Seguro de compensación de trabajadores es obligatorio en la mayoría de los estados. Si su empresa emplea trabajadores y no es un autoasegurado calificado, probablemente esté obligado por ley a comprar una póliza de compensación para trabajadores. Si bien la cobertura de compensación para trabajadores es un gasto necesario, existen medidas que puede tomar para reducir su prima. Para que sus esfuerzos tengan éxito, debe comprender cómo se calcula su prima.
Cálculo de primas
Las primas de compensación para trabajadores se calculan con base en la siguiente fórmula:
TARIFA X (NÓMINA / 100) X Modificador de Experiencia = PREMIUM.
Hay dos variables críticas en esta ecuación: la tasa y el modificador de experiencia.
Comprender su tarifa
La calificación del seguro de compensación para trabajadores se basa en un sistema de clasificación. A los empleadores de la misma industria que realizan funciones similares se les asigna la misma clasificación. Las clasificaciones las asigna una oficina de calificación. Dependiendo de su estado, la oficina puede ser el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) o una agencia de calificación estatal.
A cada clasificación se le asigna una tarifa. Las tasas de compensación laboral reflejan el riesgo ocupacional, la probabilidad de que los trabajadores sufran lesiones en el trabajo. Algunas ocupaciones son más riesgosas que otras. El trabajo de techado es más riesgoso que el trabajo de oficina. Por lo tanto, la tarifa por el trabajo de techado es considerablemente más alta que la tarifa por el trabajo de oficina.
Prima basada en $100 de nómina
Un elemento importante en la calificación de compensación laboral es su nómina. Tu nómina se divide por 100 y el resultado se multiplica por la tasa. Por ejemplo, supongamos que su nómina es de $500 000 y su tarifa es de $0,15. Su nómina ($500,000) dividida por 100 es $5,000. La tasa ($0,15) multiplicada por $5,000 es $750.
Entendiendo su modificador
El modificador de experiencia también es una parte fundamental del cálculo. Es una representación numérica del historial de pérdidas de su empresa en comparación con el promedio de su industria. Si su historial de pérdidas es promedio, su modificador debería ser 1,00.
Un historial de pérdidas que sea mejor que el promedio dará como resultado un modificador inferior a 1,00. Asimismo, su modificador será mayor que 1,00 si su historial de pérdidas es peor que el promedio. Dependiendo de su estado, el NCCI o la oficina de calificación de su estado pueden calcular su modificador.
En la fórmula de calificación descrita anteriormente, puede ver que su modificador es un multiplicador de la prima. Un modificador inferior a 1,00 reducirá su prima, mientras que un modificador superior a 1,00 la aumentará. Supongamos que su modificador es 0,90, su nómina es de 500.000 dólares y su tasa es de 0,15 dólares. Su prima final es de $675.
$0,15 X ($500.000 / 100) X 0,90 = $675.
Ahora supongamos que su modificador es 1.1. Nuevamente, su nómina es de $500 000 y su tarifa es de $0,15. Esta vez su prima final es de $825.
$0,15 X ($500 000 / 100) X 1,1 = $825.
Reduzca su modificador para reducir su prima
Su empresa tiene poco control sobre la experiencia de pérdidas de su industria o las tarifas asignadas a sus clasificaciones. Sin embargo, puede trabajar para reducir sus primas tomando medidas para reducir su modificador.
Haga de la seguridad una primera prioridad
Al mantener un lugar de trabajo seguro, tanto dentro como fuera de sus instalaciones, puede ayudar a reducir las lesiones de los trabajadores. De ser posible, presupuestar una evaluación de seguridad externa e implementar los cambios sugeridos. Exigir capacitación en seguridad para los empleados. Debido a que su modificador es múltiplo en la ecuación de cálculo de la prima, una pequeña reducción puede generar ahorros significativos.
Establecer un programa de regreso al trabajo
Un programa de regreso al trabajo puede ayudar a retener a trabajadores valiosos y al mismo tiempo reducir el costo de las reclamaciones de compensación laboral. El programa está diseñado para que los trabajadores lesionados regresen al lugar de trabajo tan pronto como estén médicamente capacitados.
Inscríbase en programas patrocinados por el estado
Algunos estados patrocinan programas para mejorar la seguridad a cambio de una reducción en la prima de compensación laboral. Por ejemplo, algunos estados ofrecen una reducción de primas a los empleadores que participan en un Programa de Lugar de Trabajo Libre de Drogas. Pregúntele a su aseguradora de compensación laboral sobre los programas disponibles en su estado.
Conviértase en parte de un grupo para obtener calificación grupal
Algunos estados ofrecen grandes descuentos a grupos reconocidos. Se llama calificación grupal. Para calificar para un grupo, su empresa debe tener un historial de seguridad mejor que el promedio. Es posible que las nuevas empresas no califiquen. Comience ahora a implementar una mentalidad de seguridad primero con el objetivo de obtener calificación grupal.
Revise sus clasificaciones
Muchas empresas están clasificadas incorrectamente en sus políticas de compensación para trabajadores. Los errores de clasificación pueden resultar costosos. Por ejemplo, supongamos que su asistente ejecutiva está clasificada como carpintera ya que es empleada de su empresa de construcción.
La tasa de compensación laboral para un carpintero será mucho más alta que la tasa para un trabajador administrativo. Si cree que a su empresa se le han asignado clasificaciones incorrectas, pídale a su agente o corredor de seguros que las revise. También puede solicitar una inspección de clasificación al NCCI o a la oficina de calificación de su estado.
Revisar cifras de nómina
Las primas de compensación para trabajadores se basan en proyecciones de su nómina para el período actual de la póliza. Si las proyecciones son demasiado altas, su prima será más alta de lo que debería ser. Su prima se ajustará cuando se audite su póliza, pero es posible que la auditoría no se realice hasta meses después de que su póliza haya expirado. No necesitas esperar. Pídele a tu aseguradora que ajuste tus nóminas ahora.
