Cuando la propiedad de su negocio es dañada o destruida por un incendio u otro peligro, los escombros deben retirarse antes de que la propiedad pueda repararse, reemplazarse o reconstruirse. Los costos de remoción de escombros pueden ser sustanciales. Esto es especialmente cierto si los escombros han sido contaminados por una sustancia peligrosa. La mayoría de las pólizas de propiedad comercial cubren estos costos dentro del límite que se aplica a la propiedad dañada. Por lo tanto, es importante considerar los gastos de remoción de escombros al elegir los límites del seguro.
Cobertura de eliminación de escombros
La mayoría de las pólizas de propiedad comercial cubren los costos de eliminación de escombros de la misma manera que el formulario ISO estándar. La política de ISO aborda estos costos en una sección titulada Coberturas adicionales. Cubre los gastos en los que incurra para retirar los escombros de la propiedad dañada si el daño resulta de una causa de pérdida cubierta. Los gastos deben resultar de una pérdida que ocurra durante el período de la póliza y deben informarse a su
Propiedad cubierta
Si bien prácticamente todas las pólizas de propiedad pagan por la remoción de escombros, es posible que no cubran los mismos tipos de escombros. Algunas pólizas limitan la cobertura a restos de cubiertad Propiedad. No cubren el costo de retirar los escombros de la propiedad que no está cubierta.
Por ejemplo, imagine que una tormenta de viento sopla en su ciudad y daña su almacén. La tormenta también daña un edificio adyacente al tuyo. Una vez que la tormenta ha terminado, montones de escombros del edificio de al lado ensucian sus instalaciones. ¿Cubrirá su póliza el costo de retirarlo? La respuesta depende de la redacción de su póliza. Los escombros se originaron en el edificio de su vecino, que no es una Propiedad cubierta según su póliza. Si su cobertura de remoción de escombros se aplica solo a los escombros de la propiedad cubierta, no cubrirá el costo de remover los restos del edificio de su vecino.
ISO amplió la cobertura de eliminación de escombros en el formulario de propiedad estándar en 2012. El formulario actual cubre sus gastos para retirar los escombros de propiedad cubierta y otros escombros en los locales descritos cuando los escombros resulten de una causa de pérdida cubierta. Otros escombros significa escombros de propiedad que no están específicamente excluidos bajo la cobertura de remoción de escombros.
La cobertura de eliminación de escombros no se aplica al costo de eliminar los escombros de la propiedad que le pertenece pero que no está asegurada por la póliza. Un ejemplo es un cobertizo de almacenamiento ubicado en sus instalaciones que ha elegido dejar sin seguro. También se excluye el costo de retirar los escombros de cualquier propiedad que pertenezca a otra persona y que no sea del tipo que estaría cubierto por su póliza. Por ejemplo, su póliza no cubrirá el costo de retirar los escombros de una avioneta que pertenece a una empresa vecina que fue arrastrada a su propiedad por un tornado. Las aeronaves no califican como propiedad cubierta.
También se excluye bajo la cobertura de remoción de escombros el costo de remover los escombros de la propiedad designada como No cubierta. Esto incluye el costo de retirar los escombros de la propiedad al aire libre, como cercas y árboles.
Límite básico de eliminación de escombros
Según el formulario ISO, el límite previsto para la eliminación de escombros es del 25 por ciento del costo de reparación o reemplazo de la propiedad dañada más el deducible. Por ejemplo, suponga que su empresa posee un almacén que está asegurado bajo una póliza de propiedad comercial. Su póliza incluye un límite general de $1 millón que se aplica al edificio y su contenido. Su póliza incluye un deducible de $1,000. Se produce un gran incendio en el edificio, que causa daños por valor de 500.000 dólares. Su límite de eliminación de escombros es del 25 por ciento de ($500,000 más $1,000) o $125,250.
La cantidad que gasta para retirar los escombros está incluida en el límite que se aplica a la propiedad dañada. En el ejemplo anterior, suponga que gasta 100 000 para retirar los escombros del almacén y los bienes personales dañados. El costo de reparar o reemplazar su propiedad es de $500,000. Su pérdida total es de $600,000. Su pérdida debe estar cubierta en su totalidad (menos su deducible) ya que su pérdida total no excede su límite de $1 millón.
