En seguros de automóviles, disminución del valor Significa una reducción en el valor de un vehículo que ha sido dañado en un accidente y luego reparado. Incluso si el automóvil ha sido reparado por expertos con piezas de alta calidad, puede tener un valor de reventa más bajo que un vehículo comparable que nunca haya estado involucrado en un accidente.
Esta pérdida de valor percibida está excluida en la sección de daños físicos de la póliza de automóvil comercial estándar mediante la exclusión de disminución del valor. La exclusión puede limitar su recuperación por una pérdida por daño físico que involucre un vehículo de su propiedad o alquilado.
Autos propios
El siguiente ejemplo demuestra cómo la exclusión puede afectar las reclamaciones por daños físicos que involucran vehículos de su propiedad. Supongamos que su empresa posee una camioneta de una tonelada que está asegurada contra todo riesgo y colisión bajo una póliza de automóvil comercial. Un día, un empleado suyo accidentalmente choca la camioneta contra un árbol, dañando las puertas traseras. Presenta un reclamo bajo su cobertura de colisión. Como se indica en su póliza, su aseguradora pagará el menor de:
- el valor real en efectivo (ACV) del vehículo dañado cuando ocurrió la pérdida; o
- el costo de reparar o reemplazar el vehículo con piezas y materiales similares a los que contenía el vehículo antes de la pérdida
Lleva la camioneta a un taller de carrocería local, que estima que las reparaciones costarán $3,500. Su aseguradora está de acuerdo y la camioneta se repara por $3,500. Su póliza incluye un deducible de $500, por lo que su aseguradora le paga $3,000.
Usted determina que su camioneta tenía un valor de "libro azul" de $10,000 antes del accidente. Debido a que el vehículo sufrió un accidente automovilístico, los compradores potenciales lo considerarán menos valioso que una camioneta similar que no haya estado involucrada en un accidente. El valor de mercado de su camioneta ahora es de sólo $9,000. Su aseguradora no pagará la pérdida de valor de $1,000.
Si su vehículo pierde valor luego de un accidente causado por la negligencia de otro conductor, es posible que pueda recuperar su pérdida demandando al otro conductor por la disminución del valor.
Si bien el seguro de daños físicos no cubre la disminución del valor, generalmente es cubierto por seguro de responsabilidad automotriz. Por lo tanto, si un vehículo resulta dañado en un accidente del cual otro conductor es responsable, es posible que pueda incluir un cargo por disminución de valor en los daños que solicita.
Autos alquilados
Si su empresa contrata un automóvil que resultó dañado en un accidente, su empresa puede sufrir una pérdida de su bolsillo debido a la exclusión de disminución del valor. El siguiente ejemplo demuestra cómo puede ocurrir esto.
Suponga que es propietario de una pequeña empresa constructora. Debe asistir a una reunión de dos días a 200 millas de distancia, por lo que alquila un automóvil en Ready Rentals, una agencia local de alquiler de automóviles. Alquila el vehículo a nombre de su empresa utilizando una tarjeta de crédito comercial. Su empresa ha adquirido una póliza de automóvil comercial que incluye cobertura de responsabilidad y daños físicos para los automóviles alquilados. En consecuencia, usted rechaza la oferta de Ready Rentals de venderle un seguro de responsabilidad civil para automóviles.
Exención de daños por pérdida
Ready Rentals ofrece venderle un renuncia de daños por pérdida (LDW). La LDW lo absolverá de cualquier obligación de pagar por los daños físicos que sufra el vehículo durante la vigencia del contrato de arrendamiento. Desafortunadamente, esta protección tiene un costo elevado, $30 por día, por lo que rechaza la oferta. Después de todo, ¿por qué debería comprar un LDW cuando su empresa ya cuenta con un seguro contra daños físicos en los automóviles alquilados? Firmas el contrato de alquiler y pronto estás en camino.
Tu reunión ha terminado y tú estás haciendo el viaje de regreso en el coche de alquiler. De repente, chocas contra una superficie de hielo y patinas contra un árbol. No está herido, pero la parte delantera del coche de alquiler está muy abollada. Devuelves el coche a Ready Rentals y completas un informe de accidente. También presenta un reclamo ante su aseguradora de automóviles comerciales.
¿Cuáles son esos cargos?
Un mes después, recibe una factura de $7,000 de la agencia de alquiler. Los cargos incluyen lo siguiente:
- $3,600 para reparaciones del auto de alquiler
- Cargo de $600 por pérdida de uso
- $2,500 por valor disminuido
- $300 en tarifas administrativas, incluidos cargos de remolque y almacenamiento
El cargo por pérdida de uso representa los ingresos que la agencia perdió porque el vehículo dañado no estuvo disponible para alquilarlo a otros clientes. La agencia de alquiler afirma que las reparaciones tardaron 15 días. Le ha cobrado la tarifa completa de alquiler de $40 por día para cada uno de esos días.
Debido a que su póliza incluye cobertura contra daños físicos al automóvil contratado, su aseguradora paga $3,100 ($3,600 menos su deducible de $500) por los daños al vehículo alquilado. También cubre la pérdida de uso. Sin embargo, lo máximo que pagará su aseguradora es $20 por día por cada uno de los 15 días o $300. Su seguro de daños físicos no cubre los gastos administrativos y excluye específicamente la disminución de valor. Su empresa ahora enfrenta $3,100 en gastos de bolsillo: $300 por pérdida de uso, $2,500 por valor disminuido y $300 por tarifas administrativas. Estos gastos son adicionales a su deducible de $500.
Cobertura de tarjeta de crédito
Muchos contratos de tarjetas de crédito brindan cobertura por daños a un vehículo de alquiler causados por robo o colisión. Esta cobertura está disponible cuando el titular de la tarjeta alquiló un vehículo y rechazó la exención de daños por pérdida. Es un exceso sobre cualquier cobertura de daños físicos de automóvil disponible.
Cualquier cobertura de colisión que proporcione su compañía de tarjeta de crédito excederá su seguro de daños físicos.
En el escenario descrito anteriormente, obtuvo un vehículo de alquiler de Ready Rentals utilizando una tarjeta de crédito comercial. Debido a que el vehículo alquilado estaba asegurado bajo su póliza de automóvil, debe esperar hasta haber recibido un pago de su aseguradora de automóviles antes de presentar un reclamo ante la compañía de su tarjeta de crédito. La compañía de su tarjeta de crédito podría reembolsarle el deducible de $500, pero es poco probable que pague por la disminución del valor, la pérdida de uso o los cargos administrativos.
