Cuando solicita un préstamo para pequeñas empresas, los bancos suelen utilizar un punto de referencia para calcular la tasa de interés que cotizan en el préstamo bancario propuesto. Ese punto de referencia suele ser la tasa de interés preferencial. La tasa de interés preferencial es lo que los bancos cobran a sus clientes más solventes, y es la tasa base sobre préstamos corporativos publicada por la mayoría de los 25 bancos más grandes del país. En el caso de hipotecas de tasa ajustable (ARM) y otros préstamos de tasa variable, a los dueños de negocios se les puede ofrecer una tasa basada en un punto de referencia similar, la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Sin embargo, LIBOR se eliminará gradualmente después de 2021.
La tasa de interés preferencial de EE. UU.
La tasa de interés preferencial es relevante para las pequeñas empresas porque los bancos generalmente la usan como punto de partida para calcular la tasa de interés que se cobrará en los préstamos para pequeñas empresas. El cliente promedio de una pequeña empresa generalmente puede contar con que los bancos agreguen algunos puntos porcentuales a la tasa preferencial actual. En una recesión, las pequeñas empresas pueden tener que pagar tasas aún más altas. Es casi inaudito que a una pequeña empresa se le ofrezca un préstamo a la tasa de interés preferencial. A la mayoría de las pequeñas empresas se les ofrecerá una tasa de interés basada en la tasa de interés preferencial más puntos porcentuales adicionales que reflejen sus propios factores de riesgo individuales.
A la mayoría de las pequeñas empresas se les ofrecerá una tasa de interés basada en la tasa de interés preferencial más puntos porcentuales adicionales que reflejen sus propios factores de riesgo individuales.
Fijo contra Tasas de interés variables en préstamos para pequeñas empresas
La tasa de interés preferencial ha fluctuado significativamente a lo largo del tiempo. En febrero de 1972, por ejemplo, la tasa de interés preferencial de Estados Unidos se situó en 4,5 por ciento. Luego comenzó un aumento en forma de onda, cambiando generalmente un cuarto de punto o medio punto mensual. Hubo períodos en los que volvió a caer, pero solo hasta cierto punto. En diciembre de 1980, la tasa preferencial se situó en un asombroso 21,5%, un máximo histórico. En comparación, la tasa de interés preferencial de EE. UU. fue del 3,25 % en enero de 2021.
Este tipo de rango y la volatilidad de la tasa de interés subyacente que representa puede ser ruinoso para las pequeñas empresas, especialmente porque los prestamistas que hacen Los préstamos comerciales a corto plazo a menudo niegan a las pequeñas empresas un préstamo de tasa fija, lo que las somete potencialmente a gastos de intereses insostenibles si la tasa preferencial se eleva Como regla general, es prudente que los propietarios de pequeñas empresas obtengan una tasa fija en un entorno de bajo interés, como el período de "flexibilización cuantitativa" que siguió a la Gran Recesión de 2008-09. Si bien las tasas de interés de los préstamos de tasa fija suelen ser uno o dos puntos más altas que las de un préstamo similar con una tasa variable, Aceptar la tasa fija ligeramente más alta brinda certeza y protege a los dueños de negocios del tipo de tasas crecientes que se ven en la década de 1970
El índice de referencia LIBOR
LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres) es un punto de referencia utilizado para establecer tasas de interés que se basan en las condiciones del mercado. Se utiliza principalmente para préstamos hipotecarios residenciales con tasas variables o ajustables. Históricamente, LIBOR también se ha utilizado para líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.
Las pequeñas empresas involucradas en importaciones/exportaciones u otras operaciones internacionales pueden operar con la tasa de interés LIBOR. Este es el tipo de interés a un día para el mercado de eurodólares de Londres para préstamos. Por lo general, se mueve junto con la tasa preferencial, aunque históricamente ha sido ligeramente más baja y más volátil que la tasa preferencial de EE. UU.
Las tasas LIBOR no se publicarán después de 2021. El punto de referencia se eliminará por completo el 30 de junio de 2023. La tasa de financiación garantizada durante la noche la reemplazará.
Obtener la mejor tarifa
Una pequeña empresa primero debe presentar una solicitud al banco con el que hace negocios. Es más probable que le den una respuesta favorable. tasa a un cliente antiguo con varias cuentas que a alguien con quien han hecho poco o ningún negocio en el pasado. Antes de presentar la solicitud al banco, prepare una presentación profesional sobre por qué necesita el préstamo para pequeñas empresas. Incluya tantos años de estados financieros para su negocio como tenga, hasta cinco años.
Antes de presentar la solicitud al banco, prepare una presentación profesional sobre por qué necesita el préstamo para pequeñas empresas. Incluya tantos años de estados financieros para su negocio como tenga, hasta cinco años.
Debe incluir los balances generales, los estados de resultados y los estados de flujos de efectivo.
Antes de su presentación al banco, consulte con otros bancos sobre sus tasas de interés en préstamos para pequeñas empresas, junto con sus otros términos. Esto le dará cierto poder de negociación. ¿Otros bancos otorgan préstamos a empresas similares a la suya?
Verifique su puntaje de crédito y su informe de crédito. Corrija cualquier error en su informe de crédito antes de solicitar el préstamo para pequeñas empresas.
Esté preparado para pagar varios puntos porcentuales de interés por encima de la tasa preferencial o LIBOR.
