Subrogace je zákonným právem poskytovaným pojišťovnám. Umožňuje jim žádat náhradu za ztráty, které zaplatili, žalováním stran, které ztráty způsobily.
Pojistitel vstoupí do bot pojištěného
Subrogační právo pojistitele mu umožňuje „vstoupit do kůže pojištěného“. Následující příklad ukazuje, jak to funguje.
Jill si nedávno koupila novou chladící dodávku, kterou bude používat ve svém květinářství. Vozidlo pojistila v rámci obchodní auto pojistky, která zahrnuje komplexní a kolizní krytí. Když jednoho rána dorazí do obchodu, Jill zjistí, že vozidlo bylo těžce poškozeno sraženým řidičem. Ztrátu nahlásí své komerční autopojistiteli. Pojistitel prohlásí dodávku za úplnou ztrátu a zaplatí Jill 50 000 dolarů.
Pojišťovna později získá videozáznam, který identifikuje Teda jako řidiče, který poškodil Jillinu dodávku. Pojišťovna žaluje Teda o 50 000 dolarů, částku, kterou zaplatila Jill za ztrátu. Pokud by Jill neměla pojištění fyzické škody, měla by právo žalovat Teda za škodu, kterou způsobil její dodávce. Protože pojišťovna Jill odškodnila ztrátu, její právo žalovat řidiče přechází na jejího pojistitele. Pojišťovna „vstoupí do Jilliny boty“, což znamená, že získá všechna práva, která Jill má, aby mohla žalovat řidiče.
Typické subrogační doložky
Většina podnikatelské pojištění pojistky obsahují doložku, která popisuje subrogační práva pojistitele. V zásadách ISO se klauzule o subrogaci obecně objevuje v podmínkách politiky pod hlavičkou Převod o právech na zotavení vůči jiným vůči nám. Subrogační doložky se liší, ale všechny mají stejnou obecnou povahu účel. Umožňují pojistiteli vymáhat náhradu škody od strany, která škodu způsobila.
1. Zásady komerčních nemovitostí
Mnoho zásad komerčního vlastnictví obsahuje doložku o postoupení práv, jako je ta, která je uvedena níže:
Pokud má jakákoli osoba nebo organizace, které nebo pro kterou provádíme platbu v rámci této části krytí, právo na náhradu škody od jiné osoby, tato práva jsou převedena na nás v rozsahu naší platby.
Následující příklad ukazuje, jak tato klauzule platí:
Jennifer vlastní malou komerční budovu, kterou využívá k provozování obchodu s domácími mazlíčky. Pojistila budovu pod a Komerční nemovitosti politika. Jednoho dne je Jennifer zaneprázdněna chlupatým zákazníkem, když zeď její budovy náhle vzplane. Přijíždí hasiči a požár likvidují. Jenniferina budova utrpěla značné škody, a tak podala žalobu u své majetkové pojišťovny.
Požár způsobil výbuch kotle ve vedlejší budově. Kotel explodoval, protože vlastník budovy (Bill) jej nedokázal řádně udržovat. Pojišťovna Jennifer jí zaplatí škody způsobené požárem a poté žaluje Billa o částku, kterou Jennifer zaplatila. Protože pojistitel odškodnil (nahradil) Jennifer za ztrátu, přebírá její právo žalovat Billa, ale pouze za částku, kterou Jennifer zaplatil.
2. Zásady obchodní odpovědnosti
Většina zásad obchodní odpovědnosti obsahuje stejnou doložku o subrogaci, kterou najdete ve standardní obecné politice odpovědnosti ISO. Stanoví, že pokud má pojištěný právo na vrácení celé nebo části jakékoli platby, kterou pojistitel provedl na základě pojistky, přecházejí tato práva na pojistitele. Následující příklad ukazuje, jak tato klauzule platí.
Rhonda vlastní oblíbenou restauraci, která nabízí venkovní posezení. Rhonda nedávno vylepšila venkovní prostor přidáním rostlin a dekorativní cihlové zdi. Jednoho dne jedí několik zákazníků venku, když se zeď náhle zhroutí. Jeden zákazník je zraněn padajícími cihlami a zažaluje Rhondinu firmu ublížení na zdraví. Rhonda pojistitel odpovědnosti zaplatí nárok a poté žaluje dodavatele, aby vymohl náhradu škody. Pojistitel tvrdí, že zhotovitel postavil zeď nesprávně a že jeho nedbalost způsobila zákazníkovi zranění. Protože pojistitel zaplatil nárok jménem Rhondy, přebírá její právo žalovat nedbalého dodavatele.