En el ejemplo del almacén descrito anteriormente, suponga que el vendaval daña el edificio de su vecino y los escombros llegan a sus instalaciones. Tu almacén escapa a los daños. Dado que no se ha dañado ninguna Propiedad cubierta, su póliza puede proporcionar solo un límite de $5,000 para la remoción de escombros.
Límite adicional de $25,000
Muchas pólizas proporcionan $ 25,000 adicionales si ocurre cualquiera de los siguientes o ambos:
- Sus gastos de remoción de escombros exceden la cantidad de cobertura provista. Es decir, sus gastos superan el 25 por ciento de la suma de su pérdida más su deducible.
- La suma de los costos de remoción de escombros y la pérdida de su propiedad excede el límite de su seguro.
Por ejemplo, suponga que su almacén ha sufrido $300,000 en daños por incendio. Sus costos de limpieza son altos ($100,000) porque la propiedad dañada estaba contaminada con productos químicos peligrosos almacenados en su almacén. Su límite de eliminación de escombros es de $75 250 (0,25 X $301 000), pero sus costos son de $100 000. Sus costos exceden su límite en $24,750. Afortunadamente, los $25,000 adicionales que ofrece su póliza cubrirán el déficit.
Ahora suponga que el costo de reparar su propiedad dañada es de $825,000. Gasta $200,000 para retirar los escombros de su almacén dañado. Sus costos de remoción de escombros no exceden su límite de remoción de escombros, que es el 25 por ciento de ($825,000 más $1,000) o $206,500. No obstante, el monto de su pérdida más los costos de remoción de escombros superan su límite de $1 millón ($825,000 más $200,000 = 1,025,000). Los $25,000 restantes en costos combinados deben cubrirse con el límite adicional de $25,000.
Limpieza de Contaminación y Escombros Contaminados
Los incendios, las tormentas de viento y otros peligros pueden dañar la propiedad que contiene sustancias peligrosas. Si su contenedor está dañado, estas sustancias pueden contaminar los desechos que quedan o filtrarse en la tierra o el agua. Ejemplos de sustancias peligrosas son productos químicos a granel, pinturas, pesticidas, fertilizantes, baterías de plomo, gasolina y revestimiento o aislamiento de asbesto.
Muchos estados tienen leyes que regulan la limpieza y eliminación de sustancias peligrosas, incluidas las que se encuentran en los escombros o se liberan durante un incendio u otro desastre. Ciertas sustancias pueden requerir un manejo especial, lo que puede aumentar los costos de eliminación de escombros.
La mayoría de las pólizas de propiedad contienen una exclusión de contaminación, que elimina la cobertura por cualquier daño causado por la descarga o liberación de contaminantes. La exclusión no se aplica si la descarga es causada por un causa especificada de la pérdida, un término definido que incluye incendios, tormentas de viento, vandalismo y muchos otros peligros. En los escenarios citados anteriormente, su almacén resultó dañado por una tormenta de viento o un incendio. Si se liberaron contaminantes debido a cualquiera de los peligros, el costo de limpiarlos y eliminarlos debe incluirse en su cobertura de eliminación de escombros.
Limpieza de contaminantes de la tierra o el agua
Tenga en cuenta que la cobertura de eliminación de escombros excluye específicamente el costo de extraer contaminantes de la tierra o el agua. Por ejemplo, suponga que su almacén está dañado por un incendio. El fuego derrite un bidón de metal que contiene fertilizante líquido. El fertilizante contamina los escombros de construcción. También se filtra en el suelo y contamina un arroyo cerca de su propiedad. Su cobertura de eliminación de escombros debe aplicarse al costo de limpiar los escombros contaminados. No cubrirá el costo de retirar el fertilizante del suelo o del arroyo.
Si bien los costos de limpieza del agua y la tierra no están incluidos en la cobertura de eliminación de escombros, están cubiertos por una cobertura separada llamada Limpieza y eliminación de contaminantes. Para que se cubran los costos de limpieza, los contaminantes deben haberse descargado debido a una causa de pérdida cubierta. El límite proporcionado suele ser bajo, como $ 10,000. El límite es lo máximo que pagará la aseguradora para limpiar los contaminantes durante todo el período de la póliza.
