¿Dónde debemos poner nuestro dinero?
Después de mudarnos por todo el país con poco más que un Honda Civic y un conejo como mascota, mi esposo y yo conseguimos hasta configurar nuevos servicios públicos, escribir cheques de depósito de seguridad y actualizar todo con nuestra nueva dirección. ¿Algo que nos alivió de no tener que actualizar? Nuestra información bancaria.
Pero varios años más tarde, descubrimos que nuestra sucursal local de Wells Fargo estaba siendo comprada por Flagstar, un banco regional en nuestro antiguo estado natal. Eso significaba que, aunque vivíamos y trabajábamos en California durante muchos años, nuestra cuenta corriente todavía estaba a cargo de una sucursal en Indiana. Cuando investigué el nuevo banco, no encontré sucursales locales o cajeros automáticos a los que pudiéramos acceder fácilmente.
Si bien una persona más organizada habría actuado con prontitud, corrí el reloj hasta que un día, nuestro dinero solo. (Oye, sucede.)
El caos que siguió es exactamente la razón por la que ser proactivo es esencial: los cheques rebotaron, las suscripciones vencieron y las facturas no se pagaron. Además de no tener conexión física con este nuevo banco, también encontré su interfaz en línea torpe y sus tiempos de respuesta de servicio al cliente inadecuados. Frustrado, examiné mi situación: tenía que cambiar de banco, y peor aún, tenía que cambiar de banco.
Finalmente, elegí regresar a Wells Fargo porque tenía poco tiempo (y había una mini sucursal en mi tienda de comestibles), aunque el prácticas anteriores del propio banco han entrado en conflicto con mis valores. Algún día pronto tengo la intención de encontrar una cooperativa de crédito u otra solución de banca en línea en la que pueda tomarme mi tiempo para investigar, hablar con expertos financieros y transferir mis pagos con cuidado.
Ahora que he pasado por esta banca de ida y vuelta, ¡esto es lo que aprendí que me ayudará a cambiar de banco (en mis propios términos) en el futuro! Espero que te ayude a ti también.
Encontrar un nuevo banco
Mi decisión se basó en una necesidad inmediata: no tenía mucho tiempo para investigar verdaderamente otra institución financiera de mi agrado. Pero es importante ver lo que le gusta y lo que no le gusta de su banco. Como dije antes, el servicio al cliente (tanto en línea como en persona), la interfaz de usuario y una relación existente eran importantes para mí.
En el futuro quiero un banco que cumpla con todo lo anterior, más algunas cosas menos tangibles. Quiero un banco que sea transparente sobre dónde se invierte mi dinero (las iniciativas de sostenibilidad son un gran plus!), tiene diversidad en sus directorios y equipos ejecutivos, y muestra un trato positivo a los clientes y empleados. Y, cuando se trata de eso, seleccionar bancos con seguro de la FDIC, una estructura de tarifas que se ajuste a mis gastos y excelentes tasas de interés son esenciales.
Puede buscar una experiencia personalizada acudiendo a una cooperativa de ahorro y crédito local o un banco comunitario, o puede querer manejar sus operaciones bancarias completamente en línea. Tal vez quieras explorar Inversión ambiental, social y de gobierno (ESG) y quiere que su nuevo banco le ofrezca acceso. Algunos bancos e instituciones financieras son incluso Cuerpo B certificado!
Solo sé claro antes de comenzar el proceso de transferencia en lo que realmente quiere de su nuevo banco, y no dudes en preguntar a su servicio de atención al cliente si tus expectativas son razonables. (Leer reseñas de clientes independientes también ayuda).
Transferencia de activos, retiros y depósitos
Una vez que me di cuenta de que Flagstar no era la opción adecuada para mí y decidí volver a mi banco anterior, tuve que volver a abrir una cuenta corriente en California. Esto fue en su mayoría fácil, solo un poco de tiempo ya que mi esposo y yo esperábamos a que nuestro banquero procesara el papeleo. Lo que tenía listo eran nuestros números de seguro social, identificaciones con foto y números de ruta para que pudiéramos hacer un depósito inicial.
Sin embargo, aquí es donde la simplicidad se detuvo.
Pasé por algunos meses de depósitos y retiros automáticos para evaluar mis recurrentes y actualicé la información de la cuenta en todos ellos. Algunos urgentes con los que fui primero incluyeron:
Depósitos directos de cheques de pago
Alquiler o hipoteca
Pagos de vehículos
Utilidades
Suscripciones
Seguro
Pagos de préstamos y deudas
Paypal, Venmo o servicios de transferencia de efectivo
Sin embargo, aprenda de mi error: pasé por alto los gastos anuales como el seguro del inquilino, la información del IRS y el registro del dominio de mi sitio web. Entonces, cuando esté examinando lo que necesita actualizar, ¡asegúrese de verificar 12 meses atrás!
También es útil mantener un mínimo en su antigua cuenta bancaria durante al menos un mes en caso de que se pierda algo, más sobre eso más adelante.
