Inden for bilforsikring, fald i værdi betyder en reduktion i værdien af et køretøj, der er blevet beskadiget i en ulykke og derefter repareret. Selvom bilen er blevet ekspert repareret med dele af høj kvalitet, kan den have en lavere gensalgsværdi end et sammenligneligt køretøj, der aldrig har været involveret i en ulykke.
Dette opfattede værditab er udelukket under afsnittet om fysiske skader i standardforretningens bilpolitik på grund af faldet i værdiudelukkelse. Udelukkelsen kan begrænse din genopretning for et fysisk skadestab, der involverer et køretøj, du ejer eller lejer.
Ejede biler
Følgende eksempel viser, hvordan udelukkelsen kan påvirke fysiske skadeskrav, der involverer køretøjer, du ejer. Antag, at dit firma ejer en et-tons varebil, der er forsikret for omfattende og kollision under en kommerciel bilpolitik. En dag bakker en medarbejder hos dig ved et uheld varevognen ind i et træ og beskadiger dens bagdøre. Du indgiver et krav under din kollisionsdækning. Som angivet i din police, vil din forsikringsgiver betale det mindste af:
- den faktiske kontantværdi (ACV) af det beskadigede køretøj, da tabet indtraf; eller
- omkostningerne ved reparation eller udskiftning af køretøjet med dele og materialer svarende til dem, køretøjet indeholdt før tabet
Du tager varevognen til et lokalt karrosseriværksted, som anslår, at reparationer vil koste $3.500. Dit forsikringsselskab er enig, og varevognen er repareret for $3.500. Din police inkluderer en selvrisiko på 500 USD, så dit forsikringsselskab betaler dig 3.000 USD.
Du bestemmer, at din varevogn havde en "blå bog"-værdi på $10.000 før ulykken. Fordi køretøjet har været ude for en bilulykke, vil potentielle købere betragte det som mindre værdifuldt end en lignende varevogn, der ikke har været involveret i en ulykke. Markedsværdien af din varebil er nu kun $9.000. Dit forsikringsselskab betaler ikke for værdifaldet på 1.000 USD.
Hvis dit køretøj mister værdi efter en ulykke forårsaget af en anden chaufførs uagtsomhed, kan du muligvis inddrive dit tab ved at sagsøge den anden chauffør for værdiforringelse.
Selvom formindsket værdi ikke er dækket af en fysisk skadesforsikring, er det normalt er omfattet af auto ansvarsforsikring. Hvis et køretøj bliver beskadiget i en ulykke, som en anden fører er ansvarlig for, kan du således medregne et gebyr for værdiforringelse i de skader, du søger.
lejede biler
Hvis din virksomhed lejer en bil, der er blevet beskadiget i en ulykke, kan din virksomhed lide et eget tab på grund af faldet i værdiudelukkelse. Følgende eksempel viser, hvordan dette kan ske.
Antag, at du ejer et lille byggefirma. Du skal deltage i et to-dages møde 200 miles væk, så du lejer en bil fra Ready Rentals, et lokalt biludlejningsbureau. Du lejer køretøjet i din virksomheds navn ved hjælp af et erhvervskreditkort. Din virksomhed har købt en kommerciel bilpolitik, der omfatter ansvar og fysisk skadesdækning for lejede biler. Derfor afslår du Ready Rentals' tilbud om at sælge dig en bilansvarsforsikring.
Skadefritagelse for tab
Ready Rentals tilbyder at sælge dig en tabsskadefritagelse (LDW). LDW vil fritage dig for enhver forpligtelse til at betale for fysiske skader, som køretøjet lider i løbet af leasingperioden. Desværre kommer denne beskyttelse til en høj pris, $30 per dag, så du afslår tilbuddet. Når alt kommer til alt, hvorfor skulle du købe en LDW, når dit firma allerede har en fysisk skadesforsikring på lejede biler? Du underskriver lejekontrakten og er snart på vej.
Dit møde er afsluttet, og du tager hjemturen i lejebilen. Pludselig rammer du en isplet og skrider ind i et træ. Du er ikke skadet, men forenden af lejebilen er slemt bulet. Du returnerer bilen til Ready Rentals og udfylder en ulykkesrapport. Du indgiver også et krav til dit kommercielle bilforsikringsselskab.
Hvad er disse gebyrer?
En måned senere modtager du en regning på 7.000 USD fra udlejningsbureauet. Afgifterne omfatter følgende:
- $3.600 til reparation af lejebilen
- $600 gebyr for tab af brug
- $2.500 for nedsat værdi
- 300 USD i administrative gebyrer, inklusive gebyrer for bugsering og opbevaring
Brugstabsafgiften repræsenterer den indkomst, bureauet mistede, fordi det beskadigede køretøj ikke var tilgængeligt til at leje til andre kunder. Udlejningsbureauet hævder, at reparationen tog 15 dage. Det har opkrævet dig hele $40 pr. dag leje for hver af disse dage.
Fordi din police inkluderer lejet dækning af fysiske skader, betaler dit forsikringsselskab 3.100 USD (3.600 USD minus din fradragsberettigede 500 USD) for skaden på det lejede køretøj. Det dækker også tab af brug. Det meste, dit forsikringsselskab vil betale, er dog 20 USD pr. dag for hver af de 15 dage eller 300 USD. Din fysiske skadesforsikring dækker ikke administrative gebyrer, og den udelukker specifikt værdiforringelse. Din virksomhed står nu over for 3.100 USD i egne udgifter: 300 USD for tab af brug, 2.500 USD for formindsket værdi og 300 USD for administrative gebyrer. Disse udgifter kommer i tillæg til din fradragsberettigede $500.
Kreditkortdækning
Mange kreditkortkontrakter giver dækning for skader på et lejebil forårsaget af tyveri eller kollision. Denne dækning er tilgængelig, når kortholderen har lejet et køretøj og afslået tabsskadefritagelsen. Det er selvrisiko i forhold til enhver tilgængelig dækning af auto fysisk skade.
Enhver kollisionsdækning, dit kreditkortselskab yder, vil være selvrisiko i forhold til din fysiske skadesforsikring.
I scenariet, der er skitseret ovenfor, anskaffede du et lejebil fra Ready Rentals ved hjælp af et forretningskreditkort. Fordi det lejede køretøj var forsikret under din bilforsikring, skal du vente, indtil du har modtaget en betaling fra dit bilforsikringsselskab, før du indgiver et krav til dit kreditkortselskab. Dit kreditkortselskab refunderer dig muligvis selvrisikoen på $500, men det er usandsynligt, at det vil betale for værdiforringelse, tab af brug eller administrative gebyrer.
