El incendio es una de las causas más comunes de daños a la propiedad empresarial. Los daños por incendio pueden ser costosos de reparar, por lo que muchas empresas se protegen contra posibles pérdidas comprando un seguro. Afortunadamente, el seguro contra incendios está ampliamente disponible. Muchas aseguradoras que venden seguro de negocio Ofrecer seguro contra incendios como parte de una póliza de propiedad comercial.
En la industria de seguros, los incendios se clasifican en amistosos u hostiles. A amigable fuego es aquel que se enciende intencionalmente y que permanece en el lugar previsto, como una chimenea o una estufa. A hostil El fuego es aquel que es involuntario o incontrolable. El seguro contra incendios protege a las empresas de los daños causados por incendios hostiles.
Necesidad de cobertura
En 2017, 499.000 incendios estructurales ocurrió en los EE. UU. según el Asociación Nacional de Protección contra el Fuego. La mayoría (72%) de las estructuras eran viviendas, mientras que el resto eran edificios comerciales, institucionales o públicos. Los incendios causaron aproximadamente $10,7 mil millones en daños a la propiedad.
Los incendios pueden ser muy destructivos porque generan llamas, humo y calor, todo lo cual puede dañar los edificios y su contenido. Los materiales contra incendios como agua, espumas y polvos también pueden causar daños a la propiedad. La mayoría de los seguros de propiedad cubren los daños causados por el fuego o los materiales de extinción de incendios. Muchas pólizas incluyen cierta cobertura de los honorarios cobrados por un departamento de bomberos por los servicios de extinción de incendios.
Una empresa que no tiene seguro contra incendios tendrá que pagar de su bolsillo las reparaciones y los honorarios del servicio del departamento de bomberos. Si la empresa carece de los recursos financieros para pagar estos costos, puede verse obligada a cesar sus operaciones. Al adquirir un seguro contra incendios adecuado, una empresa puede mejorar significativamente sus posibilidades de sobrevivir a una gran pérdida por incendio.
Pólizas de propiedad comercial
Hasta mediados del siglo XX, las empresas se protegían contra los daños causados por incendios en sus propiedades mediante la contratación de una póliza de seguro contra incendios. En la década de 1970, las políticas contra incendios habían sido reemplazadas por políticas comerciales contra riesgos múltiples. Estas pólizas cubrían los daños causados por una variedad de peligros, no solo por incendios. Las políticas contra riesgos múltiples fueron eliminadas en la década de 1980, cuando ISO introdujo nuevos formularios escritos en un lenguaje simplificado. Estos incluyen la política de propiedad comercial y la política de dueños de negocios (BOP), que todavía se utilizan en la actualidad.
Las pólizas de propiedad no cubren todos los tipos de propiedad. Por ejemplo, la mayoría excluye la tierra, los vehículos y las aeronaves. Las políticas también excluyen peligros, como inundaciones y terremotos, que pueden causar pérdidas catastróficas. También excluyen los peligros a los que ciertos tipos de propiedad son altamente vulnerables. Algunos ejemplos son las perturbaciones eléctricas, que pueden dañar computadoras y datosy averías mecánicas, que pueden dañar maquinaria y electrodomésticos. Algunos de estos peligros pueden cubrirse mediante una prima adicional mediante un formulario o endoso independiente.
ACV versus costo de reemplazo
Muchas pólizas de propiedad pagan pérdidas en función del valor real en efectivo (ACV) de la propiedad dañada. El valor real en efectivo generalmente se calcula restando la depreciación acumulada de una propiedad de su costo de reposición.
Por ejemplo, supongamos que usted es propietario de un almacén de 10 años de antigüedad cuyo reemplazo costará 3 millones de dólares y se ha depreciado en 500.000 dólares. El valor en efectivo real del edificio es de 2,5 millones de dólares. Si el edificio está asegurado por su ACV y queda completamente destruido, su aseguradora no pagará más de $2,5 millones. Para reemplazar el edificio, usted mismo deberá aportar los $500,000 restantes.
La cobertura de costo de reemplazo paga el costo de reparar la propiedad dañada o reemplazarla con una propiedad similar. Esta cobertura cuesta más que la cobertura basada en el valor real en efectivo, pero puede proteger su empresa contra grandes gastos de bolsillo.
¡No asegure su propiedad de manera insuficiente!
Como muchos propietarios de negocios, probablemente piense que las primas de su seguro son demasiado altas. Quizás haya considerado asegurar su propiedad por menos de su valor total para reducir su prima. ¡Esta es una mala idea!
Por un lado, su póliza no cubrirá el costo total de reparar o reemplazar la propiedad destruida por un incendio u otro peligro. En segundo lugar, la mayoría de las pólizas de propiedad contienen una cláusula de valor acordado o una cláusula de coseguro. Estas cláusulas imponen una multa si la propiedad asegurada sufre una pérdida parcial y usted no ha adquirido la cantidad requerida de seguro.
Por ejemplo, suponga que ha asegurado un almacén bajo una póliza de propiedad que incluye cobertura de costo de reposición y un requisito de coseguro del 80 por ciento. Si el costo de reemplazo de su edificio es de $2 millones, debe asegurar su edificio por al menos $1,6 millones (80 por ciento de $2 millones). Si ha asegurado su edificio por solo $1 millón y sufre daños por $500,000, su aseguradora pagará solo $312,500 (1/1.6 X $500,000) menos el deducible.
Puede evitar sanciones por infraseguro siguiendo estos pasos:
- Asegure su propiedad por el 100 por ciento de su valor
- Contrate a un tasador experimentado para reevaluar el valor de su propiedad aproximadamente cada año.
- No asegure su propiedad basándose en evaluaciones o estimaciones de impuestos a la propiedad proporcionadas por su agente de seguros.
Construyendo códigos
Muchas empresas operan en estructuras antiguas que no cumplen con los códigos de construcción actuales. Las leyes de construcción varían de un estado a otro y de una ciudad a otra. Generalmente, los edificios existentes no necesitan cumplir con los códigos actuales a menos que sean renovados o reconstruidos. Si un edificio sufre graves daños por un incendio u otro peligro y se repara o reconstruye, la estructura puede requerir costosas mejoras para cumplir con los códigos actuales. Estos costos adicionales no están cubiertos por una póliza de propiedad típica. La cobertura para dichos costos está disponible bajo la cobertura de ordenanzas de construcción.
Cobertura de ingresos comerciales
Cuando su propiedad ha sufrido graves daños, una empresa puede verse obligada a reducir sus operaciones o cerrar su negocio por completo. Un cierre total o parcial puede provocar que la empresa pierda ingresos o incurra en gastos adicionales. Las pérdidas de ingresos y los gastos adicionales no están cubiertos por el seguro básico contra incendios. Para protegerse, la empresa puede comprar ingresos comerciales y gasto extra coberturas.
Mantener su seguro
A continuación se ofrecen algunos consejos para mantener su póliza de seguro contra incendios.
- Revise su póliza anualmente para asegurarse de que incluya todos sus edificios y ubicaciones. Asegúrese de que las direcciones que se muestran en la póliza sean correctas.
- Si posee varios edificios, considere asegurarlos bajo una única póliza con un límite general. Una póliza será más barata que varias pólizas individuales.
- Elaborar y mantener un plan de prevención de incendios. Capacite a sus trabajadores sobre los pasos que deben seguir si ocurre un incendio. Su aseguradora puede ofrecer un descuento por un programa activo de prevención de incendios.
Artículo editado por Marianne Bonner.