Darme un mini cambio de imagen de dinero
Todo este contacto directo con mis finanzas me puso en bastante el estado emocional que bordeaba el pánico. Vi tantos gastos, y no suficientes ahorros.
Entonces, mientras estaba transfiriendo nuestros pagos automáticos, aproveché para cancelar las suscripciones. ya no se usa, actualicé mi seguro de auto para que sea un poco más asequible y revisé mis ahorros cuenta. (Aquí hay más Consejos para que tu dinero trabaje para ti!)
Fue cuando estaba revisando mis ahorros que me di cuenta de que mi tasa de interés había sido durante años. Inmediatamente moví mi fondo de emergencia y ahorros a largo plazo en otras instituciones financieras que ofrecieron más de .01% de interés tarifas Y, dado que tenía sentido en ese momento, también aumenté nuestros retiros de ahorros automáticos mensuales.
También revisé los términos de mis otras cuentas, ya que claramente no lo había hecho tan bien la primera vez. Me familiaricé con dónde estaba mi dinero, qué sucursales locales estaban disponibles para mí y me aseguré de que mi información de contacto estuviera actualizada. Incluso me hice una actualización exhaustiva de la contraseña en todas las plataformas.
Decir adiós al viejo banco
Como señalé anteriormente, tener dinero en ambas cuentas por un corto período de tiempo te ahorrará muchos dolores de cabeza. Comencé a transferir mis depósitos directos de un banco a otro, pero las cosas se complicaron cuando llegaron pagos inesperados en la cuenta con saldo cero.
Si bien intentamos actualizar esto, sufrimos más de una cuenta en descubierto, numerosas tarifas de transferencia y pagos rechazados. Usé Zelle para transferir de uno a otro, pero cuando tuve que hacer lo contrario, descubrí que no podía tener dos cuentas bancarias adjuntas. En pocas palabras, estaba lanzando mi dinero de un lado a otro como una pelota de ping-pong, incurriendo en cargos a medida que avanzaba.
Entonces, en buena medida, es posible que desee mantener ambas cuentas activas durante al menos un mes en caso de que surjan gastos inesperados o perdidos. (Asegúrese de cumplir con los requisitos mínimos de depósito para no acumular tarifas adicionales).
Una vez que esté listo para cerrar, es probable que deba llamar directamente para que pueda obtener un monto de retiro correcto y evitar cargos por saldo cero. Pude hacer esto con bastante facilidad. Sin embargo, el banco solicitó una carta escrita a mano que confirmara que estaba cancelando la cuenta.
Un par de semanas más tarde, recibí un sobre escrito a mano a cambio con nada más que un misterioso recibo de "su cuenta está cerrada". ¡Resulta que esto es importante! Obtener la verificación de que su cuenta ha sido cerrada lo ayudará a asegurarse contra pagos futuros que reabrirán accidentalmente su cuenta sin su conocimiento (esto se denomina cuenta zombi 🧟).
Revisión de cabos sueltos y planificación anticipada
Una vez que se asentó el polvo, me di cuenta de lo descerebrado que me había vuelto con mi dinero. En cierto modo, la reorganización fue beneficiosa: comencé a leer más sobre inversiones, ahorros y consolidación de ciertas deudas. Creé un fondo de emergencia que alimento regularmente y vive fuera de la vista, fuera de la mente para que pueda estar allí cuando más lo necesito. Ahora estoy solicitando la ayuda de un asesor financiero para que pueda sentirme aún más seguro acerca de mi dirección en el futuro (especialmente si decido cambiar de banco nuevamente).
También aprendí, un hecho financiero que desearía haber sabido en mis veintes, que cambiar su banco no afectará su puntaje de crédito a menos que cierre o abra una tarjeta de crédito, u obtenga un préstamo de consolidación en el proceso. (O, si es como yo, corre el riesgo de perder importantes facturas recurrentes durante la transición).
Seguí de cerca mi puntaje de crédito después de cambiar de banco, para poder verificar que todo estaba en el lugar correcto. Si estás en los EE. UU., tiene derecho a una puntuación de crédito gratuita al año de tres proveedores diferentes, por lo que puede obtener hasta tres puntajes en total. Controle esto durante todo el año para asegurarse de que solo las cuentas autorizadas estén activas.
Seré honesto: este no es un proceso por el que esté ansioso por volver a pasar. ¿Es realmente tan difícil cambiar de banco? Creo que depende de qué tan organizado sea y cuánto tiempo tenga para tomar decisiones bien pensadas sobre a dónde va su dinero.
No todo el mundo va a tener el lujo de caminar hasta la cooperativa de ahorro y crédito local y seleccionar una piruleta pequeña y ordenada de los cajeros como lo hice con mi madre cuando era niño. Y no todo el mundo tendrá acceso a servicios completos en línea, asesoramiento o inversión. Pero dónde guardamos nuestro dinero es importante, por muchas razones. Y cambiar de opinión puede valer la pena, con el apoyo adecuado.
¿Has cambiado de banco? Comparte tu experiencia en los comentarios a continuación.
