Como muchos empleadores, su empresa puede proporcionar a sus empleados de confianza un vehículo propiedad de la empresa para que lo utilicen dentro y fuera del trabajo. Muchos trabajadores consideran que un vehículo "gratuito" es un beneficio valioso. Sin embargo, pueden surgir problemas si alguien que no sea el empleado conduce el vehículo y sin darse cuenta causa un accidente. El accidente puede lesionar a un tercero, quien luego demanda al conductor por daños y perjuicios. Como lo demuestra el siguiente ejemplo, el conductor puede descubrir que el reclamo no está cubierto por ningún seguro de automóvil disponible.
Debido a las lagunas de cobertura en las pólizas de automóviles personales y comerciales, es posible que los conductores no autorizados de automóviles propiedad de la empresa no tengan cobertura para reclamaciones que surjan de los accidentes que causen.
Ejemplo
Carla trabaja como diseñadora de interiores para Creative Concepts, un estudio de arquitectura. Como el trabajo de Carla requiere conducir mucho tiempo, Creative Concepts le ha proporcionado un vehículo de la empresa, un Ford Focus. Según la política escrita de la empresa, Carla utiliza el vehículo para negocios durante el horario laboral y por placer durante el horario no laboral. La empresa prohíbe específicamente a los empleados permitir que familiares o cualquier otra persona conduzca el vehículo de la empresa.
El marido de Carla, Tom, es dueño de un Honda registrado únicamente a su nombre. Está asegurado bajo una póliza de automóvil personal que incluye a Carla y Tom como asegurados nombrados. La hija de 17 años de la pareja, Melinda, obtuvo recientemente una licencia de conducir y está asegurada como conductora bajo la póliza de su padre. Carla le ha prohibido a Melinda conducir el Ford bajo ninguna circunstancia.
Una tarde de fin de semana, Melinda está en casa haciendo galletas con una amiga mientras Carla y Tom hacen recados en el Honda. Cuando Melinda descubre que el bote de azúcar está vacío, mira las llaves del auto en la encimera de la cocina. Sabe que el auto está prohibido, pero la tienda de comestibles está a solo cinco minutos. Puede conducir de ida y vuelta en veinte minutos y sus padres nunca lo sabrán. Agarra las llaves del auto y las chicas salen por la puerta.
El hecho de que una empresa tenga una política que prohíba a cualquier persona que no sea un empleado conducir vehículos propiedad de la empresa no no garantizar que conductores no autorizados no utilicen los vehículos.
Veinte minutos más tarde, Melinda estaba conduciendo a casa cuando choca por detrás a otro vehículo en una señal de alto. Ambos coches están dañados. Ni Melinda ni su amiga resultan heridos, pero el conductor del otro coche (Bill) ha sufrido una dolorosa lesión en el cuello. Bill demanda a Melinda por lesiones corporales y daños a la propiedad. Carla entrega el reclamo a su empleador, quien lo envía a la aseguradora de automóviles comerciales de la compañía.
Póliza de automóvil comercial
Creative Concepts está asegurado para coberturas de responsabilidad automotriz y daños físicos bajo una póliza de automóvil comercial estándar. Ha adquirido un seguro de responsabilidad civil para automóviles propios, alquilados y no propios, y un seguro de daños físicos para automóviles propios.
Para que un reclamo de responsabilidad de automóvil esté cubierto por una póliza de automóvil comercial, el objetivo del reclamo debe calificar como asegurado bajo la póliza. La póliza cubre al asegurado nombrado (Creative Concepts) para reclamos que involucren cualquier automóvil cubierto. También cubre a cualquier persona que conduzca un vehículo de propiedad o alquilado por el asegurado nombrado con el permiso de la compañía..
Melinda ha sido demandada por las lesiones que Bill sufrió en un accidente que ella provocó mientras conducía el Ford. En el momento del accidente, Melinda no tenía permiso de Creative Concepts para utilizar el vehículo. Por esta razón, la aseguradora de automóviles de la empresa podría negar la cobertura del reclamo basándose en que Melinda no estaba asegurada cuando ocurrió el accidente.
Póliza de automóvil personal
Si el reclamo de Bill no está cubierto por la póliza de Creative Concepts, ¿podría Melinda tener cobertura bajo la póliza de automóvil de Tom? Una vez más, la respuesta probablemente sea no. La mayoría de las pólizas de automóviles personales excluyen la cobertura de cualquier vehículo proporcionado o disponible para el uso regular del asegurado nombrado o de su familiar.Carla es una asegurada nombrada en la póliza de Tom y el Ford se le proporcionó para su uso habitual. Por tanto, se aplicaría la exclusión.
La exclusión de "disponible para uso regular" se aplica a todos los familiares del empleado, incluido su cónyuge. Esto significa que Tom no está asegurado bajo su póliza de automóvil mientras conduce el vehículo proporcionado a su esposa.
Cerrando la brecha de cobertura
Reclamos como el de Melinda pueden estar cubiertos por una póliza de automóvil personal mediante un endoso llamado Cobertura extendida para no propietarios. El endoso brinda cobertura de responsabilidad y pagos médicos al individuo nombrado en el programa de respaldo y (si se marca la casilla correspondiente) los miembros de la familia de esa persona, incluidos su cónyuge. La persona mencionada y los miembros de su familia están cubiertos mientras conducen un vehículo proporcionado o disponible para el uso regular de esa persona.
Supongamos que Tom le pide a su aseguradora que agregue cobertura extendida para no propietarios a su póliza de automóvil. El endoso debe incluir a Carla como la persona nombrada, ya que su empleador le ha proporcionado un vehículo para su uso regular. Se debe marcar la casilla que cubre el cónyuge y los familiares de Carla.
