Všechny kreditní karty jsou dražší platební metody pro obchodníky než jiné způsoby platby, jako jsou debetní karty a hotovost. Ale vyšší sazby poplatků spojené s prémiovými kreditními kartami poškozují zvláště kanadské malé podniky – úvěry kartové společnosti účtují obchodníkům ještě vyšší poplatky, když zákazníci používají prémiové kreditní karty, než když používají „běžné“ jedničky.
The Kanadská federace nezávislého podnikání (CFIB) sestavil graf sazeb kreditních karet, který uvádí mnoho konkrétních typů kreditních karet dostupných v Kanadě. Když se podíváte na seznam, uvidíte například, že transakční poplatek účtovaný obchodníkovi, když zákazník používá běžné MasterCard je 1,75 procenta, ale pokud zákazník použije kartu MasterCard Premium High Spend, transakční poplatek je 2,71 procenta. Některé karty MasterCard v kategorii World/World Elite nesou ještě vyšší transakční poplatky.
Pro malou firmu, která každý měsíc zpracovávala transakce kreditní kartou v hodnotě 100 000 USD, 0,96 procenta rozdíl účtovaný za transakce prémiovou kartou by stál dalších 960 USD měsíčně, tedy dalších 11 520 USD za rok. Jako příklad jsem použil sazby MasterCard, ale mohl jsem si stejně snadno vybrat Visa; Transakční sazby Visa se řídí stejným modelem prémiových karet, které se používají k získání vyšších transakčních poplatků od obchodníků.
A úvěrové společnosti pumpují prémiové kreditní karty. „V současné době je v Kanadě na trhu ohromující počet karet, jen v našem sazebníku je více než 200 karet MasterCard a Visa,“ říká Dan Kelly, prezident a generální ředitel CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Kanadská federace nezávislého podnikání (CFIB) zahájila svou kampaň proti vysokým nákladům na kanadské poplatky za transakce kreditními kartami v listopadu 2008 a přispěla k rozvoji Kodex chování pro průmysl kreditních a debetních karet v Kanadě který nabyl účinnosti dnem 17.8.2010.
I když však mít kodex, s jehož dodržováním se MasterCard i Visa dobrovolně zavázaly, byla dobrá věc, problém masivního poplatky účtované za transakce prémiovými kreditními kartami zůstaly a CFIB nadále lobovala a prosazovala změny kodexu, které by:
- umožňují obchodníkům přijímat levnější karty jedné značky, aniž by museli přijímat „prémiové“ karty s vyšší cenou nebo účtovat příplatek za akceptaci karet s vyšší cenou.
- mít všechny dražší kreditní karty, které musí být samostatně označeny jako „prémiové“, protože většina spotřebitelů stále neví, že některé kreditní karty účtují obchodníkům dodatečné poplatky.
- přidat pravidla pro mobilní platby a problémy související se zpracovateli.
V roce 2012 se Kanadský úřad pro hospodářskou soutěž dohnala Visa a MasterCard k soudu kvůli pravidlům přirážek a honor-all-cards.
Případ před soutěžním tribunálem
Tribunál pro hospodářskou soutěž „je přísně rozhodným orgánem, který funguje nezávisle na jakémkoli vládním oddělení“, který projednává případy týkající se ekonomických záležitostí. a obchodní záležitosti, jako jsou fúze, klamavá reklama a restriktivní obchodní praktiky (nebo jinými slovy případy týkající se záležitostí vyplývajících z a Zákon o hospodářské soutěži).
(Všimněte si, že Tribunál pro hospodářskou soutěž je oddělený od Úřadu pro hospodářskou soutěž, což je nezávislá agentura, která prosazuje zákon o hospodářské soutěži. Úřad pro hospodářskou soutěž je agentura, která prošetřuje stížnosti a v případě potřeby je zasílá k projednání u Tribunálu pro hospodářskou soutěž.)
Argumentem před Tribunálem pro hospodářskou soutěž bylo, že společnosti Visa a MasterCard se zapojovaly do protisoutěžního chování a jejich omezujících smluv umožnil oběma společnostem vydávajícím kreditní karty v podstatě diktovat podmínky obchodníkům (argument, který mi rozhodně nepřijde přitažený za vlasy, když Uvažujme, že Visa a MasterCard tvoří 92 procent kanadského trhu s kreditními kartami a zpracovávají transakce kreditními kartami v hodnotě přibližně 322 miliard USD. 2011).
Tyto podmínky umožňovaly společnostem Visa a MasterCard účtovat v některých případech transakční poplatky vyšší než tři procenta, což jsou poplatky, které podle na úřad pro hospodářskou soutěž, patřily k nejvyšším na světě a každý rok vydělaly 5 miliard dolarů pro odvětví kreditních karet.
Wile the Competition Tribunal nemá pravomoc vymáhat peněžní rozsudek proti dvěma gigantům kreditních karet, což by je mohlo donutit změnit své provozní metody. Úřad pro hospodářskou soutěž chtěl, aby maloobchodníci mohli dělat dvě věci, které nesmí:
- odmítnout přijímat vysoce nákladné kreditní karty, ale stále přijímat jiné od stejné značky.
