Základní komerční bankovní úvěr se nazývá bankovní termínovaný úvěr nebo komerční úvěr. Bankovní termínovaný úvěr má určitou dobu nebo délku splatnosti a obvykle pevnou úrokovou sazbu.
Splátka jistiny bankovních termínovaných úvěrů je obvykle amortizována, to znamená, že jistina a úroky jsou nastaveny jako stejné pravidelné platby určené ke splacení úvěru ve stanoveném období čas.
V minulosti malé podniky žily a umíraly na síle bankovních úvěrů, které byly jejich primárním zdrojem financování malých podniků. Během Velké recese v roce 2008 se to poněkud změnilo, protože banky začaly půjčovat zdrženlivě a malé podniky musely začít hledat alternativní zdroje financování.
Typy bankovních termínovaných půjček
American Bankers Association obecně rozeznává dva typy bankovních termínovaných půjček. První je střednědobý úvěr, který má obvykle splatnost jeden až tři roky. Často se používá k financování potřeb pracovního kapitálu. Pracovní kapitál se týká denních provozních prostředků, které vlastníci malých podniků potřebují k řízení svých podniků.
Půjčky provozního kapitálu však mohou být krátkodobé bankovní půjčky a často jsou. Společnosti chtějí často přizpůsobit splatnosti svých úvěrů životnosti jejich majetku a preferují krátkodobé bankovní úvěry. Ve skutečnosti jsou bankovní termínované půjčky ve skutečnosti krátkodobé, ale protože se znovu a znovu obnovují, stávají se střednědobými nebo dlouhodobějšími půjčkami.
Zprostředkované bankovní půjčky
Mezibankovní termínované úvěry lze také použít k financování aktiv, jako jsou stroje, které mají životnost přibližně jeden až tři roky, jako je počítačové vybavení nebo jiné malé stroje nebo zařízení. Splácení meziúvěru je obvykle vázáno na životnost zařízení nebo dobu, na kterou potřebujete provozní kapitál.
Smlouvy o střednědobém úvěru často obsahují omezující smlouvy, které banka zavedla. Omezující smlouvy omezují manažerské operace po dobu trvání úvěru. Zajišťují, že vedení splatí půjčku před výplatou bonusů, dividend a dalších volitelných plateb.
Dlouhodobé bankovní termínované půjčky
Banky málokdy poskytují malým podnikům dlouhodobé financování. Když tak učiní, je to obvykle na nákup nemovitosti, velkého obchodního zařízení nebo hlavního vybavení. Banka půjčí pouze 65 % - 80 % hodnoty aktiva, které podnik kupuje, a aktivum slouží jako zajištění úvěru.
Dalšími faktory, s nimiž se musí malé podniky vypořádat ve smlouvách o bankovních termínovaných půjčkách, jsou úrokové sazby, bonita, kladné a záporné smlouvy, zajištění, poplatky a práva na předčasné splacení. Od velké recese v roce 2008 se bonita stala obzvláště důležitou.
Bankéři preferují samolikvidační úvěry, kde použití úvěrových peněz zajišťuje automatické splácení. Většina termínovaných půjček je v částkách 25 000 $ nebo více. Mnohé mají fixní úrokové sazby a stanovený termín splatnosti. Splátkové kalendáře se liší. Termínované půjčky lze splácet měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. Někteří mohou mít na konci doby trvání půjčky balonovou platbu. Balónová půjčka je situace, kdy součet jistiny a úroku není plně amortizován po dobu splatnosti, často proto, aby byly pravidelné platby co nejnižší. Zbývající částka, obvykle jistina, je tedy splatná na konci období.
