Hvad er erhvervsbilforsikring?

Enhver virksomhed, der bruger et køretøj til at udføre sine almindelige aktiviteter, skal have en kommerciel bilforsikring. Denne form for forsikring dækker skader eller legemsbeskadigelse, hvis en medarbejder kommer ud for en ulykke, mens han kører et køretøj i forretningsøjemed.

Mens kommerciel bilforsikring kan dele nogle ligheder med personlig bilforsikring, er der nogle vigtige forskelle mellem de to. Her er hvad du behøver at vide om kommerciel bilforsikring, fra hvad det dækker til hvordan du beslutter dig for, om du har brug for det.

Hvad er erhvervsbilforsikring?

Ethvert køretøj, der er beregnet til erhvervsbrug - fra en taxa til en dumper, en varevogn til en madbil - skal bære beskyttelse mod både ejendomsskade og ansvar i tilfælde af en ulykke. Det er her, kommerciel bilforsikring kommer ind i billedet. Det giver den dækning, som virksomheden og dens ansatte har brug for for at beskytte dem mod de potentielle økonomiske konsekvenser af en kollision.

Kommercielle bilforsikringer tilbyder generelt følgende typer dækning:

• Ansvarsdækning: Hvis du eller dine medarbejdere forårsager ejendomsskade, legemsbeskadigelse eller død, vil denne dækning betale for skaderne op til og potentielt inklusive omkostningerne ved et juridisk forsvar.
• Dækning af fysiske skader: Hvis dit erhvervskøretøj er fysisk beskadiget, vil denne form for dækning betale for dets reparation eller udskiftning. Fysisk skadesdækning kommer i flere former:
• Kollisionsdækning, som betaler for skader som følge af en kollision eller et væltet køretøj
• Omfattende dækning: Betaler for skader af enhver anden årsag end det, der er dækket af kollisionsdækning, slid og ælde, mekanisk sammenbrud eller krigshandlinger og kan omfatte brand, oversvømmelser, tyveri, jordskælv eller kollisioner med vilde dyr
• Navngivne farer eller specificerede farer dækning: Dækker kun skader forårsaget af de specifikke farer, der er anført i policen
• Ingen fejl lægedækning: Hvis chaufføren eller passagererne i dit erhvervskøretøj har lægeregninger som følge af en ulykke i køretøj, vil denne type erhvervsforsikring betale disse regninger, uanset hvem der var skyld i ulykke.
• Uforsikret bilists dækning: Denne dækning betaler for skader forårsaget af enten en uforsikret bilist eller en ram-og-kør-ulykke.

Hvem har brug for erhvervsbilforsikring?

Gerry Zoller, formand for American Heritage Insurance Agency i Eldersburg, Maryland, fortalte The Balance via telefon, at "udløseren for at have brug for kommerciel bilforsikring er, når du bruger et køretøj til erhvervslivet formål."

Selvom det er helt klart, at enhver virksomhed, der tjener sine penge på vejen, har brug for en erhvervsbilforsikring, er det vigtigt at huske, at kommerciel bilforsikring giver beskyttelse for nogen køretøj beregnet til erhvervsbrug. Dette inkluderer personlige køretøjer, der bruges til forretningsformål - såsom når en ejendomsmægler bruger deres egen bil til at køre kunder for at se ejendomme.

"Vis forretningskørsel i en personlig bil betragtes som tilfældig, og din personlige transportør kan dække dig med et lille tillæg," sagde Zoller. "Det er virksomhedens ansvar at købe kommerciel bildækning for at beskytte sig selv, når du kører et ikke-firmakøretøj, vha. enten ikke-ejet dækning for dit personlige køretøj, eller lejet/lånt dækning for ting som lejebiler, du måske bruger i en virksomhed rejse."

Hvordan adskiller erhvervsforsikring sig fra personlig bilforsikring?

En vigtig forskel mellem personlig bilforsikring og den kommercielle variant er, hvordan grænser beregnes. De fleste personlige bilforsikringer har separate grænser for ansvar for personskade og ejendomsskadeansvar, mens kommerciel bilforsikring er mere tilbøjelig til at have en kombineret enkelt grænse (CSL).

CSL-aspektet af kommerciel bilforsikring betyder, at du vil have den samme dækning i dollar pr dækket hændelse, uanset om der sker personskade eller tingskade, eller hvor mange personer der kan foretage en påstand. Resultatet er, at dine grænser er højere med en CSL-politik. Ifølge Insurance Information Institute (III) er "de mest almindelige kommercielle bil-CSL'er for en lille virksomhed $ 500.000 og $ 1.000.000."

Hvor kan du få erhvervsbilforsikring?

Mange traditionelle forsikringsselskaber, der tilbyder personlig bilforsikring, tilbyder også kommercielle bilforsikringer. Selvom det er muligt at finde og købe kommerciel bilforsikring online, kan det være bedst at tale med en forsikringsagent.

"Ved du virkelig, hvad du har brug for, hvis du ikke er bekendt med branchen?" sagde Zoller. "Du har brug for nogen, der kan rådgive dig. Find en god uafhængig forsikringsagent, fordi de repræsenterer flere forsikringsselskaber og kan hjælpe dig med at få den bedste politik, der passer til dine behov."

Hvor meget koster en erhvervsbilforsikring?

Priserne for erhvervsbilforsikringer kan variere meget. Ifølge Zoller kan det afhænge af nogle få faktorer.

"Du kan forvente, at det vil være mere end din personlige bilforsikring," sagde han. "Det kan også afhænge af, hvilken type virksomhed du er i."

For eksempel fortalte Zoller til The Balance, at en rejsende sælger, der bruger deres bil til at komme til salgsopkald, vil betale mindre end en entreprenør, der bruger deres pickup truck til at transportere udstyr og materialer.

For en lille virksomhedsejer, der forsikrer en sedan til transport (i stedet for enhver form for slæbning), er forsikringer i gennemsnit mellem $1.200 og $2.400 om året.

Hvad kan der ske, hvis du ikke har erhvervsbilforsikring?

At gå uden kommerciel bilforsikring kan åbne din virksomhed for ansvar. Zoller fortalte en historie om en klient, der bad en medarbejder om at gå til posthuset i officiel forretning i sin egen bil.

"Hun kom ud for en ulykke på vejen dertil," sagde han. "Uden erhvervsbilforsikring kunne virksomheden være blevet sagsøgt for erstatning. Den kommercielle politik betalte skaderne og beskyttede både virksomheden og medarbejderen."