- přidat příplatky, které budou kompenzovat vyšší transakční poplatky účtované za prémiové kreditní karty.
V červenci 2012 Visa a MasterCard (spolu s několika velkými bankami) urovnaly dlouhotrvající soudní spor, který tvrdil, že vydavatelé karet se spikli, aby napravili poplatky za maloobchodní transakce. Visa, MasterCard a výše uvedené banky se dohodly, že zaplatí maloobchodníkům v USA alespoň 6 miliard USD – a podmínky vyrovnání umožnily maloobchodníkům v USA právo účtovat svým zákazníkům více, pokud platí kreditem karty.
Rozhodnutí Tribunálu pro hospodářskou soutěž
Dne 23. července 2013 však Tribunál pro hospodářskou soutěž rozhodl, že případ proti vyšším obchodním poplatkům za prémiové kreditní karty byl neopodstatněný.
I když byl případ ve skutečnosti z technických důvodů zamítnut, Tribunál se na případ podíval a řekl, že by odmítl vydat příkaz a poznamenal, že správným řešením obav vznesených komisařem je předpis rámec.
Komisař úřadu pro hospodářskou soutěž Jon Pecman v prohlášení uvedl, že úřad je velmi zklamán rozhodnutí tribunálu a že „rozhodnutí pečlivě přezkoumáme, abychom určili naše další kroky“.
Jiná reakce na rozhodnutí
Sdružení spotřebitelů Kanady byl z tohoto rozhodnutí „extatický“ a tvrdil, že je to pro spotřebitele obrovská výhra. MasterCard a Visa, jak byste očekávali, upadají do extatického tábora; obě společnosti okamžitě vydaly prohlášení chválící rozhodnutí. Na druhou stranu Dan Kelly, prezident Kanadské federace nezávislého podnikání, označil rozhodnutí za velkou ztrátu pro kanadské obchodníky a slíbil, že bude bojovat dál.
Zklamána byla také Retail Council of Canada. "Kanaďané kvůli těmto vysokým poplatkům platí více, než by měli být v registru," řekl mluvčí maloobchodní rady David Wilkes. „V celkové výši více než 6 miliard USD ročně mají tyto poplatky negativní dopad na obchodníky i spotřebitele“ (Zprávy CBC).
Pokračující boj
V průběhu let 2013 a 2014 CFIB pokračovala v práci na problému vysokých poplatků za zpracování kreditních karet tím, že se spojila s Interac spustit nástroje, které povzbudí zákazníky, aby používali debetní místo kreditu, a lobováním v celém odvětví hráčům a vládě za snížení poplatků za zpracování a zlepšení v oblasti zveřejňování a sporů rozlišení.
V listopadu 2014 Visa a MasterCard oznámily vůbec první snížení mezibankovních poplatků (10 % v průměru) plus pětileté zmrazení. (Upozorňujeme, že American Express není součástí smlouvy.) V dubnu 2015 byl Kodex chování pro kreditní a debetní karty Průmysl v Kanadě byl aktualizován tak, aby zahrnoval mobilní platby, chránil snížení poplatků a přidal šestiměsíční limit automatické obnovy. Změny zavedené v roce 2015 zahrnují:
- Obchodníci budou moci odstoupit od svých smluv, pokud jejich zpracovatel plateb zvýší sazby nebo nepřevede úspory z Visa/MasterCard;
- Celý Kodex bude nově platit pro mobilní platby;
- Zpracovatelé plateb mohou automaticky obnovit smlouvu pouze na šest měsíců, takže méně obchodníků bude uzavřeno do špatných smluv.
Poplatky za transakce kreditními kartami pro obchodníky v Kanadě jsou však stále vysoké a kodex obchodníky nechrání před podepsáním „špatných“ smluv o zpracování.
Co můžete jako majitel malé firmy dělat?
Seznamte se s Kodexem chování pro průmysl kreditních a debetních karet v Kanadě. Společnosti Visa Canada i MasterCard Canada souhlasily s dodržováním tohoto dobrovolného kodexu chování zavedeného ministrem financí dne 17. května 2010. Pokud máte stížnost na potenciální porušení, můžete se obrátit na Agentura pro finanční spotřebitele Kanady který určí, zda společnost vydávající kreditní kartu dodržuje nebo ne.
Můžete také své zákazníky o problému poučit. Většina spotřebitelů příliš nepřemýšlí o poplatcích za transakce kreditními kartami a neuvědomuje si, že některé kreditní karty stojí za transakci mnohem více než jiné. Požádejte své zákazníky, aby zvážili platbu v hotovosti nebo debetní kartou, a informujte je o problému s prémiovými kreditními kartami a vyššími transakčními poplatky. CFIB dala dohromady několik značek zákaznických požadavků, které si můžete stáhnout a odeslat u své pokladny (pokladen).
Výsledek
V současné době platí, že pokud vaše kanadská malá firma přijímá kreditní karty, musíte svým zákazníkem přijmout jakoukoli kartu Visa nebo MasterCard představuje jako platbu, ať už se jedná o prémiovou kartu s vyššími transakčními poplatky či nikoli, a není povoleno přidávat příplatek na pokrytí náklady.
