Každá firma, která používá auta, potřebuje komerční pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Toto krytí chrání podnik před nároky třetích stran, které vyplývají z autonehod. Nároky z dopravních nehod mohou podnikům přinést velké odškodnění. Pokud firma nemá odpovídající pojištění odpovědnosti, nemusí přežít soudní spor související s automobilem.
Podnik může být odpovědný za nehody týkající se automobilů, které vlastní, i vozidel, které si pronajímá od půjčovny. Může být také odpovědný za nehody týkající se vozidel, která nevlastní, ale používá je při své činnosti. Příkladem je automobil vlastněný zaměstnancem, který pracovník používá k telefonování s prodejem.
Smlouvy o pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je zahrnuto v části II standardního formuláře ISO pro obchodní auto krytí. Oddíl II obsahuje dvě pojistné smlouvy (příslib pojistitele zaplatit). První platí pro ublížení na zdraví a poškození majetku. Pokrývá škody, které musí pojištěný ze zákona uhradit v důsledku ublížení na zdraví nebo škody na majetku způsobené nehodou. Nehoda musí být způsobena vlastnictvím, údržbou nebo používáním krytého automobilu.
Druhá pojistná smlouva poskytuje pokrytí nákladů na čištění znečišťujících látek. Pokrývá částky, které musí pojištěnec ze zákona zaplatit jako „kryté náklady nebo náklady na znečištění“, které vyplývají z autonehody. Jinými slovy, pokrývá náklady na čištění znečištění, které musí pojištěný zaplatit, pokud náklady vyplývají z autonehody. Opět platí, že nehoda musí být způsobena vlastnictvím, údržbou nebo používáním krytého automobilu.
Náklady na odstranění znečištění jsou hrazeny pouze v případě, že jsou důsledkem nehody, která také způsobí zranění nebo škody na majetku, na které se vztahuje pojistka. Pokud autonehoda způsobí náklady na odstranění znečištění, ale nezpůsobí zranění nebo poškození majetku, náklady na čištění nebudou hrazeny.
Stejně jako všechna pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla vylučuje určité typy nároků. Standardní formulář pojistky obsahuje 13 vyloučení odpovědnosti za auto.
Náklady na odstranění znečištění jsou hrazeny pouze v případě, že jsou důsledkem nehody, která také způsobí zranění nebo škody na majetku, na které se vztahuje pojistka.
Požadavky na krytí
Obě výše uvedené pojistné smlouvy odkazují na pojištěný. To znamená, že nárok, oblek nebo požadavek na vyčištění musí směřovat k osobě nebo subjektu, který je podle pojistky považován za pojištěného. V opačném případě nebude reklamace kryta.
Pojistné smlouvy rovněž stanoví, že nehoda musí vzniknout z vlastnictví, údržby nebo užívání a krytý auto. Typy automobilů, které se kvalifikují jako kryté automobily, jsou určeny číselnými symboly uvedenými v prohlášeních o politice. Tyto symboly se nazývají kryté symboly označení automobilů.
Pokud jste si zakoupili krytí odpovědnosti, měl by se v prohlášeních vedle tohoto krytí objevit číselný symbol. Nejčastěji používané symboly pro krytí odpovědnosti jsou 1 a 2. Symbol 1 znamená jakékoli auto (včetně najatých, vlastněných a nevlastních aut), zatímco symbol 2 znamená auta vlastněná firmou.
Pokud jste si zakoupili krytí odpovědnosti, měl by se v prohlášeních vedle tohoto krytí objevit číselný symbol.
Autos kryté automaticky
Pokud jste si zakoupili pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, vaše pojištění automaticky zahrnuje typy vozidel popsané níže. Tato vozidla jsou kryta bez ohledu na symbol uvedený v prohlášeních vedle krytí odpovědnosti.
- Malé přívěsy. Přívěsy určené pro jízdu po veřejných komunikacích, pokud mají nosnost 2000 liber nebo méně. Takové přívěsy jsou kryté, ať už je vlastníte nebo ne.
- Mobilní zařízení v tranzitu. Mobilní zařízení při tažení nebo přepravě krytým autem. Příkladem je vysokozdvižný vozík, který přepravujete na místo práce na nákladním automobilu s plošinou, který se kvalifikuje jako kryté auto.
- Dočasní náhradníci. Vozidlo, které si půjčíte jako náhradu za krytý vůz, které je dočasně nepoužitelné, protože bylo poškozené, porouchané nebo prochází servisem či opravou.
Mimostátní rozšíření
Pojištění odpovědnosti za auto zahrnuje určitou vestavěnou ochranu pro cesty mimo stát. Tato ochrana je důležitá, když cestujete do státu, který má jiné požadavky na pojištění auta než váš domovský stát.
Většina států přijala zákony, které od majitelů vozidel vyžadují, aby si koupili minimální částku pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Jiné státy nezavazují majitele vozidel k nákupu pojištění. Místo toho musí majitelé vozidel prokázat, že mají finanční prostředky na zaplacení škod způsobených autonehodou.
Výše požadovaného pojištění nebo finanční odpovědnosti se liší stát od státu. Pokud jste si zakoupili minimální požadovaný limit ve vašem státě a poté cestujete do státu, který má vyšší minimum, vaše pojistka bude po dobu vaší cesty poskytovat vyšší limit. Toto ustanovení neplatí, pokud jste motorový dopravce.
Automatické prodloužení platí také v případě, že cestujete do státu, který nařizuje nákup bezporuchového nebo nepojištěného a podpojištěného motoristického krytí. Vaše politika bude poskytovat minimální výši krytí požadovanou státem, ve kterém cestujete.
Náklady na obranu
Pokud jste vy nebo jiný pojištěný žalován třetí stranou za zranění nebo škodu utrpěnou při autonehodě, měl by váš pojistitel uhradit náklady na vaši obranu. Náklady na obhajobu nároku z odpovědnosti za auto nesníží váš limit odpovědnosti. Konkrétní náklady, které jsou hrazeny, jsou uvedeny v části nazvané Doplňkové platby. Tyto náklady jsou velmi podobné těm, na které se vztahuje oddíl Doplňkové platby v obecné politice odpovědnosti.