3. Zásady pro komerční automobily
Standardní obchodní auto politika obsahuje subrogační klauzuli podobnou té, která se nachází v ISO zásadách vlastnictví. Uvádí, zda pojistitel platí odpovědnost za auto nebo nárok na fyzickou škodu a někdo jiný než pojištěný je odpovědný za zranění nebo škodu, může pojistitel žalovat tuto stranu, aby vymohla částku svého pojistného plnění.
4. Zásady odměňování pracovníků
Standardní NCCI Politika odměňování pracovníků obsahuje dvě klauzule o subrogaci, obě nazvané Recovery From Others.
První klauzule se objevuje v části první, Odškodnění pracovníků. Dává pojistiteli vaše práva a práva vašeho zraněného zaměstnance získat zpět platby, které pojistitel zaplatil od kohokoli odpovědného za zranění pracovníka. Předpokládejme například, že vaše firma zakoupila politiku odměňování pracovníků. Jeden z vašich zaměstnanců je zraněn při autonehodě způsobené nedbalostí jiného řidiče. Váš pojistitel poskytuje pracovníkovi kompenzační výhody a poté žaluje nedbalého řidiče o náklady na tyto výhody.
V některých státech mohl poškozený pracovník vymáhat odškodnění zaměstnanců a poté žalovat nedbalého řidiče o náhradu škody. Nicméně, většina států zakazuje pracovníkům "double dipping" (obdržení duplicitního zotavení ze stejného zranění). V těchto státech musí pracovník, který vymáhá náhradu škody od nedbalé strany, uhradit pojistiteli hodnotu dávek, které obdržel. Jakmile pracovník odškodní pojistitele, může mu být povoleno ponechat si jakékoli zbývající škody.
Druhá klauzule o subrogaci se objevuje v části druhé, Odpovědnost zaměstnavatele Dosah. Dává pojistiteli právo požadovat náhradu od kohokoli, kdo je odpovědný za zranění, za které pojistitel zaplatil škodu podle pojistky. To znamená, že pokud pojistitel uhradil náhradu škody v důsledku zranění zaměstnance, může žalovat o vymáhání této platby od strany, která škodu způsobila.
Chraňte práva pojistitele
Jakmile pojistitel zaplatí nárok, převezme vaše práva vůči nedbalé straně. Pokud jste se svých práv vzdali, nemáte co převést na pojistitele. Z tohoto důvodu prakticky všechny subrogační doložky obsahují formulaci vyžadující, abyste chránili právo pojistitele žalovat nedbalou stranu. Většina doložek vám zakazuje vzdát se (vzdát se) svého práva žalovat odpovědnou stranu poté, co došlo ke ztrátě.
Například ve scénáři restaurace nastíněném výše předpokládejme, že Rhonda najala svého bratra, zedníka, aby postavil cihlovou zeď. Když se zeď zhroutí. Rhonda mu slíbí, že ho nebude žalovat za škodu. Rhonda ve svých zásadách odpovědnosti porušila doložku o postoupení práv.
Výjimky před ztrátou povoleny
Mnoho zásad komerčního vlastnictví vám umožňuje vzdát se práv na subrogaci než dojde ke ztrátě. Většina zásad odpovědnosti nebrání zproštění povinnosti před ztrátou, takže takové zřeknutí se obecně je povoleno. To znamená, že můžete podepsat smlouvu, ve které slíbíte, že nebudete někoho žalovat za ztrátu, pokud žádná ztráta ještě nenastala. Vzdání se subrogace lze nalézt v mnoha typech obchodních smluv.
Část podmínek standardní politiky obchodního majetku obsahuje výjimku z pravidla prominutí po ztrátě. Umožňuje vám vzdát se práv na subrogaci po ztrátě, pokud je vzdání se učiněno ve prospěch jednoho z následujících:
- Další pojištěný v rámci pojistky
- Váš nájemník
- Společnost, která vlastní nebo ovládá vaši společnost
- Společnost, kterou vlastníte nebo ovládáte
