Un mecanismo de autoseguro utilizado por algunas empresas es la retención autoasegurada. Una retención autoasegurada (SIR) se puede utilizar junto con una póliza de responsabilidad general, responsabilidad automotriz o compensación laboral. Puede ser una forma eficaz de ahorrar dinero en primas de seguros. Este artículo explicará cómo funciona.
Retención de riesgo
Una empresa elige una retención autoasegurada porque ha optado por retener parte del riesgo. La empresa decide la cantidad de riesgo, en términos monetarios, y los tipos de riesgos que desea retener. Luego crea un fondo para pagar las pérdidas resultantes de esos riesgos. Aquí hay un ejemplo.
El Idyllic Inn es un gran hotel ubicado en una zona frecuentada por turistas. El hotel suele incurrir en varias reclamaciones de responsabilidad cada año. Muchos son presentados por huéspedes que han sufrido lesiones en accidentes por resbalones y caídas. La mayoría de las reclamaciones han sido pequeñas, pero el hotel ha incurrido en algunas que superaron los 50.000 dólares.
El Idyllic Inn está asegurado bajo una póliza de responsabilidad general que tiene un límite de $1 millón por cada ocurrencia. El hotel ha optado por retener algunas pérdidas para reducir el coste de su seguro de responsabilidad. Por lo tanto, la póliza de responsabilidad de Idyllic incluye una retención autoasegurada de $100,000. La empresa ha creado un fondo para pagar reclamaciones de responsabilidad. Si se produce un reclamo, el hotel debe pagar daños y perjuicios hasta el monto de retención de $100,000. Si los daños exceden los $100,000, la aseguradora de responsabilidad civil de Idyllic pagará el monto restante, hasta el límite de la póliza de $1 millón.
Una retención autoasegurada puede ser una parte importante del plan de gestión de riesgos de un empleador. Sin embargo, normalmente sólo está disponible para empresas medianas o grandes. Los pequeños empleadores no tienen la capacidad financiera para pagar grandes pérdidas de su bolsillo.
Leyes estatales
Algunos estados limitan el uso de una retención autoasegurada como reemplazo de ciertos tipos de seguro. Muchos estados prohíben a las empresas utilizar un SIR en lugar de un seguro de responsabilidad civil para automóviles a menos que cumplan con ciertos requisitos. Por ejemplo, es posible que se permita un SIR solo si una empresa posee una cantidad específica de automóviles (por ejemplo, 25). Es posible que se requiera que la empresa proporcione evidencia de seguridad financiera, como efectivo o un certificado de depósito. También es posible que sea necesario adquirir un seguro de responsabilidad civil para automóviles en exceso.
Muchos estados, pero no todos, permiten a los empleadores autoasegurar una parte de su obligación de compensación laboral a través de un deducible o SIR. Para utilizar el autoseguro, un empleador puede estar obligado a obtener un certificado de autoseguro de la autoridad estatal de compensación de trabajadores. También es posible que sea necesario adquirir un seguro de compensación laboral en exceso. El asegurador excedente exigirá pruebas de seguridad financiera, como una fianza o una carta de crédito. Una carta de crédito es emitida por un banco. Garantiza que los fondos que el empleador ha depositado estarán disponibles para pagar las reclamaciones, incluso si el empleador quiebra.
Cómo funciona
Así es como suele funcionar una retención autoasegurada:
Primero, evalúa los riesgos de responsabilidad de su empresa y determina el monto máximo que puede soportar por una sola pérdida. Esta cantidad se convertirá en su SIR. Por ejemplo, usted decide que su empresa puede manejar cualquier pérdida que no exceda el millón de dólares. Su SIR es de $1 millón. Si su empresa sufre una pérdida de $870 000, su empresa pagará el monto total y su aseguradora no pagará nada. Su aseguradora no tiene obligación de pagar ya que la pérdida no superó su SIR.
A continuación, su empresa crea un fondo para pagar todas las pérdidas inferiores al SIR. Su fondo debe ser adecuado para absorber todos los reclamos que acumule durante el período de la póliza. Debe estimar la cantidad máxima de pérdidas que espera incurrir durante ese período. Tenga en cuenta que sus pérdidas acumuladas podrían exceder el monto de su SIR. Por ejemplo, supongamos que sufre dos pérdidas, una por 800.000 dólares y otra por 400.000 dólares. Ninguna pérdida excede su SIR, pero juntas suman $1.2. Si ha reservado sólo un millón de dólares para pagar las pérdidas, le faltarán 200.000 dólares.
El tercer paso es crear y mantener un fondo de pago de pérdidas según lo exige la ley. Sus fondos deben mantenerse en una cuenta que devengue intereses. Algunas retenciones autoaseguradas incluyen únicamente daños. Otros incluyen tanto daños como gastos de reclamaciones. Si su SIR incluye gastos de reclamos, usted puede ser responsable de ajustar los reclamos que caen dentro del SIR. Puede contratar a un administrador externo para realizar esta función. Alternativamente, su aseguradora puede ajustar los reclamos y facturarle los gastos del reclamo.
Un SIR puede estar sujeto a un límite por reclamo o a un límite por cada ocurrencia. También puede aplicarse un límite agregado anual. Un límite agregado protege su empresa si incurre en numerosos reclamos durante el período de la póliza que son menores que el SIR.
Por último, es posible que la ley le obligue a adquirir una póliza de exceso. Como se señaló anteriormente, es posible que se requiera un exceso de cobertura si usted ha autoasegurado su responsabilidad de automóvil o su obligación de compensación laboral.
Beneficios de un SIR
Un SIR ofrece varios beneficios. En primer lugar, puede proporcionar importantes ahorros en las primas de seguros. Otra ventaja es un mayor control sobre el proceso de ajuste de reclamaciones. Cuando un reclamo cae dentro del SIR, usted puede decidir si resolverlo o impugnarlo en los tribunales. En tercer lugar, tendrá un incentivo para controlar las pérdidas, ya que muchas de ellas las pagará con sus propios fondos. En cuarto lugar, su flujo de caja puede mejorar. Pagará las pérdidas a medida que se produzcan en lugar de pagarlas por adelantado mediante primas de seguro.
Artículo editado por Marianne Bonner
