítnuta, podle postupu popsaného na začátku.
Ochrana proti podvodům s debetními kartami
Spotřebitelé
Pokud někdo používá vaši spotřebitelskou debetní kartu, zákon o elektronickém převodu peněz (EFTA) ji obecně omezuje odpovědnost za podvodné poplatky ve výši pouhých 50 USD za předpokladu, že o použití informujete svou banku 60 dní. Pokud to nahlásíte, vaše finanční instituce musí obecně prošetřit podvodné použití a buď dokončit vyšetřování do 10 pracovních dnů, nebo předběžně připsat na váš účet.
Malý obchod
Ztráty na firemních debetních kartách nejsou kryty ESVO a majitelé firem mohou mít pouze 24 hodin na nahlášení zneužití. Někteří vydavatelé nabízejí ustanovení o „nulové odpovědnosti“ pro debetní karty pro malé podniky používané podvodně, i když proces zmrazení, vyšetřování a připsání peněz na váš účet se může lišit v závislosti na emitent.
Nastavte si upozornění na transakce a denně kontrolujte své firemní bankovní účty.
Úrokové sazby a RPSN
Spotřebitelé
Zákon Truth In Lending Act (TILA) obecně vyžaduje, aby spotřebitelé půjčovali, aby zveřejnili roční procentní sazbu (RPSN), která spotřebitelům pomáhá pochopit náklady na úvěr nebo dluh za období jednoho roku. Například vydavatelé kreditních karet musí zveřejnit RPSN v žádostech a žádostech o kreditní karty.
Malý obchod
Na úvěry pro malé podniky se tyto požadavky na zveřejňování nevztahují. Věřitelé nabízející komerční financování mohou popsat náklady na úvěr nebo dluh různými způsoby, které mohou být pro dlužníka z řad malých podniků matoucí.
Ujistěte se, že rozumíte nákladům na jakékoli financování podnikání, o kterém uvažujete. Nepředpokládejte, že slovo „sazba“ znamená, že věřitel zveřejňuje RPSN.
Sečteno a podtrženo v oblasti ochrany úvěru pro malé podniky
Ačkoli někteří politici nedávno prosadili myšlenku rozšíření ochrany spotřebitelů na malé podniky, od března 2020 nejsou na místě.Chraňte se tím, že si pečlivě přečtete smlouvy s držiteli karty a půjčky a budete sledovat své kreditní skóre a historii.
